Глава 3. Субъекты страховых правоотношений

Главными субъектами страховых правоотношений являются страхователь и страховщик, между которыми заключается договор страхования. При заключении договора страхования и в процессе его реализации в нем могут участвовать и другие лица, которые законом наделяются субъективными правами и обязанностями. Эти субъекты страхового правоотношения действуют как на стороне страховщика, так и страхователя, а иногда выполняют самостоятельные функции, но в любом случае главными субъектами договора, без которых он не может считаться заключенным, остаются страхователь и страховщик. Рассмотрение правового статуса этих двух субъектов и анализ прав и обязанностей всех остальных субъектов страхового правоотношения, составляет содержание настоящей главы, так как без этого характеристика страхового правоотношения будет неполной.

§ 1. Страховщик и его организационно-правовые формы

Страховщиком может быть лишь страховая организация - юридическое лицо, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности (ст.938 ГК). Более подробное определение дается в ст.6 Закона: «Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке».

В законе нет прямого указания на вид юридического лица, однако исходя из смысла ГК, других нормативных актов о страховании и прямого указания п.2 ст.968 ГК в форме некоммерческого юридического лица может осуществлять свою деятельность только общества взаимного страхования. П.4. ст. 968 ГК устанавливает также, что общество взаимного страхования, осуществляющее свою деятельность для третьих лиц, должно быть образовано в форме коммерческого юридического лица, и иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Таким образом, во всех остальных случаях страховщиком может быть только коммерческое юридическое лицо. Закон предусматривает возможность ограничений для участия иностранных организаций и граждан в страховой деятельности, и такие ограничения в настоящее время существуют. Иностранные страховщики не имеют права работать на российском страховом рынке, а их доля в уставном капитале российских страховых компаний не может превышать 49%.

Ранее ст.6 Закона запрещала страховым организациям непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, в настоящее время поле деятельности страховщиков обозначено достаточно либерально. В ст.6 Закона указано какими видами деятельности можно заниматься страховщику, а именно: оценка страхового риска, получение страховых премий (взносов), формирование страховых резервов, инвестирование активов, определение размера убытков или ущерба, производство страховых выплат, осуществление иных действий, связанных с исполнением обязательств по договору.

Таким образом, проведение страховых операций, является главным, но не единственным видом деятельности страховых компаний. Страховые организации вполне могут осуществлять инвестиционную деятельность, а это вполне согласуется с общими мировыми принципами использования средств страховых фондов.

Анализ страхового законодательства позволяет выделить основные задачи страховых компаний:

• предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечение бесперебойной работы производственных и коммерческих организаций посредством страхования;

• социальная защита населения, путём постоянного и надёжного обслуживания;

• обеспечение финансовой устойчивости страховой компании, как гарантии своевременных выплат своим клиентам, в том числе и путем проведения инвестиционных операций.

По организационно-правовым формам и порядку формирования уставного капитала и страхового фонда, в международной страховой практике, обычно выделяют следующие виды страховых компаний:

Акционерное общество (открытое или закрытое). В настоящее время это наиболее распространённая организационно - правовая форма страховых обществ в России. В открытые акционерные общества преобразовано большинство бывших государственных страховых компаний. Традиционно эта форма считается наиболее надёжной из-за устойчивости уставного капитала, связанного с особенностями его формирования.

Разновидностью таких обществ, на мировом страховом рынке, является кэптив, который создаётся для страхования корпоративных интересов учредителей, а также самостоятельных хозяйственных субъектов, в составе многопрофильных концернов и финансово - промышленных групп. По своей сути, исходя из аналогии с российским законодательством, это акционерные общества закрытого типа или общества взаимного страхования.

Аффилированные компании. Это акционерные страховые общества, имеющие в уставном капитале пакет акций меньше контрольного (до 50%). Аффилированной, является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней. Типичным примером такой компании является, например, «Росгосстрах-Алтай», которая не имеет в собственном распоряжении контрольного пакета акций и является дочерней компанией «Росгосстраха».

Государственные компании. Их организация осуществляется путём учреждения государством или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. В этом случае они превращаются в государственные учреждения. В России их аналогами являются такие организации, как Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования и т.д.

Частные компании - принадлежат одному владельцу или его семье. Ярким примером такого объединения страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый андеррайтером, принимает страхование на «свой риск», исходя из собственных финансовых возможностей, компания же не несёт ответственности по претензиям предъявленным к индивидуальным страховщикам. В России физическое лицо, даже зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, страховой деятельностью заниматься не может.

Правительственные страховые организации - некоммерческие компании, основанные на государственных субсидиях и специализирующиеся на страховании от безработицы, компенсаций рабочим и служащим, непрофессиональной трудоспособности. В России такие организации пока не созданы, хотя некоторые их функции осуществляет Фонд социального страхования.

Общество взаимного страхования - страховой фонд такого общества образуется за счёт паёв его участников. Каждый член такого общества является одновременно страхователем и страховщиком. Это некоммерческая организация, действующая без лицензии и занимающаяся обслуживанием только своих участников. Для оказания услуг третьим лицам (не членам организации), обществу взаимного страхования необходимо зарегистрироваться в качестве коммерческой организации и получить лицензию. В этом случае страховые услуги третьим лицам оказываются в соответствии со страховым законодательством. Страховые услуги своим членам общество взаимного страхования может оказывать и по иным правилам, если это предусмотрено ее учредительными документами, правилами страхования и законодательством об обществах взаимного страхования.

Негосударственный пенсионный фонд - форма организации личного накопительного страхования, гарантирующая рентные выплаты по достижению определённого возраста. В настоящее время, в связи с проводимой в России пенсионной реформой, такие фонды появились и у нас.

Иные организационно-правовые формы – в российском законодательстве это организационно-правовые формы коммерческих организаций, предусмотренные ГК, и, прежде всего, общества с ограниченной ответственностью.

Следует отметить, что российские законы, устанавливающие и регулирующие деятельность отдельных видов коммерческих юридических лиц к деятельности страховых организаций применяются лишь субсидиарно либо по аналогии. Такие оговорки в частности содержаться в ст.1 ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и ст.2 ФЗ «Об акционерных обществах». В них указывается, что деятельность страховых обществ регулируется специальным законодательством. О том, что различия между обычными и страховыми обществами существуют, и достаточно серьезные, позволяет судить хотя бы тот факт, что для приобретения статуса страховщика страховому обществу устанавливается минимальный размер уставного капитала в зависимости от вида страхования соответственно 30, 60 и 120 млн. рублей. Кроме того законом устанавливается необходимость создания страховых резервров.

ГК предусматривает две формы объединений коммерческих юридических лиц – ассоциации и союзы. Кроме указанных организационно-правовых форм, страховые компании иногда действуют в составе объединений, называющих себя холдингами, концернами, страховыми пулами. В российском гражданском законодательстве такие организационно-правовые формы коммерческих организаций не предусмотрены, тем не менее, многие юридические лица, зарегистрированные в легальных организационно-правовых формах, именуют себя холдингами, концернами и т.д., подчёркивая, тем самым, форму экономических связей юридических лиц входящих в объединение. Такие объединения, по действующему законодательству, не могут непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Надо сказать, что в ГК круг юридических лиц, имеющих право заниматься коммерческой деятельностью, на наш взгляд, необоснованно ограничен. В Основах гражданского законодательства 1991 года (ст. 23) хозяйственным объединениям, по согласованному решению участников, предоставлялось право на выполнение отдельных производственных и хозяйственных функций. В числе таких объединений назывались и концерны. Таким образом, имея в реальной экономической жизни, иные организационные формы (холдинги, концерны, промышленно - финансовые группы), законодатель понуждает их регистрироваться в несвойственных им организационно - правовых формах. Очевидно, это тот случай, когда законодательство явно отстаёт от общественно - экономических реалий. Этот вопрос очень актуален и для страхования, где создаются страховые пулы для страхования крупных рисков. Фактически, это объединение страховых компаний, которое занимается страховой деятельностью и теперь оно легализовано в Законе. В нем указывается, что в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования страховщики могут объединяться в страховые и престраховочные пулы – объединения, созданные без образования юридического лица на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) либо иного подобного договора.

В настоящее время около 60% страховых компаний зарегистрировано в форме акционерных обществ, примерно 35% в виде обществ с ограниченной ответственностью, 5% составляют государственные страховые компании и менее 1% другие организационно-правовые формы.

Крупные страховые компании имеют свои филиалы, представительства, агентства и развитую сеть страховых агентов.

Для того, чтобы коммерческое юридическое лицо получило возможность работать на рынке в качестве страховщика, оно должно удовлетворять, по крайней мере, двум основным требованиям: получить лицензию на право ведения страховой деятельности и иметь достаточный уставный капитал. Страховые операции, которые может производить страховая компания, указываются в лицензии. Подавляющее большинство страховых фирм ориентируются на проведение многих видов страхования. Специализация страхового общества на одном каком-то виде страхования, в основном медицинском страховании, скорее исключение из правил. Страховой организации свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности её ресурсов и оборотных средств. С другими страховщиками страховые организации строят свои отношения либо объединением в союзы и ассоциации, либо на основе договоров перестрахования и сострахования, либо объединением в страховые пулы на основе договоров простого товарищества.

Среди проблем, с которыми в последнее время приходится сталкиваться страховым компаниям, можно выделить следующие:

• интернационализация страхового бизнеса. Хотя в настоящее время иностранные инвесторы не могут иметь в уставном капитале страховой фирмы более 49%, тем не менее, совместные предприятия и тем более ожидаемый приход иностранных страховщиков создаст серьёзную конкуренцию на страховом рынке России;

• появление крупных страховых групп, что ведёт к несостоятельности мелких страховщиков;

• инвестиции и ценные бумаги. Значительная часть активов страховых фирм, находящаяся в ценных бумагах, но из-за нестабильности финансового рынка, устойчивость страховщика может оказаться под угрозой;

• рост запросов со стороны клиентуры. Современный страхователь хочет более надёжных гарантий для своего интереса, при достаточно низких тарифах, а также современного сервиса оказываемых услуг;

• финансовые мошенничества;

• низкий жизненный уровень населения и финансовая нестабильность некоторых предприятий и организаций.

Под влиянием всех указанных выше причин, положение многих страховщиков на рынке, бывает неустойчивым. В целом по стране идёт хотя и незначительное, но сокращение страховых фирм.

Для страхователей и практикующих юристов большое значение имеют критерии оценки надёжности страховой компании. Таких критериев выделяют три:

• наличие лицензии Росстрахнадзора;

• размер уставного капитала и собственных средств;

• как осуществляется перестрахование и кто перестраховщик;

Лицензирование и государственный надзор за деятельностью страховщика.

Под лицензией, в широком смысле этого слова, понимается разрешение выданное государственными органами на право хозяйственной деятельности в определенных сферах экономики. Это своего рода форма государственного регулирования экономики. В перечень обязательного лицензирования включаются определенные законом виды деятельности, связанные с возможностью нанесения ущерба жизни и здоровью людей, а также требующие специальных знаний и квалификации. К таким видам деятельности относится и страхование.

Государственным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор), а также, в некоторых вопросах Министерство финансов РФ.

В настоящее время Росстрахнадзор выполняет следующие функции:

0. на основании анализа представленных страховщиком документов осуществляет выдачу лицензий для занятия страховой деятельностью;

1. ведет Единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров;

2. осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

3. устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

4. разрабатывает нормативные документы (в том числе методические) по вопросам страховой деятельности;

5. обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для осуществления этой деятельности Департамент страхового надзора вправе:

0. получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, их финансовом состоянии, а также другую информацию от предприятий, организаций и граждан для осуществления своей деятельности;

1. проводить проверку соблюдения страховщиком законодательства и контролировать их отчетность;

2. при выявлении нарушений законодательства давать страховщику предписания по их устранению, а в случае их невыполнения приостанавливать или ограничивать действие лицензии до устранения нарушений либо принимать решение об отзыве лицензии;

3. обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страховую деятельность без лицензии.

Росстрахнадзор выдает лицензии на осуществление добровольного личного и имущественного страхования, обязательного страхования, страхования ответственности, перестрахования, если перестрахование является исключительным видом деятельности, а также медицинским организациям на проведение обязательного медицинского страхования. В лицензии указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Для получения лицензии лицо, намеренное осуществлять страховую деятельность, обязано предоставить следующие документы:

0. заявление на получение лицензии;

1. учредительные документы соискателя;

2. свидетельство о государственной регистрации соискателя;

3. справку о размере оплаченного уставного капитала;

• протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов и об утверждении на должности единоличного исполнительного органа и руководителей коллегиальных органов;

• сведения о составе акционеров (участников);

• документы о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

• сведения о единоличном исполнительном органе, руководителях коллегиальных органов, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии;

• сведения о страховом актуарии;

• правила по видам страхования, с приложением образцов используемых документов;

• расчеты страховых тарифов с приложением использованных методик расчета и структуры тарифных ставок;

• положение о формировании страховых резервов;

• экономическое обоснование осуществления видов страхования;

• образцы договоров страхования.

Одномоментное представление при получении лицензии этих документов значительно усиливает контроль над возможностями страховщика по проведению различных видов страхования, позволяет максимально учесть интересы страхователей и оградить их от финансовых и иных злоупотреблений.

Лицензия на проведение страховой деятельности выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев когда этот срок не оговорен при выдаче лицензии. Проектом Закона предусматривалась возможность получения временной лицензии на срок не более чем 3 года, но ее срок действия мог быть продлен по заявлению соискателя. В окончательной редакции это правило не вошло в текст Закона. При выявлении нарушений лицензионных требований органом страхового надзора выдается предписание об устранении нарушений, а при необходимости копия предписания направляется и органам исполнительной власти. При неисполнении предписания действие лицензии может быть ограничено или приостановлено. Ограничение действия лицензии означает запрет на заключение договоров страхования, перестрахования по отдельным видам. В случае приостановления действия лицензии страховщику запрещается заключать договоры страхования, перестрахования по всем видам страхования. Возобновление действия лицензии происходит на основании решения органа страхового надзора, после устранения страховщиком нарушений, доводится до страховщика и заинтересованных лиц.

Отзывается лицензия, если страховщик не устранил нарушения, послужившие основанием для ее ограничения или приостановления, а также когда он не приступил к осуществлению деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии.

Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции, в пределах своей компетенции, осуществляет налоговая служба, антимонопольные органы а также Федеральный орган по рынку ценных бумаг.