Глава 9. Страхование ответственности,

ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ И ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ

§ 1.Страхование ответственности за причинение вреда

Под страхованием ответственности за причинение вреда понимается защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда. Этим данный вид страхования отличается от имущественного и личного страхования. Так, в личном страховании, страхование производится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем страхователя или застрахованного лица, а в имущественном страховании, страхованию подлежат имущественные интересы, связанные с конкретным имуществом или риском физических или юридических лиц. В страховании ответственности, наряду со страховщиком и страхователем, третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие страховые выплаты, компенсирующие причиненный вред здоровью или имуществу страхователем.

Страхование ответственности не предусматривает заранее суммы конкретной страховой выплаты и застрахованного лица, т.е. физического или юридического лица, которому должна выплачиваться страховая сумма при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется при наступлении страхового случая, т.е. причинении вреда третьему лицу. Заранее, в договоре, может устанавливаться лишь предельная страховая сумма, определяющая размер ответственности страховщика.

В связи с причинением вреда физическому или юридическому лицу наступает общегражданская или уголовная ответственность причинителя вреда, что вызывает у субъекта (потенциального страхователя), неумышленно причинившего такой вред, потребность в страховой защите. Например, в соответствии с гражданским законодательством, юридические и физические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

В нашей стране страхование ответственности может быть добровольным и обязательным. Объектами страховой защиты являются имущественные интересы, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а следовательно - могут быть объектами страхования. Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме.

Страхование ответственности может производится и лицами, которые могут находится с потенциальным выгодоприобретателем в договорных отношениях, но когда это лицо конкретно не определено в договоре. Примером такого страхования ответственности является, например, страхование ответственности частными нотариусами, которые, фактически, связаны с клиентом договором на оказание юридических услуг. Так как, при таком страховании, конкретное лицо в качестве выгодоприобретателя не установлено, то вред причиненный неправомерными или ошибочными действиями нотариуса, может быть возмещен любому лицу понесшему материальный ущерб от таких действий.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом и страхуется только риск ответственности самого страхователя в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответственность, даже если он заключен в пользу другого лица или в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст.932 ГК).

Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия (деяния) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями, признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение. Конкретные виды деяний и страховые события, влекущие ответственность страхователя указываются в страховом полисе и правилах страхования соответствующего вида страхования. Страхованием ответственности не предусматривается, если в договоре не определено иное, покрытие косвенных коммерческих потерь третьего лица, а также штрафов, пени, неустоек и т.д.

Договоры и правила страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно, на основе типовых договоров и правил разработанных Росстрахнадзором. Наиболее общие требования к договорам страхования ответственности те же, что и к договорам имущественного и личного страхования.

К числу специальных требований к страхователю, при наступлении страхового случая, относится его обязанность незамедлительно сообщить страховщику о получении официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда, а также сообщить обо всех обстоятельствах причинения вреда и предъявить имеющиеся документы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда. До принятия решения страховщиком и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда или признания полностью или частично своей ответственности.

Страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы в следующих случаях:

• если вред был причинен умышленно;

• если вред был причинен вследствие допущения действий несоответствующей требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса и т.д.);

• если вред был причинен бездействием, т.е. невыполнением специальных требований (противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансовых обязательств и т.д.);

• если вред был причинен в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Страховщик также вправе предъявить регрессные требования к страхователю по выплаченной страховой сумме, если в его действиях будет усмотрена грубая неосторожность или вред причинен действиями которые требуют специального разрешения.

Страховая сумма может устанавливаться в различных вариантах, для возмещения ущерба причиненного личности, ущерба причиненного имуществу или определением общего лимита ответственности, покрываемого страхованием. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы указанной в страховом полисе. Другие расходы, востребованные пострадавшим и расходы самого страхователя, выплачиваются только при условии, что их выплата была заранее обговорена в страховом полисе. Страховая сумма выплачивается по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу. Страховщик вправе, по согласованию со страхователем, взять на себя защиту его прав, в том числе и в суде.

Страхование ответственности - сравнительно новый, для российских страховщиков, вид страхования, который охватывает широкий круг страховых интересов. Широкому развитию этого вида страхования препятствует тот факт, что здесь недостает законодательства о повышении ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда третьим лицам. Правда, в последнее время, такие нормативные акты стали появляться. Помимо упоминавшегося выше закона о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, существует еще один законодательный акт, предусматривающий обязательное страхование ответственности предприятий, владельцев источников повышенной экологической опасности - закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.97 года №116-ФЗ. В ст.15 этого Закона предусматривается обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.

Наиболее распространенными видами страхования ответственности в настоящее время являются:

• обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств;

• страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности экологических рисков.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита.

Договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита заключается между страхователем (юридическим или физическим лицом), получающим кредиты в банке и страховой организацией. Этот вид страхования следует отличать от страхования риска непогашения кредита, который заключается между банком и страховщиком и относящийся к видам страхования финансовых рисков. В данном случае страхуется ответственность конкретного страхователя перед банком, выдавшим кредит. Если в качестве заемщика выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, то его можно отнести и к числу договоров страхования предпринимательских рисков.

Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, включая проценты за пользование кредитом. Страхователем, обычно, страхуется не вся ответственность заемщика, а ее доля составляющая от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный срок суммы кредита с процентами от заемщика. Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, т.е. если страхователь не возвратил кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта пролонгации.

Ставки страховых взносов, в этом виде страхования, зависят от срока страхования, степени риска, платежеспособности страхователя и других конкретных условий. Платежеспособность страхователя определяется по специальным методикам. Исходя из страховой суммы и установленных страховых ставок, определяется сумма страховой премии, которая уплачивается единовременно. После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят все права банка по кредитному договору в пределах выплаченной страховой суммы.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности является видом страхования, предназначенным для страхования защиты лиц определенных профессий против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности допущенной страхователем или его работниками. Страховое покрытие распространяется только на имущественную ответственность и не распространяется на моральную ответственность. Основанием для возникновения ответственности является нарушение договорных обязательств лицом определенной профессии и лицами, действующими от его имени.

К сожалению в нашей стране этот вид страхования пока не получил широкого распространения, тогда как во многих зарубежных странах страхование ответственности врачей, юристов, страховых брокеров, аудиторов, домовладельцев, собственников отелей и т.д., является обязательным в силу закона. У нас обязательными видами страхования профессиональной ответственности являются страхование профессиональной ответственности частных нотариусов и аудиторов, адвокатов, а все остальные виды страхования профессиональной ответственности добровольные.

В соответствии с правилами страхования профессиональной ответственности нотариусов, страховая компания принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившихся в совершении не соответствующих закону нотариальных действий либо не совершении необходимых действий. Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб. Большинство страховых компаний считает страховой случай наступившим с момента вступления в законную силу решения суда.

Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявить претензии в связи с причиненными убытками. Минимальная страховая сумма, для страхования ответственности нотариусов, устанавливается Основами законодательства Российской Федерации о нотариате и в настоящее время составляет 100 МРОТ.

Страхование ответственности экологических рисков.

Этот вид страхования основываются на действующих нормах природоохранного законодательства государства. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды вследствие деятельности страхователя. Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а страховое покрытие распространяется как на прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, за исключением случаев умышленного загрязнения окружающей среды.

Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью крупных выплат, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер страховых выплат. В соответствии с поручением Правительства РФ, Росстрахнадзором были разработаны и утверждены типовые правила о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации и договор страхования ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.

В целях повышения экономической заинтересованности по страхованию экологических рисков, Постановлением Правительства РФ от 01.07.95 г. №661, суммы направленные на страхование ответственности организаций источников повышенной опасности включаются в состав себестоимости продукции и не подлежат налогообложению. С принятием Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997 г. №116-ФЗ, страхование ответственности предприятий источников повышенной опасности стало обязательным. Ст. 15, этого закона, устанавливает, что организации, эксплуатирующие опасный производственный объект, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Минимальный размер страховой суммы устанавливается на основании Приложений №1 и №2, к этому закону, и зависит от количества получаемых, используемых, перерабатываемых, перевозимых и уничтожаемых опасных веществ и иных опасных производственных объектов. В зависимости от этих показателей страховая сумма колеблется от 1 до 70 тысяч МРОТ.