21.Источники кредитных ресурсов.

В результате высвобождения капитала у одних субъектов формируются источники кредитных ресурсов. Они могут возникать как на уровне предприятия, так и на уровне государства и отдельных физ. лиц.

В процессе деятельности предприятия денежные средства высвобождаются:

1. потребленная часть основного капитала, т.к. между его частичной амортизацией и полным обновлением проходит определенный промежуток времени;

2. высвобождается часть оборотного капитала в связи с несовпадением во времени, продажей изготавливаемых товаров и покупки нового сырья, материалов, выплата зп;

3. накапливается часть прибыли предприятия, т.к. она может быть превращена в функциональный капитал только при достижении определенных размеров в зависимости от масштаба и технического уровня предприятия.

Источники кредитных ресурсов (другие субъекты):

1. высвобождаются средства населения из-за превышения уровня доходов и сбережений над уровнем текущих расходов;

2. высвобождаются средства государства в результате либо профицита бюджета либо при несовпадении времени поступления и расходования средств в течение финансового года.

22.Функции и роль кредита.

Посредством выполнения нескольких взаимосвязанных функций кредит играет большую роль в функционировании национального и международного хозяйства:

1. перераспределительная С помощью этой функции происходит переливание капитала из одних отраслей экономики в другие, причем главной причиной перелива является разная норма прибыли на равновеликий вложенный капитал. В результате перелива норма прибыли выравнивается. С помощью перераспределительной фунукции происходит переливание средств не только между отраслями и сферами, но и между отдельными регионами страны;

2. контрольная Кредит является эффективным контролирующим и дисциплинирующим средством. Взаимные права и обязанности сторон кредитной сделки закреплены в кредитном договоре и это позволяет кредитору следить за соблюдением установленных условий и заставляет заемщика сторго следовать принципам кредитования с тем, чтобы обеспечить своевременный и полный возврат кредита;

3. замещение реальных денег в обращении

Развитие кредита позволило заменить находившиеся ранее в обращении полноценные металлические деньги на кредитные, выпускаемые банками под обеспечение своими активами. В дальнейшем на основе кредита произошло замещение наличных денег безналичными.

Роль кредита характеризуется результатами его применения в деятельности предприятий, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых достигаются эти результаты.

23.Принципы кредитования и их реализация в деятельности кредитных организаций.

возвратность; (Через этот принцип реализуется сущность кредитных отношений как стоимости, отданной взаймы. Возвратность - это ключевой базовый принцип кредитования. )

платность; (Означает необходимость взимания банком с заемщика определенной платы за временно используемые ресурсы. Соблюдение этого принципа обеспечивает банку стабильное и прибыльное существование и заставляет заемщика эффективно использовать собственные и привлеченные ресурсы с тем, чтобы получить доход, достаточный для погашения кредита и уплаты процентов по нему) ((ставка% - в процентах в кредитном договоре, ссудный % - в валюте);)

срочность (Каждый кредит должен быть возвращен в строго установленный срок и в порядке, зафиксированном в кредитном договоре. Срочность кредита обусловлена индивидуальной скоростью кругооборота средств в различных отраслях хозяйства, что позволяет определить конкретные сроки возврата кредита. );

обеспеченность (залог имущества, поручительство 3х лиц, банковская гарантия).

Данные 4 принципа характерны для всех форм кредита, дополнительно к ним при банковской форме кредита выделяют:

целевой характер кредитования; (Кредитование заемщика должно осуществляться в соответствии с заранее известными банку видами и объектами кредита. Обычно кредит направляется на финансирование затрат, связанных с пополнением оборотных средств, с расширением и развитием производства.)

дифференцированный подход к заемщикам. (Установление различных условий кредитования для разных групп заемщиков. При прочих равных условиях кредиты должны направляться тем субъектам хозяйствования, финансовое положение которых способствует их своевременному возврату. В случае же наличия риска невозврата кредита условия кредитования должны ожесточаться.)