2.2. Класифікація кредитних послуг кредитної спілки.

Позички складають значну частку активів будь-якої кредитної спілки. Це є закономірним, так як історично кредитні спілки почали виникати з метою організації взаємного кредитування своїх членів і ця функція залишилась домінуючою до сьогоднішнього часу. Для здійснення кредитної діяльності спілка використовує кошти позичкового фонду.

Свою кредитну діяльність спілка проводить враховуючи вимоги спеціальної кредитної політики, розробленої НАКСУ.

Дану Політику прийнято з метою впорядкування кредитної діяльності кредитних спілок – членів НАКСУ.

Класифікація позичок

Позички поділяються:

а) за терміном користування позичкою – на короткострокові ( до 3 місяців ), середньострокові ( від 3 місяців до 12 місяців ) та довгострокові ( 12 місяців і довше );

б) за цільовим призначенням - на споживчі ( види: спеціальні, на придбання побутової техніки, студентські і т. ін. ) та підприємницькі ( на поповнення обігових коштів, на придбання обладнання і т. ін. );

в) за порядком нарахування відсотків та сплати відсотків і основної суми позички:

• на позички з нарахуванням та сплатою відсотків і основної суми позички в кінці строку дії кредитного договору;

• на позички з періодичним нарахуванням та сплатою відсотків і сплатою основної суми позички в кінці строку дії кредитного договору;

• на позички з періодичним нарахуванням та сплатою відсотків і періодичною сплатою рівних часток основної суми позички;

• на позички з періодичною сплатою відсотків і основної суми позички “ рівними долями “;

г) за рівнем забезпеченості - на незабезпечені, слабозабезпечені (передбачені в договорі штрафні санкції; поручительства за умови, якщо платоспроможність поручителя ( у випадку юридичної особи – гаранта ) недостатньо обгрунтована та підтверджена), забезпечені (застава; поручительство за умови, платоспроможність поручителя ( у випадку юридичної особи – гаранта) достатньо обґрунтована та підтверджена );

д) за рівнем дотримання позичальником встановленого режиму сплати - на позички з нормальним режимом сплати, позички , сумнівні до повернення, та неповернені позички;

е) за методом надання основної суми позички - на позички, що видаються одноразово, та позички, що видаються частинами ( кредитна лінія );

є) за можливістю зміни рівня відсотків за користування позичкою - на позички з незмінними ( фіксованими ) відсотками та позички із змінними

( прирівняними до еквіваленту ) відсотками.

Супроводження наданих позичок

З метою нагляду за своєчасністю сплати по наданих позичках та оперативного планування руху грошових потоків кредитна спілка веде належний аналітичний облік.

Поточний контроль за дотриманням кредитних договорів здійснюється уповноваженою на це особою ( позичковий управитель, виконавчий директор уповноважений член Кредитного комітету ). Зокрема , уповноважена особа здійснює контроль за своєчасністю та повнотою передбачених кредитними договорами платежів на підставі звірення фактично отриманих платежів з графіком планових платежів, якій складається для кожного тижня. Уповноважена особа звітує про дотримання графіку планових платежів на кожному засіданні Кредитного комітету.

У випадку виявлення прострочення платежів відповідальна особа (виконавчий директор, позичковий управитель уповноважений член Кредитного комітету спілки) вживає відповідні заходи.

Для окремих видів позичок може передбачатися особливий порядок супроводження ( наприклад, для підприємницьких позичок, які надаються в режимі кредитної лінії, може бути визначено, що умовою надання кожної наступної частини основної суми позички є перевірка практичного виконання попереднього етапу реалізації бізнес – плану).

Заходи по поверненню прострочених позичок

З моменту виявлення простроченості по позичці кредитна спілка повинна вживати заходів по її поверненню.

Протягом місяця після того, як не було отримано очікуваного платежу по позичці, за позичальником та його поручителем ( у разі його наявності ) проводиться робота по виясненню стану справ та спонуканню до добровільного виконання своїх зобов’язань згідно умов кредитного договору. Крім телефонних розмов та зустрічей на цьому етапі в комплекс заходів обов’язково повинно входити надсилання рекомендованих листів – нагадувань ( до 15 днів прострочення платежу) та листів – попереджень ( 15 – 30 днів прострочення платежу ).

У випадку , якщо попередні заходи не призвели до сплати боргу , кредитна спілка вдається до дій , що спрямовані на стягнення боргу примусовим шляхом. Перед її вчиненням кредитна спілка має здійснити такі заходи:

а)Визначити суму боргу на останній день перед початком таких заходів, а також документально її зафіксувати. Ця сума боргу складається з:

• несплаченої частини суми основної позички;

• нарахованих несплачених відсотків за позичкою;

• пені, неустойки та штрафу, якщо вони передбачені кредитним договором;

• суми відшкодування шкоди, спричиненої кредитній спілці неналежним виконанням боржником своїх зобов’язань за договором, якщо це прямо передбачено в кредитному договорі позички.

б) Визначити можливість та реальність звернення стягнення на майно боржника або третіх осіб:

• наявність такого майна та його вартість , місце знаходження , тощо;

• наявність претензій інших кредиторів на це майно або взагалі до боржника;

• наявність прав інших осіб на це майно ( наприклад , неповнолітні діти ).

в)Оцінити доцільність звернення стягнення на певне майно боржника , враховуючи вартість цього майна та вартість заходів, які доведеться вжити.

г) Вжити заходів для встановлення місця знаходження боржника.

Стягнення боргу примусовим шляхом здійснюється з використанням відповідних правових механізмів та процесуальних форм, передбачених чинним законодавством.

В окремих випадках за спеціальним рішенням Кредитного комітету кредитна спілка може відстрочити застосування щодо позичальника заходів примусового стягнення боргу з дотриманням передбаченим законодавством процесуальних строків. Однак, таке рішення повинно бути належним чином обгрунтоване.

У випадку, якщо протягом року всі вищевказані заходи не призвели до повернення боргу позичальником , така позичка підлягає списанню. Списання позичок здійснюється за рішенням Правління.едитного комітету спілки.

В окремих випадках за спеціальним рішенням Правління кредитна спілка може відстрочити списання не повернених позичок. Однак, таке рішення повинно бути обгрунтованим і його доцільність повинна бути очевидною.

Отже, сучасні кредитні спілки надають своїм членам широке коло ощадних і кредитних послуг. Внески та ощадні вклади членів складають основну суму коштів для надання позичок членам спілки. Позички – це одні із головних підстав існування будь-якої КС. Коли вони правильно і безпечно видані, то є одним з найважливіших джерел прибутковості спілки. А коли КС прибуткова, вона росте і розвивається, а тому може краще задовільнити фінансові потреби своїх членів.