- •Сибирский институт управления - филиал ранХиГс
- •А.В. Гришанова
- •Банковское дело
- •Учебное пособие
- •Оглавление
- •Введение
- •Тема 1. Центральный банк России, его функции и задачи
- •1.1 Центральный банк России, его структура и задачи на современном этапе
- •1.2 Функции Центрального банка России
- •1.3 Денежно - кредитная политика Центрального банка России
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 2. Коммерческие банки в России
- •2.1 Понятие коммерческого банка, структура органов управления коммерческим банком
- •2.2 Организационная структура деятельности коммерческого банка
- •2.3 Филиалы и представительства коммерческих банков
- •2.4 Реорганизация кредитных организаций
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 3. Банковское регулирование
- •3.2 Нормативы ликвидности кредитной организации
- •3.3 Нормативы кредитных рисков
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 4. Уставный капитал банка условия его формирования
- •4.2 Особенности формирования уставного капитала акционерных банков
- •4.3 Проспект эмиссии ценных бумаг и порядок его регистрации
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 5. Организация коммерческим банком безналичных расчётов
- •5.1 Платежные системы
- •5.2 Принципы и формы безналичных расчетов
- •5.3 Безналичные расчеты населения
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 6. Пассивные операции коммерческих банков
- •6.2 Сберегательные операции кредитных организаций
- •6.3 Привлеченные кредитные ресурсы Банка России
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 7. Пластиковые карты
- •7.2 Расчеты с использованием пластиковых карт
- •7.3 Особенности пластиковых карт международных платежных систем
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 8. Активные операции коммерческих банков, их структура
- •8.1 Структура активных операции коммерческих банков
- •8.2 Анализ кредитоспособности заемщика
- •8.1 Структура активных операции коммерческих банков
- •8.2 Анализ кредитоспособности заемщика
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 9. Валютный рынок, валютный курс, валютные операции коммерческих банков
- •9.1 Валютный рынок и его участники
- •9.2 Конвертируемость валюты
- •9.3 Порядок формирования валютного курса
- •9.4 Валютные операции банков, их виды
- •Контрольные вопросы и задания
- •Тема 10. Международные расчеты
- •10.2 Правила «Инкотермс» на службе международной торговли
- •10.3 Порядок и формы международных расчётов
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 11. Трастовые операции коммерческих банков
- •11.2 Зарубежная практика трастовых операций
- •11.3 Особенности организации трастовых операций в российских коммерческих банках.
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 12. Порядок формирования финансовых результатов деятельности и налогообложение в коммерческом банке
- •12.1 Доходы, расходы и прибыль в коммерческом банке
- •12.2 Особенности налогообложения коммерческих банков в России
- •12.1 Доходы, расходы и прибыль в коммерческом банке
- •12.2 Особенности налогообложения коммерческих банков в России
- •Тема 13. Банковские риски и способы управления ими
- •13.1 Экономическое содержание и виды банковских рисков
- •13.2 Управление банковскими рисками
- •13.1 Экономическое содержание и виды банковских рисков
- •13.2 Управление банковскими рисками
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Тема 14. Банковская отчетность и аудит
- •14.1 Баланс банка, методы и базовые принципы его построения
- •14.2 Необходимость и сущность банковского аудита
- •14.1 Баланс банка, методы и базовые принципы его построения
- •14.2 Необходимость и сущность банковского аудита
- •Контрольные вопросы и задания
- •Библиографический список
- •Заключение
- •Приложение 1
- •Приложение 2
- •Приложение 3
- •27 Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. N 307-фз «Об аудите»// "Российская газета", n 267,декабрь 2008.
5.3 Безналичные расчеты населения
Развитие розничного банковского бизнеса с участием граждан способствует развитию розничных платежей. От розничных платежных систем и инструментов во многом зависят эффективность и безопасность всей финансовой системы, а также функционирование торговли. Эффективное и безопасное использование денег в качестве средства обращения в розничных сделках является существенной функцией денежного обращения и служит основанием для доверия к нему потребителей[4].
Безналичные расчеты физическими лицами могут осуществляться в рублях следующим образом:
- по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета;
- без открытия банковского счета.
Под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью, как представлено на рис. 11.
Рисунок 11. Осуществления платежей (за квартиру, коммунальные услуги и др. платежи)
Основанием для открытия текущего счета является договор банковского счета, заключенный банком с физическим лицом в письменной форме. Физическое лицо при этом должно
обладать дееспособностью в полной мере (совершеннолетие, по решению суда и т.п.).
Для открытия текущего счета физическое лицо представляет следующие документы:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- карточку с образцами подписей и оттиска печати;
- иные документы, предусмотренные законодательством или договором банковского счета.
После проверки документов с физическим лицом заключается договор банковского счета.
В России автоматизированная система обслуживания клиентов через Интернет применяется, например, в Сбербанке России, так называемый Сбербанк ОнЛ@йн. С помощью Сбербанка ОнЛ@йн можно управлять своими банковскими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет, что представлено на рисунке 12.
Рисунок 12. Подключения услуги Сбербанк – ОнЛ@йн
C 2010 г. в сфере розничных платежей повышенным спросом пользуются услуги по переводу денежных средств дистанционным способом с использованием мобильных телефонов и дистанционного банкинга.
Платежи, совершаемые с использованием мобильных телефонов и Интернета, приобрели большое значение в области розничных платежей во многих странах, что представлено на рисунке 13.
В целях оптимизации системы расчетов населения и повышения качества обслуживания клиентов введена новая автоматизированная система «Биллинг». Автоматизированная система «Биллинг» позволяет по большинству платежей отказаться от заполнения специальных платежных форм.
Клиенту достаточно в устной форме предоставить минимальные данные специалисту банка, который сформирует электронный платежный документ. В качестве документа, подтверждающего платеж, клиент получает чек-ордер с указанием всех необходимых данных.
Рисунок 13. Подключения услуги Мобильный телефон
Благодаря упрощению данной процедуры, скорость обслуживания клиентов возрастает в несколько раз. Еще одним достоинством системы “Биллинг” является то, что клиент, посетив учреждение банка, может получить данные о своей задолженности той или иной организации и при желании оплатить ее на месте без наличия квитанции.