Часть IV. Кредитные организации

Глава 14. Понятие кредитной организации

§ 1. Теоретико-правовые проблемы определения термина

"кредитная организация"

Кредитные организации, появившиеся в Российской Федерации в разное время после банковской реформы 1990-х гг. прошлого столетия, можно условно разделить на три неравные группы. Во-первых, Центральный банк Российской Федерации (Банк России) формально не считается кредитной организацией, хотя выполняет большинство банковских операций, в том числе выдает кредиты и составляет первый уровень банковской системы. Во-вторых, следует выделить те кредитные организации, которые входят в банковскую систему Российской Федерации, составляя ее второй уровень. Они поднадзорны ЦБ РФ, на них распространяются Закон о банках и нормативные акты Банка России, они легально признаются кредитными организациями. В-третьих, имеется достаточно большое количество различных организаций, которые по экономической сути своей деятельности являются кредитными, но действуют вне банковской системы Российской Федерации. С точки зрения своего правового статуса они ничем не отличаются от обычной некредитной организации, их деятельность регулируется не Законом о банках, а иными общими и специальными нормативными правовыми актами, они не поднадзорны Банку России и официально не рассматриваются законодателем в качестве кредитных. В эту группу можно отнести, например, кредитные кооперативы, действующие на основании общих норм ГК РФ и Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" <1> и занимающиеся деятельностью по предоставлению займов <2> своим членам. Сюда же необходимо отнести ломбарды, которые, как известно, специализируются на предоставлении кредитов гражданам под заклад принадлежащего им движимого имущества <3>, различные фонды и т.п. Причем число организаций, которые выполняют отдельные банковские операции, но не рассматриваются законодателем в качестве кредитных и не входят в банковскую систему Российской Федерации, постоянно увеличивается. Относительно недавно право осуществлять банковские операции получила государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", которая не имеет статуса кредитной организации (ч. 9 ст. 13 Закона о банках).

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2009. N 29. Ст. 3627.

<2> Договор займа является одной из правовых конструкций, с помощью которой оформляются заемно-кредитные правоотношения. С точки зрения экономической сущности между договором займа и кредитным договором нет разницы. Поэтому деятельность по предоставлению займов на регулярной профессиональной основе также следует признать аналогичной банковскому кредитованию.

<3> См.: п. 2 Положения о лицензировании деятельности ломбардов, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 27 декабря 2000 г. N 1014. Данное Положение фактически утратило силу в связи с принятием Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности", которым не предусмотрено лицензирование деятельности ломбардов, но дает определение ломбардной деятельности и поэтому представляет интерес с точки зрения настоящей работы.

В связи с этим представляется своевременным определить понятие кредитной организации, выявить критерий, позволяющий отграничить кредитные организации от некредитных, а также установить причины, по которым организации третьей группы не признаются легальными кредитными организациями.

Решение поставленной задачи встречает определенные трудности, связанные как с недостатками действующего законодательства, так и с причинами исторического характера.

Как известно, разновидностями кредитных организаций являются банки и небанковские кредитные организации (см. ст. 1 Закона о банках). Однако российское законодательство не содержит определения родового понятия "кредитная организация", которое было бы самостоятельным по отношению к термину "банк". Так, в ст. 1 Закона о банках кредитной считается организация, которая вправе совершать банковские операции. Таким образом, определение родового понятия дано через видовое, что нельзя считать правильным. Схожая ситуация существует и в иностранном банковском праве, где определение термина "кредитная организация" осуществляется либо через определение банка, либо через круг банковских операций <1>. Например, такой подход использован в последней Директиве по банковскому праву 2000/12/СЕ Европейского парламента и Совета от 20 марта 2000 г. о допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений. Этот нормативный акт не знает родового понятия "кредитная организация" и рассматривает его как видовое, как аналог понятия "банк" по российскому Закону. В качестве другой разновидности рассматриваемых организаций названа финансовая организация, которая вправе выполнять некоторые банковские операции, перечисленные в приложении к этой Директиве. Понятие "финансовая организация" с точки зрения рассматриваемой Директивы практически идентично понятию "небанковская кредитная организация" по российскому Закону. Отличия наблюдаются только в круге банковских операций, которые они вправе выполнять. Законодательство Швейцарии не использует термин "кредитная организация", судебная практика Великобритании выработала только не вполне четкое понятие банка. Разграничение понятий "банк" и "кредитная организация" имеется в законодательстве Франции, хотя четким его назвать также нельзя.

--------------------------------

<1> См.: Gavalda C., Stoufflet J. Droit du credit. 1 livre. Les institutions. Paris: Libraire de Cour de cassation, 1990. P. 79. Ст. 2a Ордонанса о банках и сберегательных кассах Швейцарской Конфедерации от 17 мая 1972 г.; Lombardini C. Droit bancaire suisse. Schulthess Medias Juridiques SA, Zurich, Bale, Genuve, 2002. P. 5; см. также: п. п. 1 и 5 ст. 1 Директивы 2000/12/СЕ Европейского парламента и Совета от 20 марта 2000 г. о допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений.

Такой подход к наиболее важным дефинициям банковского права вряд ли можно признать удобным. Он неоднократно подвергался критике в иностранной доктрине <1>. Описанное положение объясняется тем, что понятие "банк" появилось ранее понятия "кредитная организация".

--------------------------------

<1> Gavalda C., Stoufflet J. Op. cit. P. 79.

Для решения указанной проблемы представляется обоснованным вначале выяснить, что представляют собой кредитные организации с точки зрения особенностей своей экономической деятельности (экономическое понятие кредитной организации), а затем уяснить, соответствует ли оно легальному определению кредитной организации по российскому и иностранному законодательству на примере основной кредитной организации - банка. При этом допустимо предположить, что признаки кредитной организации и банка в основных чертах совпадают.