§ 3. Порядок формирования кредитных историй

Процедура формирования кредитных историй может быть условно разделена на несколько стадий.

Стадия оформления договорных отношений с бюро кредитных историй. Для источников кредитных историй - кредитных организаций или иных заимодавцев - закон установил разную степень обязательности участия в формировании кредитных историй своих заемщиков. В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Иные источники вправе это сделать, однако императивной обязывающей нормы в отношении таких заимодавцев закон не содержит.

Представление информации о кредитоспособности заемщика в бюро кредитных историй должно осуществляться заимодавцами - источниками формирования кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг. Этот договор может быть заключен с одним или несколькими бюро кредитных историй. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.

Из раздела 3 формуляра договора об оказании информационных услуг по приему, обработке и хранению кредитных историй, разработанного ЗАО "Северо-Западное бюро кредитных историй", следует, что источник формирования кредитной истории обязан представлять в бюро достоверную и неискаженную информацию, которая входит в состав кредитной истории, не позднее 10 дней со дня совершения соответствующего действия (наступления события) <1>. Таким образом, в формуляре договора с источником формирования кредитной истории отсутствует конкретное условие, обязывающее банк-источник представить бюро кредитных историй информацию по конкретному субъекту кредитной истории. Из формуляра этого договора, например, следует общая обязанность банка-источника представлять бюро кредитных историй информацию, включаемую в соответствии с законом в состав кредитных историй, в срок, не превышающий 10 дней со дня ее получения. Отсюда следует, что данный договор нельзя квалифицировать как договор возмездного оказания услуг. Банк-источник обязан передавать бюро кредитных историй такую информацию по мере ее получения. Этот договор не содержит всех существенных условий договора возмездного оказания услуг. Поэтому он не может быть квалифицирован и как предварительный договор. Представляется, что указанный договор следует квалифицировать как организационный договор рамочного типа <2>. Аналогичный вывод может быть сделан на основании анализа формуляра договора об оказании информационных услуг (предоставлении информации), разработанного ОАО "Национальное бюро кредитных историй".

--------------------------------

<1> http://www.nwcredit.ru/dogovor_ank.doc

<2> См.: Ефимова Л.Г. Рамочные (организационные) договоры. М.: Волтерс Клувер, 2006.

Стадия заключения кредитного договора (договора займа). Оформляя договорные отношения с заемщиком, кредитор должен выяснить, согласен ли заемщик на представление сведений о своей кредитоспособности в бюро кредитных историй. В соответствии с ч. ч. 3 и 4 ст. 5 Закона о кредитных историях сведения, включаемые в состав кредитной истории, могут быть направлены заимодавцем (банком) в бюро кредитных историй только с согласия этого заемщика - субъекта кредитной истории. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. Например, оно может быть получено при подписании кредитного договора (договора займа) в виде одного из его условий либо позднее в виде самостоятельного документа. Одновременно с заключением договора займа (кредитного договора) заемщик, у которого ранее не было кредитной истории и который дал согласие на представление информации в бюро кредитных историй, самостоятельно формирует и передает заимодавцу код субъекта кредитной истории. В соответствии с п. п. 2.12 - 2.13 указания Банка России от 31 августа 2005 г. N 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в представительство Банка России в сети Интернет код субъекта кредитной истории состоит из букв русского и латинского алфавитов и цифр. Код субъекта кредитной истории является паролем, с помощью которого заемщик, например, может обратиться в Центральный каталог кредитных историй по сети Интернет и решить следующие задачи:

- получить информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история;

- установить дополнительный код субъекта кредитной истории;

- изменить, аннулировать код субъекта кредитной истории.

Субъект кредитной истории может иметь только один действующий код субъекта кредитной истории. Если при заключении нового договора займа (кредитного договора) заемщик представит новый код, то старый код субъекта кредитной истории аннулируется. Наряду с основным кодом заемщик вправе сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории для передачи пользователю на срок не более одного месяца. По истечении указанного срока дополнительный код автоматически аннулируется. Субъект кредитной истории не может иметь более 128 дополнительных кодов.

Стадия представления информации в бюро кредитных историй. Информация, включаемая в состав кредитной истории, и код субъекта кредитной истории представляется источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор об оказании информационных услуг. Срок для представления указанной информации определяется договором, однако он не может быть превышать 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия или события. Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Частью 6 ст. 5 Закона о кредитных историях предусмотрено, что представление информации в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется, т.е. исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй.

Стадия передачи информации в Центральный каталог кредитных историй. Законом "О кредитных историях" предусмотрено, что в Центральный каталог кредитных историй должна быть передана следующая информация.

В соответствии с ч. 3 ст. 13 Закона о кредитных историях Центральный каталог кредитных историй хранит титульные части кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации, информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информацию, позволяющую определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории. Пунктом 3 ч. 1 ст. 6 и ч. 1 ст. 10 Закона о кредитных историях предусмотрено, что бюро кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, информацию об изменениях, вносимых в титульные части кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитной истории. Одновременно с указанной информацией представляется код субъекта кредитной истории.

Данная информация передается в Центральный каталог кредитных историй в соответствии с указанием ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 1611-У "О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй" <1>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2005. N 22.

В соответствии с ч. 1.1 ст. 10 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязано сообщить в Центральный каталог кредитных историй об аннулировании кредитной истории не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования.