Глава 42. Заем и кредит

§ 1. Заем

Статья 807. Договор займа

Комментарий к статье 807

1. В п. 1 комментируемой статьи дается определение договора займа - реальный, односторонне обязывающий. Предметом договора могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, бензин и т.д.).

2. В п. 2 комментируемой статьи делается отсылка к ст. 140, 141 и 317 (см. комментарий), которые регулируют порядок обращения иностранной валюты и валютных ценностей в РФ, могущих быть предметом договора займа на территории РФ.

Статья 808. Форма договора займа

Комментарий к статье 808

1. Договор займа может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Условия, при которых он должен быть заключен в письменной форме, содержатся в п. 1 комментируемой статьи. При несоблюдении письменной формы договора стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и иные доказательства. Договор займа может удостоверяться выдачей ценных бумаг - векселя (см. комментарий к ст. 815) и облигации (см. комментарий к ст. 816).

2. Расписка о получении заемщиком определенной денежной суммы или определенного количества вещей не является разновидностью письменной формы (см. комментарий к ст. 434), однако это письменное подтверждение заключения договора займа и его условий.

Статья 809. Проценты по договору займа

Комментарий к статье 809

1. Договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным. По общему правилу - это возмездный договор, и даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части.

Под ставкой рефинансирования понимается установленный ЦБ РФ процент, под который последний предоставляет кредиты коммерческим банкам.

2. По общему правилу проценты за пользование денежными средствами, полученными по договору займа, выплачиваются ежемесячно. Однако эта норма носит диспозитивный характер, и в договоре может быть предусмотрено иное.

3. В п. 3 комментируемой статьи говорится о случаях действия презумпции безвозмездности договора займа (если только в договоре прямо не предусмотрено иное).

Предпринимательская деятельность - деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли.

Вещи, определяемыми родовыми признаками (числом, весом, мерой), заменимы. Они также могут быть предметом договора займа (см. комментарий к ст. 807).

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

Комментарий к статье 810

1. По общему правилу заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, предусмотренный договором. Договор займа может быть заключен на неопределенный срок или на срок, определенный моментом востребования. В изъятие из общего правила (см. комментарий к п. 2 ст. 314) льготный срок для исполнения обязательства по возврату взятой взаймы суммы с таким сроком равен 30, а не 7 дням.

2. В п. 2 комментируемой статьи установлены два различных правовых режима для займа, предоставленного под проценты, и беспроцентного займа. В первом случае взятая взаймы сумма может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца. Это обусловлено тем, что, получив долг досрочно, займодавец теряет проценты. Во втором случае сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, поскольку займодавец не несет каких-либо убытков.

3. Если речь идет о возврате наличных денег, то моментом возврата считается фактическое вручений их займодавцу. Что касается безналичных денежных средств, то таким моментом считается зачисление их на банковский счет займодавца.

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

Комментарий к статье 811

1. В комментируемой статье предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. Более подробно эти вопросы регулируются ст. 395 (см. комментарий).

Выделение ответственности за неисполнение денежного обязательства в отдельную статью ГК связано главным образом с необходимостью установления процедуры по определению процента за пользование чужими средствами. Общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком обязательств, состоит из сумм: займа; процентов, установленных за пользование заемными средствами; процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм.

Если законом или договором предусмотрена неустойка за просрочку возврата заемных средств, проценты, предусмотренные комментируемой статьей и ст. 395 ГК, не подлежат начислению.

2. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных в комментируемой статье процентов.

Статья 812. Оспаривание договора займа

Комментарий к статье 812

1. Комментируемая статья предоставляет заемщику право оспаривать договор займа по его безденежности в случаях, указанных в п. 1 комментируемой статьи. Оспаривание по безденежности заключается в том, что заемщик либо вообще отрицает факт получения денег или вещей от займодавца, либо утверждает, что они получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре.

2. При применении комментируемой статьи важно соблюдение сторонами требований, относящихся к форме договора. Так, если договор должен был быть заключен в простой письменной форме, а она не была соблюдена, то оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ст. 179 ГК и перечисленных в п. 2 комментируемой статьи.

3. При установлении судом факта неполучения заемщиком денег или вещей, определяемых родовыми признаками, от займодавца договор займа считается незаключенным, а при доказанности получения им денег или вещей в меньшем количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным на фактически полученное количество денег или вещей.

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

Комментарий к статье 813

Договор займа может обеспечиваться различными способами исполнения обязательств, перечисленными в гл. 23 ГК. В ряде случаев сама возможность заключения договора поставлена в зависимость от наличия обеспечения. Поэтому, когда заемщик не предоставляет обеспечение, хотя должен был сделать это в соответствии с договором, а также при утрате обеспечения (например, гибели заложенного имущества) или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Однако эта норма носит диспозитивный характер, и в договоре может быть предусмотрено иное.

Статья 814. Целевой заем

Комментарий к статье 814

1. Допускается заключение целевого договора займа, в котором устанавливаются конкретные цели использования полученного займа. Необходимость в этом может возникать, например, в случае предоставления займа организацией своему работнику для определенных целей (например, для покупки жилья). Приобретая право распоряжения заемным капиталом по целевым договорам займа, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те, которые поддерживает кредитор и которые закреплены в договоре займа.

В этом случае заемщик обязан обеспечить займодавцу возможность контроля за целевым использованием заемных сумм, который может предусматривать предоставление заемщиком документов, свидетельствующих об использовании денег по назначению (например, товарных чеков).

2. Последствием нарушения правила о целевом использовании заемных средств является право займодавца потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Однако эта норма носит диспозитивный характер, и в договоре может быть предусмотрено иное.

Статья 815. Вексель

Комментарий к статье 815

В комментируемой статье говорится о том, что договор займа может быть заключен путем выдачи особой разновидности ценных бумаг - векселя.

Вексель представляет собой безусловное, абстрактное, строго формальное обязательство или приказ уплатить определенную денежную сумму. Порядок выдачи и передачи векселя регулируется Положением о переводном и простом векселе и Федеральным законом от 11 марта 1997 г. "О переводном и простом векселе". Кроме того, следует учитывать Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 4 декабря 2000 г. N 33/14 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей" (Вестник ВАС РФ. 2001. N 2. С. 5) и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1997 г. N 18 "Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте" (Вестник ВАС РФ. 1997. N 10).

Различие между простым и переводным векселем заключается в том, что в простом векселе есть две стороны: векселедатель (лицо, принявшее на себя обязательство уплатить указанную в векселе сумму), и векселедержатель (лицо, которое имеет право требовать уплатить указанную в векселе сумму).

В комментируемой статье подчеркивается, что положения Закона "О переводном и простом векселе" имеют приоритет по отношению к соответствующим нормам ГК.

Статья 816. Облигация

Комментарий к статье 816

Комментируемая статья посвящена облигации - долговой ценной бумаге, с помощью которой может удостоверяться договор займа. Облигации бывают именными, на предъявителя, процентными, беспроцентными, с фиксированной и плавающей процентной ставкой, свободно обращающимися и с ограниченным кругом обращения, конвертируемыми (т.е. обмениваемыми на другие ценные бумаги, например на акции) и неконвертируемыми. Бездокументарные облигации могут быть только именными.

В зависимости от эмитента различают государственные (Российской Федерации, ее субъектов), муниципальные облигации, облигации, выпускаемые коммерческими обществами (корпоративные облигации) и другими эмитентами.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 29 июля 1998 г. "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг" (СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3814) государственные и муниципальные ценные бумаги могут быть выпущены в виде облигаций и иных ценных бумаг, относящихся к эмиссионным ценным бумагам в соответствии с Законом о рынке ценных бумаг. Признаки эмиссионных ценных бумаг закреплены в ст. 2 Закона о рынке ценных бумаг. Они должны размещаться выпусками и иметь одинаковый объем и сроки осуществления прав внутри одного выпуска. К эмиссионным ценным бумагам относятся главным образом акции и облигации. Однако государственные ценные бумаги на сегодняшний день выпускаются только в форме облигаций.

В комментируемой статье подчеркивается, что вместо процентов держатель облигаций может получать иные имущественные права (например, право на получение определенных товаров). Такие случаи в практике были отмечены, хотя и достаточно редко. В качестве примера можно привести так называемые товарные облигации, выпущенные в последние годы существования СССР.

Статья 817. Договор государственного займа

Комментарий к статье 817

1. Особенность данного договора заключается в его особом субъектном составе: в качестве заемщика выступает Российская Федерация, субъект РФ, а займодавца - гражданин или юридическое лицо. Понятие "гражданин" толкуется широко и включает в себя не только граждан РФ, но и иностранных граждан, а также лиц без гражданства.

2. В п. 2 комментируемой статьи подчеркивается добровольный характер договора. Особой необходимости в этом нет, однако, очевидно, законодатель исходил из предыдущего опыта нашей страны, когда такие договоры заключались независимо от желания граждан.

3. В п. 3 комментируемой статьи говорится о возможности заключения этого договора путем выпуска не только государственных облигаций, но также иных государственных ценных бумаг (казначейские обязательства, казначейские векселя и т.д.). Однако до настоящего времени выпускались только облигации. Среди наиболее известных можно назвать ГКО (государственные краткосрочные облигации).

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство

Комментарий к статье 818

1. Новация - один из способов прекращения обязательств. Для новации необходимо наличие соглашения сторон о прекращении обязательства путем замены его новым обязательством. Соответственно, новация не может быть произведена в одностороннем порядке или на основании решения суда.

Новация предполагает обязательное изменение предмета или способа исполнения обязательства. Изменением предмета исполнения считается его замена предметом другого рода, а также изменение его количественных характеристик, ассортимента и т.п. Способ исполнения определяет, каким образом должно исполняться обязательство (передача исполнения полностью или по частям, оплата в безналичном или наличном порядке и т.п.).

2. Комментируемая статья относит к новации замену заемным обязательством долга по договорам купли-продажи, аренды и т.п. Однако, поскольку при этом предмет исполнения (определенная денежная сумма) и способ исполнения (порядок передачи денег), как правило, остаются прежними, прекращение обязательства в данном случае следует отнести, скорее, к иным способам прекращения обязательств (ст. 407 ГК).

Основная правовая проблема новации долга в договор займа по действующему законодательству заключается в том, что, применяя существующие нормы о договоре займа, фактически невозможно применить новацию. Это обусловлено тем, что новация в договор займа возможна только в случае отказа от нормы, определяющей заем как реальный договор (т.е. возникающий с момента передачи вещи).