§ 5. Расчеты чеками

Статья 877. Общие положения о расчетах чеками

Комментарий к статье 877

1. Из определения чека, содержащего в п. 1 комментируемой статьи, следует, что чек представляет собой безусловный, абстрактный, строго формальный приказ чекодателя плательщику уплатить чекодержателю определенную денежную сумму. В определении чека указано, что он является ценной бумагой. Поэтому чек должен отвечать признакам, присущим всем ценным бумагам (см. ст. 142 ГК и комментарий к ней):

а) чек должен быть составлен в виде документа установленной формы с обязательными реквизитами (ст. 878 ГК).

б) В чеке воплощено субъективное гражданское право чекодержателя на получение от плательщика обозначенной в нем суммы денежных средств;

в) для осуществления или передачи прав, удостоверенных чеком, необходимо его предъявление (презентация).

Поскольку платеж по чеку не должен быть чем-либо обусловлен, он должен быть признан абстрактной ценной бумагой.

Участниками отношений по чеку являются чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем - лицо, являющееся владельцем выписанного чека.

2. С точки зрения легитимации кредитора (чекодержателя) могут существовать несколько видов чеков:

а) чек на предъявителя (предъявительский чек), который содержит надпись "на предъявителя" и не имеет каких-либо данных о чекодержателе;

б) переводной (ордерный) чек, в тексте которого может содержаться оговорка "приказу" с обязательным указанием наименования (имени) своего первого приобретателя (правило о легитимации чекодержателя - см. абзац третий пункта 3 ст. 880 ГК);

в) именной чек, который выписан на определенного чекодержателя и содержит оговорку "не приказу".

3. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи чекодатель вправе дать приказ о совершении платежа только банку, который в этом случае становится плательщиком, а не любому лицу.

Однако из п. 2 комментируемой статьи вытекает, что не всякий банк может быть назначен плательщиком по чеку. В качестве плательщика можно указать только тот банк, который отвечает одновременно следующим двум условиям.

Во-первых, в этом банке чекодатель должен иметь соответствующие средства (денежное покрытие чека). Это могут быть деньги, находящиеся на его банковском счете, учтенный вексель и даже открытый кредит.

Во-вторых, чекодатель должен заключить с этим банком особый чековый договор, согласно которому банк разрешает чекодателю распоряжаться его деньгами путем выставления чеков (см. комментарий к ст. 879 ГК).

4. Отношения между чекодателем и чекодержателем, связанные с расчетами чеком, вытекают из соответствующего гражданско-правового договора (о передаче продукции, выполнении работ, оказании услуг), предусматривающего обязанность должника (чекодателя) уплатить кредитору (чекодержателю) определенную денежную сумму. Во исполнение этого договора чекодатель выписывает расчетный чек и передает его чекодержателю с целью произвести оплату продукции (работ, услуг). Однако по действующему российскому законодательству возможность предъявления чекодержателем требований, вытекающих из чекового правоотношения, основана на ст. 885 ГК РФ. Выдача чека приводит к возникновению между чекодателем и чекодержателем чекового обязательства дополнительно к обязательству, вытекающему из основного договора. Аналогичный характер имеет сделка по передаче чека от одного чекодержателя другому. Вместе с тем сказанное не означает, что выдача чека должна приводить к прекращению основного обязательства. В соответствии с п. 4 комментируемой статьи выдача чека не погашает того денежного обязательства, во исполнение которого он был выдан. Представляется, что не только выдача, но и передача чека не может рассматриваться как окончательный платеж, так как чек является лишь поручением плательщику такой платеж произвести. При наличии определенных условий плательщик может отказать в оплате чека. В случае отказа плательщика чекодержатель имеет право предъявить иск к обязанным по чеку лицам. Таким образом, выдача (передача) чека не является погашением прежнего денежного обязательства, а только способом осуществить погашение, передачей с целью последующего исполнения. Лицо, принимающее чек взаимен денег, оказывает кредит, доверяет чекодателю. Если приказ чекодателя выполнен не будет и банк-плательщик по тем или иным причинам денег не заплатит, то чекодержатель может предъявить требование к чекодателю, основанное на чеке, либо класть в основу своего требования сделку, по которой чек выдан, так как чек не новирует обязательства. В английском и американском праве платеж посредством чека всегда предполагается не окончательным, а условным: принятие такого документа погашает долг лишь после оплаты этого документа.

Чекодержатель может распорядиться полученным чеком различным образом: предъявить его банку; передать другому лицу, если чем может быть передан; оставить без употребления. В случае предъявления чека банку и получения по нему платежа, чекодержатель теряет свое право к чекодателю по основному договору. Именно в момент оплаты чека денежное обязательство чекодателя по основному обязательству следует считать исполненным.

5. Учитывая, что выданный чекодержателю чек удостоверяет обязательство чекодателя, чек не может быть истребован от чекодержателя. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи чекодатель не вправе также дать плательщику распоряжение, запрещающее совершение платежа по чеку в пределах срока его действия (т.е. запрещен отзыв чека).

6. Из п. 5 комментируемой статьи следует, что правовой режим (порядок выпуска и обращения) чеков определяется ГК, а в части им не урегулированной - другими законами, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами. На сегодняшний день отсутствуют какие-либо специальные законы о чеках. Форма чека утверждена Постановлением Президиума Верховного Совета Российской Федерации от 13 января 1992 г. N 2174-1 "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца". Помимо указанных актов чековый оборот регулируется главой 7 части I Положения ЦБ РФ N 2-П. В соответствии с п. 7.16 указанного Положения ЦБ РФ выпуск и обращение чеков, используемых внутри одного банка, может регулироваться также внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками. Они должны определять порядок и условия их использования, в том числе:

- форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;

- перечень участников расчетов данными чеками;

- срок предъявления чеков к оплате;

- условия оплаты чеков;

- ведение расчетов и состав операций по чекообороту;

- бухгалтерское оформление операций с чеками;

- порядок архивирования чеков.

В случае использования чеков внутри группы банков, заключивших "чековое" соглашение, аналогичные вопросы могут быть решены в этом договоре.

Статья 878. Реквизиты чека

Комментарий к статье 878

1. В пункте 1 комментируемой статьи перечислены реквизиты чека, которые являются элементами его формы. Правила их составления следует рассматривать как дополнительные требования к простой письменной форме сделки по выдаче чека (п. 1 ст. 160 ГК). Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека, если оно не восполняется нормой закона. Так, чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

2. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи чек должен содержать:

а) наименование "чек", включенное в текст документа. Под термином "текст документа" следует понимать само словесное выражение поручения (приказа) о платеже чекодержателю, которое дает чекодатель плательщику (подп. 2 п. 1 комментируемой статьи). Поэтому отсутствие в документе заголовка "чек" не является нарушением рассматриваемой нормы. Требование о включении наименования "чек" в текст документа установлено законодателем, во-первых, чтобы обозначить отличие чека от родственных ему документов и, во-вторых, чтобы затруднить подделку любого документа путем дописывание в нем заголовка "чек";

б) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму. Исходя из определения чека, обозначившего его распорядительную формулу как распоряжение (п. 1 ст. 877 ГК), следует сделать вывод, что чек представляет собой приказ чекодержателя плательщику. Однако подпункт 2 пункта 1 комментируемой статьи называет ее иначе - поручением. Представляется, что между названными нормами нет противоречия. Приказ чекодержателя плательщику о платеже чекодержателю следует рассматривать как форму поручения. Необходимо обратить внимание, что в комментируемой статье отсутствует требование о том, что рассматриваемое поручение плательщику не должно быть чем-либо обусловлено. Однако такая неудачная редакция не означает, что чек можно превратить в условную сделку и обязать плательщика проверять наступление условия. Из смысла указанной нормы следует, что в чеке должно содержаться только само поручение о платеже - и ничего более. Поэтому выдачу чека следует рассматривать как абстрактную сделку, не зависящую от своего основания, а платеж по нему со стороны плательщика не должен быть чем-либо обусловлен.

в) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж (о плательщике - см. п. 3 комментария к ст. 877 ГК);

г) указание валюты платежа. Чек может быть выписан как в рублях, так и в иностранной валюте;

д) указание даты и места составления чека;

е) подпись чекодателя.

2. Чек - орудие платежа. Именно поэтому часть четвертая пункта 1 комментируемой статьи содержит запрет о включении и в чек условия о процентах. Однако нарушение этого правила не приводит к недействительности чека, а считается ненаписанным.

3. Пункт 2 комментируемой статьи употребляет термин "форма чека". Представляется, что он использован не в смысле "форма сделки", которая может быть только письменной с определенным набором реквизитов (см. п. 1 комментируемой статьи), а в смысле пространственного размещения обязательных реквизитов чека и внешнего оформления этого документа. Исходя из такого понимания п. 2 комментируемой статьи, форма чека может определяться законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Следовательно, в настоящее время могут существовать чеки различной формы, утвержденные этими разными актами.

Во-первых, форма чека утверждена Постановлением Президиума Верховного Совета Российской Федерации от 13 января 1992 г. N 2174-1 "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца".

Во-вторых, в пунктах 7.9 - 7.12 части I Положения ЦБ РФ N 2-П содержатся правила о форме чеков, выпускаемых кредитными организациями. Указано, что каждая кредитная организация вправе выпускать свои чеки и самостоятельно утверждать их форму. Эти чеки должны содержать все обязательные реквизиты, указанные в пункте 1 комментируемой статьи. Кроме того, ими могут использоваться дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Такие чеки подлежат обращению между клиентами кредитной организации - эмитента, а также в межбанковских расчетах при наличии соответствующего межбанковского соглашения. В итоге можно сделать вывод, что действующее законодательство не требует обязательного составления чеков на бланках установленного образца. Тем не менее на практике не встречаются случаи выписки чеков на простых листах бумаги, а банки предъявляют к своим клиентам повышенные требования относительно тщательного хранения чековых книжек.

Статья 879. Оплата чека

Комментарий к статье 879

1. В соответствии с п. 1 комментируемой статьи чек должен оплачиваться за счет средств чекодателя. Такие средства могут находиться в банке-плательщике на банковском счете чекодателя и, соответственно, при оплате списываться непосредственно оттуда. Однако банковские правила могут предусматривать обязательное депонирование средств для покрытия чека. Прежнее законодательство устанавливало обязательное депонирование средств только при обороте чеков с грифом "Россия". В настоящее время такие правила отсутствуют, но могут устанавливаться самостоятельно кредитными организациями - эмитентами чеков. Кроме того, источником денежного покрытия чека может быть предоставленный банком-плательщиком чекодержателю кредит.

Факт заключения обычного договора банковского счета не возлагает на банк никакой обязанности обслуживать расчеты своего клиента с помощью чеков. Для этого требуется заключить особый чековый договор, который можно рассматривать как особые условия к договору банковского счета. Так, в соответствии с п. 7.13 части I Положения ЦБ РФ N 2-П внутрибанковские чеки могут использоваться на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом. Аналогичные правила установлены для межбанковских расчетов чеками (см. п. 7.14 - 7.15 части I Положения ЦБ РФ N 2-П). Чековый договор создает обязанность плательщика перед чекодателем оплатить чек, если последний выполнит со своей стороны все условия чекового договора.

2. В зависимости от способа платежа (получения денег) чеки подразделяются на:

- кассовый чек. По такому чеку сумма выплачивается владельцу счета или третьему лицу наличными. Каждый кассовый чек с оговоркой "только для перечисления", "расчетный" может быть превращен в расчетный чек;

- расчетный чек. Это чек, лицевая сторона которого кроссирована надписью "расчетный". Оплата должна производиться только в безналичном порядке. Любое перечеркивание такой надписи не должно приниматься во внимание. Плательщик, не выполнивший указанные требования, обязан возместить чекодателю или чекодержателю понесенные ими убытки;

- кроссирование означает перечеркивание лицевой стороны чека по диагонали с помощью одной или двух линий. Вместо них (либо наряду с ними) могут использоваться специальные надписи. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим, если между линиями нет никакого обозначения или имеется пометка "банк", или специальным, если между линиями вписано наименование плательщика. Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту. Держатель чека, имеющего специальное кроссирование, может предъявить его к платежу только банку, наименование которого указано между линиями. Банк может принять кроссированный чек только от своего клиента или от другого банка.

3. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Таким образом, в ГК содержится отсылочная норма. На сегодняшний день не существует законов РФ, которые бы определяли срок действия чека. В этих условиях допустимо применять норму действующего в настоящее время п. 11 Положения о чеках, утвержденного Постановлением ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. В соответствии с указанным актом чек подлежит оплате по предъявлении, которое должно состояться в течение десяти дней со дня его выдачи. При исчислении этого срока день выдачи чека в расчет не принимается. В указанной ситуации вряд ли следует считать обоснованным правило п. 7.16 части I Положения ЦБ РФ N 2-П, которое устанавливает, что для чеков, которые выпускаются кредитными организациями, срок предъявления к оплате может устанавливаться их внутрибанковскими правилами.

Если чекодержатель пропустит срок, в течение которого чек может быть предъявлен к платежу, то у него остается право потребовать исполнения по основному договору. В отдельных случаях на чекодержателя могут быть возложены убытки, которые возникли у чекодателя вследствие упущения чекодержателем срока на предъявление чека к платежу. Например, это возможно, когда банк-плательщик, который должен был оплатить чек, объявлен банкротом после истечения срока действия чека.

4. При оплате чека на плательщика возлагается обязанность удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. В отношении индоссантов действует иное правило. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи при оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (с точки зрения формы), но не подписи индоссантов. Применяя данную норму, следует разграничивать две ситуации.

Предположим, что на оплаченном банком чеке впоследствии были обнаружены поддельные подписи одного или нескольких индоссантов, о чем банк не знал и не мог знать. Как правило, плательщик не имеет образцов подписей лиц, индоссировавших чек. В этом случае риск платежа ненадлежащему лицу и, следовательно, возможные убытки должны быть возложены на чекодателя в силу нормы п. 3 комментируемой статьи. Если банк знал о поддельности подписей индоссантов или одного из них, то норма п. 3 комментируемой статьи не может применяться при наличии доказательств, бесспорно подтверждающих факт подделки подписей индоссантов (акт экспертизы, материалы уголовного дела, судебное решение, приговор суда и т.п.).

5. Законодательство устанавливает разные правила распределения убытков при оплате чека ненадлежащему чекодержателю. Такие последствия могут наступить в случае подлога, утраты и хищения чека.

Подлог чека может быть трех видов: подделка подписи чекодержателя; подделка подписи индоссантов; искажение текста чека путем подтирок и подчисток. Чек, на котором подпись чекодателя не является подлинной, может быть назван собственно поддельным в смысле п. 4 комментируемой статьи. Для этого случая ГК установил особое правило. Поскольку в банке-плательщике имеется образец подписи чекодателя, банк нельзя освободить от ответственности за оплату поддельного чека также безоговорочно, как при подложности подписей индоссантов. В соответствии с указанной выше нормой при оплате поддельного чека возникшие убытки возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены. Например, в тех случаях, когда подделка подписи чекодателя могла быть обнаружена путем обычного зрительного восприятия, убытки, возникшие в результате этого, следует возложить на плательщика. Аналогичное правило следует применять при подлоге чека путем подчистки или подтирки его текста либо при распределении убытков вследствие хищения и утраты чека.

При этом ГК РФ не решает вопроса о распределении убытков, если они возникли при отсутствии вины чекодателя или плательщика. В данном случае распределение убытков должно осуществляться по принципу - случайно возникшие убытки несет собственник.

6. В соответствии с п. 5 комментируемой статьи лицо, оплатившее чек, вправе требовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. Таким лицом может быть индоссант, авалист или плательщик. В отношении последнего действуют особые правила (см. п. 3 ст. 880 ГК).

Статья 880. Передача прав по чеку

Комментарий к статье 880

1. Порядок передачи прав по чеку подчиняется общему законодательству (ст. 146 ГК) с учетом особенностей, установленных комментируемой статьей. Она допускает передачу чека следующему чекодержателю лишь в том случае, если он является переводным (ордерным) или на предъявителя. Именной чек не подлежит передаче (п. 2 ст. 880 ГК РФ).

Чек на предъявителя передается от одного лица другому путем простого вручения (п. 1 ст. 880 ГК РФ, ст. 146 ГК РФ). Переводный (т.е. ордерный) чек передается с помощью индоссамента (особой передаточной надписи), аналогично передаче любой другой ордерной ценной бумаги (п. 1 ст. 880 ГК РФ, ст. 146 ГК РФ). Индоссамент является одной из форм уступки требования (п. 3 ст. 389 ГК). Лицо, которое уступает свои права, называется "индоссант", лицо, которое приобретает права, называется "индоссат". Обычное место индоссамента - оборотная сторона ордерного чека.

Индоссамент может быть совершен в пользу любого лица с учетом ограничений, установленных комментируемой статьей. В соответствии с п. 3 ст. 880 ГК РФ в переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки в получении платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.

В соответствии с п. 6 Положения о чеках, утв. Постановлением ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г., зачеркнутая передаточная надпись является ненаписанной.

2. Норма абз. 3 п. 3 устанавливает правило легитимации чекодержателя ордерного чека. Последний признается надлежащим кредитором, если он основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Ряд индоссаментов следует считать непрерывным, если имя (наименование) предыдущего индоссата соответствует имени (наименованию) последующего индоссанта. Подписи указанных лиц должны иметь место, однако их подлинность по общему правилу не подлежит проверке (см. абз. 2 п. 3 ст. 879 ГК и комментарий к нему) и не влияет на права чекодержателя.

Статья 881. Гарантия платежа

Комментарий к статье 881

1. Чековая гарантия (аваль) представляет собой одностороннюю сделку по принятию авалистом обязательства нести ответственность за оплату чека на тех же условиях, что и лицо, за которое был дан аваль. Несмотря на название комментируемой статьи - "Гарантия платежа", нормы ГК о договоре банковской гарантии и о поручительстве к чековому авалю не применимы. Таким образом, нормы о чековом поручительстве (авале) представляют особый способ обеспечения исполнения чековых обязательств.

2. Чековый аваль может быть дан любым лицом, за исключением плательщика. Довольно часто в качестве авалистов выступают банки. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе (аллонже) путем проставления надписи "считать за аваль", указания кем и за кого он дан. Если последняя информация отсутствует, то согласно п. 2 комментируемой статьи следует считать, что аваль дан за чекодателя. Он должен содержать указание места жительства авалиста, если им является физическое лицо, или места его нахождения, если авалистом является юридическое лицо, а также дату учинения аваля.

3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи авалист отвечает так же, как и тот, за кого был дан аваль. Это означает, что авалист отвечает перед чековым кредитором на тех же условиях и в том же объеме, что и должник, за которого он поручился. Авалист и тот, за кого он поручился, являются солидарными должниками по чеку. Поэтому требования о платеже могут быть предъявлены кредитором любому из них (либо ко всем вместе) как в части, так и в полной сумме долга. С другой стороны, авалист может выдвигать против требования о платеже возражения, которые мог бы выдвинуть тот должник, за которого он поручился.

Обязательство авалиста прекращается, если платеж по чеку был произведен основным должником (чекодателем) либо лицом, за которого был дан аваль.

4. В п. 3 комментируемой статьи сформулировано правило о независимости аваля от чекового обязательства. Обязательство авалиста не следует его судьбе, оно действительно даже в том случае, когда обязательство, которое гарантировал авалист, окажется недействительным по любому основанию, иному, чем дефект формы.

5. В п. 4 комментируемой статьи указано, что авалист, оплативший чек, приобретает вытекающие из него права против того лица, за которого он дал аваль, а также против лиц, обязанных перед авалистом. Лицами, обязанными перед лицом, за которое дан аваль, следует считать тех индоссантов, которые поставили свои подписи ранее этого лица. Допустим, на ордерном чеке 5 индоссаментов, а аваль дан за третьего чекодержателя. Если плательщик отказался от платежа, то авалист, оплативший чек, приобретает право требования о совершении платежа к третьему, второму и первому чекодержателю, а также к чекодателю.

Статья 882. Инкассирование чека

Комментарий к статье 882

1. Чекодержатель вправе самостоятельно обратиться в банк, на который выписан чек, и получить платеж. Однако это не всегда удобно, учитывая, например, его территориальную удаленность и другие факторы. Поэтому наиболее распространенным способом получения платежа по чеку является выставление чека на инкассо, т.е. представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа. Эти действия следует рассматривать как предъявление чека к платежу.

2. Чек должен быть предъявлен в банк в течение срока его действия. Этот срок одновременно является сроком существования обязательства банка-плательщика перед чекодателем оплатить чек.

3. В соответствии с абз. 2 п. 1 комментируемой статьи оплата чека должна производиться в порядке, установленном ст. 875 ГК, т.е. законодатель распространил на инкассо чеков общие правила совершения этой банковской операции. В частности, это означает, что передача чека на инкассо должна сопровождаться обязательным оформлением банку-эмитенту инкассового поручения. Отношения между чекодержателем и банком-эмитентом основаны на договоре банковского счета, в силу которого клиент дает банку поручение получить причитающиеся ему по чеку деньги от плательщика, т.е. совершить инкассовую операцию. Инкассирование денег по чеку предполагает, что банк чекодержателя, действуя от имени клиента, должен предъявить его плательщику, получить деньги и зачислить их на счет клиента.

Вместе с тем особенности чекового обращения вносят свои изменения в порядок совершения инкассовых операций, установленный ст. 875 ГК. Например, передача на инкассо переводного (ордерного) чека обязательно должна сопровождаться совершением инкассового индоссамента на банк чекодержателя. Порядок совершения инкассового индоссамента аналогичен порядку совершения аналогичного индоссамента при инкассировании векселя. Передача на инкассо предъявительского и именного чека осуществляется в общем порядке, т.е. указанные документы должны быть приложены к тому расчетному документу, которым оформлено инкассовое поручение.

4. Схема осуществления инкассовой операции предполагает зачисление средств на счет получателя платежа после списания соответствующей суммы со счета плательщика. В качестве общего принципа это правило сформулировано в п. 5 ст. 875 ГК и в п. 2 комментируемой статьи. Однако эта норма является диспозитивной и может быть изменена договором между чекодержателем и его банком (п. 2 комментируемой статьи).

Механизм осуществления инкассовой операции, отличный от изложенного в п. 2 комментируемой статьи и ст. 875 ГК РФ, ГК не регулируется. Предполагается, что он должен быть установлен договором. В качестве иного порядка инкассирования чеков необходимо рассмотреть две схемы, применяемые за рубежом, которые могут быть использованы банками-эмитентами при оформлении договоров с клиентами-чекодержателями:

а) большой объем чекового обращения в странах Западной Европы и США делает невозможным индивидуальное инкассирование каждого чека в отдельности. Поэтому во многих странах банки перешли на автоматизированный процесс их инкассирования. Получив чек на инкассо, банк-эмитент немедленно кредитует счет своего клиента на соответствующую сумму. Если впоследствии банк не получит зачисленную сумму от плательщика, он сможет списать ее со счета чекодержателя (см., например, ст. 4-214 ЕТК США);

б) с целью сокращения операционных издержек в ряде европейских стран (Дания, Финляндия, Германия, Нидерланды и Испания), а также в США применяется процедура сокращенной обработки чеков, которая заключается в следующем. Чек, переданный банку чекодержателя, не представляется банку-плательщику в своем первоначальном виде. Чековые документы в бумажной форме изымаются в момент их первого предъявления в банк чекодержателя или на каком-то более позднем этапе в ходе инкассирования, и с них снимается необходимая для инкассирования информации. Она преобразуется в электронную форму (электронная копия). В этом виде чек представляется банку-плательщику.

Статья 883. Удостоверение отказа от оплаты чека

Комментарий к статье 883

1. Отказ от оплаты чека нарушает нормальный процесс чекового оборота. Для того, чтобы чекодержатель мог привлечь соответствующих лиц к установленной законом ответственности (см. ст. 885 ГК и комментарий к ней), ему необходимо надлежащим образом удостоверить два факта: факт предъявления чека к платежу в надлежащий срок и факт отказа банка-плательщика от оплаты чека.

Пункт 1 комментируемой статьи предусматривается три способа удостоверения указанных фактов: 1) совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом; 2) отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; 3) отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

2. Наряду с термином "протест чека в неплатеже" подп. 1 п. 1 комментируемой статьи употребляет термин "иной равнозначный акт". Представляется, что под этим термином следует понимать удостоверительную надпись о неплатеже, которая совершается нотариусом в соответствии со ст. 96 Основ законодательства о нотариате.

В соответствии с п. 2 комментируемой статьи протест или иной равнозначный акт должны быть совершены до истечения срока для предъявления чека. В соответствии со ст. 96 Основ законодательства о нотариате нотариус, действующий по месту нахождения плательщика, принимает для предъявления к платежу чек, представленный по истечении десяти дней, если чек выписан на территории Российской Федерации; представленный по истечении двадцати дней, если чек выписан на территории государств - членов Содружества Независимых Государств; представленный по истечении семидесяти дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства, со дня выдачи чека, но не позднее 12 часов следующего после этого срока дня.

3. В соответствии с подп. 2 п. 1 комментируемой статьи отметка плательщика об отказе от оплаты должна содержать только дату предъявления чека к платежу. Таким образом, закон не возлагает на плательщика обязанности указывать мотив отказа от оплаты чека.

Банк-плательщик вправе отказаться от оплаты чека, когда он не отвечает законодательству или чековому договору. Все основания для отказа банка от оплаты чека можно разделить на две группы: 1) формальные; 2) материальные.

1. Формальным основанием для отказа плательщика от оплаты чека является дефект формы чека. Это означает, что он либо не отвечает требованиям ст. 878 ГК, либо выписан на бланке, который данным банком не выдавался.

2. Материальные основания для отказа плательщика от оплаты чека могут быть различными. Их наличие свидетельствует о том, что чекодатель не выполнил каких-либо условий оплаты чека, предусмотренных законодательством или чековым договором.

Например, из п. 4 ст. 879 ГК следует, что подложный, похищенный или утраченный чек не подлежит оплате. Другим основанием для отказа от оплаты чека может служить истечение срока действия чека.

Договорные основания для отказа от оплаты чека могут быть различными. Например, в чековом договоре допустимо предусмотреть право плательщика отказаться оплачивать чек при отсутствии у него достаточного денежного покрытия. Указанное основание для отказа от оплаты чека может использоваться плательщиком только тогда, когда предоставление денежного покрытия - обязанность чекодателя. Если стороны договорились, что оплата чека должна осуществляться за счет кредита банка-плательщика, последний не вправе ссылаться на указанное основание.

Представляется, что смерть чекодателя не может служить основанием к неплатежу по выданным им до этого момента чекам. Банк, отказавший в оплате чека по указанному основанию, может быть привлечен к ответственности наследниками чекодателя.

Статья 884. Извещение о неоплате чека

Комментарий к статье 884

Отказ от оплаты чека влечет возникновение обязанности чековых должников уплатить проценты, предусмотренные ст. 395 ГК (см. п. 2 ст. 885 ГК) и т.п. Такие проценты начисляются за каждый день просрочки оплаты чека и не зависят от осведомленности конкретного должника. Поэтому комментируемая статья предусмотрела правило, соблюдение которого позволит добросовестному должнику сократить свои расходы по уплате процентов. В соответствии с ним чекодержатель обязан известить индоссанта, от которого им непосредственно был получен чек, о совершении протеста чека в неплатеже или составлении иного равнозначного акта. Индоссант, получивший такое извещение, также обязан известить своего непосредственного должника - и так далее по цепочке. Рассматриваемое извещение направляется в течение двух рабочих дней, либо с момента совершения протеста или равнозначного акта (для чекодержателя), либо с момента получения извещения (для индоссантов). Учитывая, что авалист также является вексельным должником, рассматриваемое уведомление направляется ему в те же сроки лицом, за которое он дал аваль.

Получение чековыми должниками рассматриваемого извещения должно побудить их быстрее произвести платеж по чеку, чтобы в отношении себя остановить начисление законных процентов.

Если обязанность об отправке извещения была кем-либо нарушена, на нарушителя возлагается обязанность возместить убытки всем лицам, которые пострадали в результате этого. Согласно комментируемой статье такая ответственность ограничивается суммой чека. Это означает, что не пославший извещения должен будет уплатить своему кредитору все платежи, предусмотренные ст. 885 ГК, и помимо этого возместить всем неизвещенным лицам их убытки в размере, не превышающем суммы чека.

Статья 885. Последствия неоплаты чека

Комментарий к статье 885

1. В п. 1 комментируемой статьи перечислены лица, к которым чекодержатель вправе предъявить иск в случае неоплаты чека плательщиком. В числе ответчиков неслучайно отсутствует плательщик.

Поскольку действующее законодательство ничего не говорит об акцепте чека, а также об ответственности плательщика перед чекодержателем, следует предположить, что плательщик не имеет права акцептовать чек. Следовательно, плательщик не принимает на себя никаких обязательств непосредственно перед чекодержателем. Поэтому последний не вправе предъявить к плательщику никаких требований в связи с ненадлежащим отказом оплатить чек. Эти требования могут быть заявлены другим лицам, обязанным по чеку. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек. Ответчиками по чеку могут быть индоссанты, авалисты и чекодатель. Эти лица несут перед чекодержателем солидарную ответственность. Они являются солидарными должниками в одном и том же чековом обязательстве. Поэтому платеж, произведенный одним из обязанных лиц, прекращает обязательства тех должников, индоссаменты которых стоят после индоссамента заплатившего. Платеж, произведенный чекодателем, освобождает всех обязанных по чеку лиц, прекращает само чековое обязательство, а также обязательство о совершении платежа, возникшее из основного договора.

Плательщик, неосновательно отказавшийся от оплаты чека, может быть привлечен чекодателем к ответственности на основании чекового договора.

2. Обязательство по оплате чека носит денежный характер. Поэтому чекодержатель вправе потребовать от лиц, перечисленных в п. 1 комментируемой статьи, проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, а также свои издержки по получению исполнения. В качестве последних могут быть рассмотрены не только издержки по уплате госпошлины за обращение в суд с исковым заявлением, но и издержки по посылке извещения (см. ст. 884 ГК и комментарий к ней).

3. Законодательство предусматривает определенные сроки, в течение которых держатель чека может реализовать свои регрессные требования в отношении обязанных по чеку лиц. Они предусмотрены п. 3 комментируемой статьи. Иск чекодержателя к лицам, указанным в п. 1 комментируемой статьи, может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска. Представляется, что эти сроки имеют пресекательный (преклюзивный) характер, поскольку их истечение прекращает само право требования уплаты чековой суммы. Эти сроки установлены законом для осуществления прав требования, а не для защиты этих прав.

4. Неоплата чека, как правило, дает чекодержателю право предъявить иск чекодателю и потребовать платежа за продукцию (работы, услуги), поскольку обязательство чекодателя перед чекодержателем состоит в том, что чекодатель обязуется оплатить чек в случае неоплаты его банком. Представляется, что чекодержатель, который не получил платеж по чеку, может выбрать основание предъявления к чекодателю соответствующего иска в зависимости от следующих обстоятельств. Если отказ от оплаты чека был удостоверен в порядке, предусмотренном ст. 883 ГК, то чекодержатель должен предъявить к чекодателю требование, основанное на чековых правоотношениях. Однако если срок для совершения протеста чека в неплатеже или для получения равнозначного акта был пропущен (п. 2 ст. 883 ГК РФ), то чекодержатель вправе предъявить к чекодателю только требование, вытекающее из основного договора. Очевидно, что нет оснований предоставлять чекодержателю право взыскивать одну и ту же сумму дважды по разным основаниям.