Тема 41 договор страхования

1. Общие положения о договоре страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) — выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик — это юридическое лицо любой организационноправовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 ГК).

Участниками страховых отношений могут являться:

• страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;

• страховые брокеры — физические или юридические лица — предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);

• страховой пул — добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования.

Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:

1) двойное страхование — это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;

2) перестрахование — страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;

3) взаимное страхование — это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средств граждан и (или) хозяйствующих субъектов.

Основные понятия страхового права

Страховой интерес — это мера материальной заинтересованности в страховании. Различают два вида интереса:

а) интерес страхователя. Он, в свою очередь, подразделяется

на два интереса:

• интерес владельца имущества (он состоит в самом имуществе и в ответственности за потерю прибыли, т.е. убытков, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом);

• интерес подразумеваемый (он наступает для страхователя с того момента, когда он узнает о том, что может понести ущерб в результате несчастного случая);

б) интерес страховщика — это ответственность последнего, ого

воренная в условиях страхования. Страховщик может перестрахо

вать этот интерес только на тех же условиях.

Между страхователем и страховщиком возникают отношения двух видов:

а) по уплате взносов в страховой фонд. При этом различают два

понятия:

• страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки (п. 1 ст. 954 ГК);

• страховой взнос — часть страховой премии, если она подлежит оплате в рассрочку (п. 1 ст. 957 ГК);

б) по страховой выплате — это денежная сумма, которую страхов

щик обязан уплатить в результате наступления страхового случая.

Страховой случай — это фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую плату.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Страховой тариф — это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК).

Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК), а также страхование:

• убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК);

• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК).

Условия договоров страхования, противоречащие ст. 928 ГК РФ, ничтожны.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора страхования должна быть только письменная (п. 1 ст. 940 ГК). Договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис — это документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Он может быть разовым — с его помощью оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом), и генеральным — распространяющимся на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

Существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК):

1) страховой интерес;

2) страховой риск;

3) страховая сумма;

4) срок договора.

Срок договора страхования определяется общими правилами, установленными гл. 11 ГК РФ. Он начинает течь с момента вступления в силу договора, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК).

Договор страхования прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении до наступления срока, на который он был заключен (ст. 958 ГК).

Исковая давность по договору страхования:

• иск по требованию из договора имущественного страхования может быть предъявлен в течение двух лет;

• иск по требованию из договора личного страхования предъявляется в соответствии с правилами ГК РФ по исковой давности.

2. Правомочия сторон договора страхования Обязанности страховщика:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса (п. 1 и 3 ст. 941 ГК);

• перезаключать договор страхования по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размера возможного ущерба застрахованному имуществу;

• зафиксировать факт наступления страхового случая в составленном им страховом акте (аварийном сертификате);

• произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки); ■*

• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба);

• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (ст. 946 ГК);

• возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (ст. 949 ГК).

Права страховщика:

• применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК);

• потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск (п. 1 ст. 944 ГК);

• произвести осмотр имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования (п. 1 ст. 945 ГК);

• провести обследование застрахованного лица при личном страховании с целью оценки тактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК);

• применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования (п. 2 ст. 954 ГК);

• самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая (п. 1 ст. 20 Закона о страховании);

• зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если страховой случай наступил до уплаты просроченного очередного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК);

• потребовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска (п. 3 ст. 944 ГК);

• потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при получении от страхователя уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК);

• потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК) при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 и 4 ст. 959 ГК);

• не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что договор заключен при отсутствии ответов страхователя на какиелибо вопросы страховщика (п. 2 ст. 944 ГК).

Страховщик не обязан осуществлять страховую выплату, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя,

кроме случаев, при которых он не освобождается от выплаты:

• страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК);

• страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК);

• страховой суммы при наступлении страхового случая вследствие неосторожности страхователя как легкой, так и грубой (если это не связано с договором имущественного страхования);

б) страховой случай наступил вследствие (п. 1 ст. 964):

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, рекви

зиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по

распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК);

г) страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного

в причинении этого ущерба, в размерах, соответствующих преду

смотренным в договоре имущественного страхования (п. 1 ст. 21

Закона о страховании);

д) страхователь не уведомил страховщика о наступлении стра

хового случая (ст. 961 ГК). ~*

Решение страховщика об отказе в страховой выплате оформляется письменно и сообщается страхователю. Это решение может быть обжаловано в судебном порядке. Если отказ признан судом необоснованным, страховщик несет ответственность в форме уплаты пени за просрочку страховой выплаты.

Обязанности страхователя:

• сообщить страховщику при заключении договора страхования об обстоятельствах, имеющих значение для правильной оценки страхового риска, а также о всех договорах страхования, заключенных в отношении данного объекта страхования (п. 1 ст. 944 ГК);

• сообщать страховщику в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК), обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок (п. 2 ст. 941 ГК);

• своевременно вносить страховые взносы (п. 3 ст. 954 ГК);

• немедленно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК);

• подать страховщику заявление о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором (п. 1 ст. 961 ГК).

Права страхователя:

• заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьего лица (п. 2 ст. 934 ГК);

• назначить выгодоприобретателя для получения страховых выплат (п. 3 ст. 930 ГК);

• заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК);

• совершать сострахование (ст. 953 ГК), дополнительное страхование (п. 1 ст. 950 ГК);

• потребовать от страховщика уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора, если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск наступления страхового случая;

• ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК).

3. Виды и формы страхования

Объекты страхования являются основанием классификации страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

а) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обес

печением страхователя или застрахованного лица (личное страхо

вание);

б) владением, пользованием, распоряжением имуществом

(имущественное страхование);

в) возмещением страхователем причиненного вреда личности

или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяй

ствующему субъекту (страхование ответственности).

При классификации страхования учитываются различия в следующих обстоятельствах:

• в объектах страхования;

• в категориях страхователей;

• в объеме страховой ответственности;

• в форме проведения страхования. Отрасли страхования:

а) личное страхование;

б) имущественное страхование;

в) страхование ответственности.

Виды личного страхования:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев и болезней;

в) медицинское страхование.

Разновидности личного страхования:

• страхование детей;

• страхование к бракосочетанию;

• смешанное страхование жизни;

• страхование дополнительной пенсии;

• страхование на случай смерти и потери здоровья. Виды имущественного страхования:

а) страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта;

б) страхование грузов;

в) страхование других видов имущества;

г) страхование финансовых рисков.

Разновидности имущественного страхования:

• страхование строений;

• страхование основных и оборотных фондов;

• страхование животных;

• страхование домашнего имущества;

• страхование средств транспорта и др. Виды страхования ответственности:

а) страхование ответственности заемщиков за погашение кре

дитов;

б) страхование ответственности владельцев автотранспортных

средств;

в) страхование иных видов ответственности.

Разновидности страхования ответственности:

• страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности;

• страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Формы страхования:

а) обязательное страхование — осуществляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок проведения такого страхования опреде

ляются законами Российской Федерации. Расходы по такому стра

хованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов

по такой форме страхования установлены для работодателей в

процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда, а для ин

дивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств — в про

центах от их доходов;

б) добровольное страхование — осуществляемое на основе до

говора между страховой организацией и лицом, страхующим свой

интерес.

Отличие между двумя формами страхования заключается в следующем:

а) при обязательном страховании выплаты не зависят только от

взносов, а при добровольном выплаты соответствуют взносам;

б) при обязательном страховании застрахованный не имеет

право прекратить страхование, а при добровольном страховании

последнее прекращается в случае неуплаты взносов.

Обязанность страховать свое имущество может быть возложена законом на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или в оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (ст. 945 ГК).

К обязательному страхованию относятся:

а) личное страхование пассажиров от несчастных случаев на

всех видах транспорта;

б) государственное личное страхование военнослужащих и во

еннообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц ря

дового и начальствующего состава органов внутренних дел;

в) государственное личное страхование сотрудников налоговой

службы;

г) государственное личное страхование должностных лиц та

моженных органов;

д) медицинское страхование граждан России;

е) страхование работников предприятий с особо опасными ус

ловиями работы и др.;

ж) обязательное страхование ответственности владельцев транс

портных средств.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК).