Тема 43

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ВОЗНИКАЮЩИЕ В СФЕРЕ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1. Договор банковского вклада (депозита)

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Характеристика договора банковского вклада: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги — вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение не менее двух лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада — письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Виды вкладов

Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 ГК):

1) выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

2) возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Обязанности банка:

а) выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором

именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на

предъявителя (п. 1 ст. 843 ГК);

б) осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и

исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных

средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявле

нии сберегательной книжки (п. 2 ст. 843 ГК);

в) выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявле

нию последнего в случае утраты именной сберегательной книж

ки или если она приведена в негодное для предъявления состоя

ние (п. 2 ст. 843 ГК);

г) возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты

на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1

ст. 834 ГК);

д) выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию

вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК);

е) выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в разме

ре, определяемом договором (п. 1 ст. 838 ГК), а при отсутствии в

договоре условия о размере выплачиваемых процентов — выпла

чивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1

ст. 809 ГК РФ;

ж) обеспечивать возврат вкладов граждан путем:

• обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов;

• введения субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков в случаях, установленных законодательством (п. 1 ст. 840 ГК);

• добровольного страхования вкладов;

в использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК);

з) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступив

шие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необ

ходимых данных о его счете по вкладу (ст. 841 ГК);

и) выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по

вкладам до востребования, если условиями сертификата не уста

новлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъяв

ления к оплате банку (п. 3 ст. 844 ГК).

Права банка:

• привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом (п. 1 ст. 835 ГК);

• изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК).

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада (п. 3 ст. 838 ГК).

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК) в следующих случаях:

а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязан

ности по обеспечению возврата вклада (п. 4 ст. 840 ГК);

б) при ухудшении условий обеспечения (п. 4 ст. 840 ГК);

в) при принятии депозита от граждан неуполномоченным ли

цом или с нарушением законодательства о вкладах (п. 2 ст. 835

ГК). В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право

требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных

ему убытков;

г) при невозврате вклада, его неправомерном удержании или

невыплате процентов.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданинавкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном договором.

2. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Характеристика договора банковского счета: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным, публичным.

Предмет договора банковского счета — денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором.

Сторонами договора банковского счета являются банк или кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, и клиент — владелец счета. В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Форма договора банковского счета — письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета.

Для открытия счета клиент — юридическое лицо представляет в банк:

• заявление на открытие счета;

• учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

• карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати.

Индивидуальные предприниматели для открытия счета предоставляют:

» заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем;

• документ о государственной регистрации предпринимателя;

• карточку с образцом подписи предпринимателя, заверенной нотариально.

Заключение договора происходит путем подписания единого документа (в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше документами и совершением на заявлении распорядительной надписи руководителя банка.

Сроки операций по счету (ст. 849 ГК):

• первый срок — для зачисления на счет клиента тех денег, которые поступили к нему от его контрагентов. Эти деньги сначала зачисляются на корреспондентский счет банка. Срок для зачисления их на счет клиента начинается с того момента, когда банк узнал о принадлежности денег клиенту, т.е. с момента получения платежного документа, подтверждающего платеж. Этот срок составляет один день;

• второй срок — для перечисления и выдачи денег по платежному документу клиента. Этот срок также равен одному дню.

Понятие «день» означает не календарный, а операционный день, т.е. день работы банка, а точнее, часть рабочего времени банка, в течение которой осуществляется обслуживание платежных документов определенной даты. Операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка, и все платежные документы, поступившие после этого, исполняются на следующий день.

Виды счетов:

• расчетный счет — счет для осуществления предпринимательской деятельности;

• счет для выполнения работ по соглашениям о разделе продукции, открываемый в российских и зарубежных банках инвесторами в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 1995 г. «О соглашениях о разделе продукции»;

• счет для осуществления совместной деятельности, открываемый в российских банках в соответствии с приказом Министерства финансов РФ «Указания об отражении в бухгалтерском учете и отчетности операций, связанных с осуществлением совместной деятельности» от 28 ноября 2001 г. № 97н, в частности участников договора о простом товариществе;

• текущий счет — счет финансирования некоммерческих юридических лиц;

• бюджетный счет — счет, открываемый предприятию или организации при выделении им денежных средств из федерального или местного бюджетов для определенных видов деятельности;

• инвестиционные и конверсионные счета — счета по учету средств федерального бюджета, предоставляемых на возвратной и платной основе на финансирование конверсионных и инвестиционных программ. Эти счета открываются в специально уполномоченных банках;

• корреспондентский счет банка — этот счет открывается банками для взаиморасчетов либо в расчетнокассовых центрах ЦБ России;

• контокоррентный счет — его назначение состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществлении зачетов по сальдо взаимных требований.

Обязанности банка:

а) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый кли

енту, денежные средства (п. 1 ст. 845 ГК);

б) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче

соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по

счету (п. 1 ст. 845 ГК);

в) заключить договор банковского счета с клиентом, обратив

шимся с предложением открыть счет на объявленных банком для

открытия счетов данного вида условиях (п. 2 ст. 846 ГК);

г) исполнять распоряжения банку, данные клиентом, о списа

нии денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том

числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств

перед этими лицами при условии указания в распоряжениях в

письменной форме необходимых данных, позволяющих при

предъявлении соответствующего требования идентифицировать

лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2 ст. 847 ГК);

д) совершать для клиента операции, предусмотренные для сче

тов данного вида законом, установленными в соответствии с ним

банковскими правилами и применяемыми в банковской практи

ке обычаями делового оборота (ст. 848 ГК);

е) зачислять поступившие на счет клиента денежные средства

не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответ

ствующего платежного документа (абз. 1 ст. 849 ГК);

ж) выдавать по распоряжению клиента или перечислять со сче

та денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем

поступления в банк соответствующего платежного документа (абз. 2

ст. 849 ГК);

з) уплачивать проценты за пользование денежными средства

ми клиента, зачисляя их на его счет в сроки, предусмотренные

договором (п. 1 ст. 852 ГК);

и) информировать клиента о произведенном зачете (ст. 410 ГК)

требований банка к клиенту, связанных с кредитованием счета

(ст. 850 ГК), оплатой услуг банка (ст. 851 ГК), а также требова

нием клиента к банку об уплате процентов за пользование денеж

ными средствами (ст. 852 ГК) в порядке и в сроки, которые пре

дусмотрены договором (ст. 853 ГК);

к) осуществлять списание денежных средств со счета на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК);

л) осуществлять списание денежных средств при их недостаточности на счете клиента для удовлетворения всех предъявленных к нему требований в следующей очередности (п. 2 ст. 855 ГК):

• в первую очередь — по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

• во вторую очередь — по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

• в третью очередь — по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;

• в четвертую очередь — по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

• в пятую очередь — по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

• в шестую очередь — по другим платежным документам в порядке календарной очередности;

м) гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК). Права банка:

1) использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК);

2) взимать с клиента плату за совершение операций с денежными средствами, находящимися на его счете, по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете (п. 2 ст. 851 ГК).

Банк не вправе:

1) отказать клиенту в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией) (п. 2 ст. 846 ГК);

2) определять и контролировать направления использования денежных средств клиента (п. 3 ст. 845 ГК).

Обязанности клиента:

• соблюдение банковских правил при совершении операций по счету;

• оплата расходов банка на совершение операций по счету. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету наступает в случаях:

• несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств;

• необоснованного списания денежных средств банком со счета клиента;

• невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

Во всех этих случаях банк обязан уплатить на сумму денежных средств проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК).

Право прекратить договорные отношения принадлежит обеим сторонам договора.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиен

та, окажется ниже минимального размера, предусмотренного бан

ковскими правилами или договором, если такая сумма не будет

восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об

этом (абз. 2 п. 2 ст. 859 ГК);

б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если

иное не предусмотрено договором (абз. 3 п. 2 ст. 859 ГК).

По заявлению клиента договор банковского счета расторгается в любое время (п. 1 ст. 859 ГК).

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 и 4 ст. 859 ГК).

3. Расчетные обязательства

Расчетные обязательства устанавливаются договорами. Будучи элементом этих договоров расчетное правоотношение предполагает установление обязанности одной стороны — плательщика — заплатить и права другой стороны — получателя денег — требовать уплаты.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом (п. 1 и 2 ст. 861 ГК).

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее — банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. 3 ст. 861 ГК).

Формы безналичных расчетов. При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 862 ГК).

Для осуществления любых безналичных расчетов установлен законный срок: он составляет два операционных дня в пределах одного субъекта РФ и пять операционных дней в пределах различных субъектов РФ (ст. 80 Закона о Банке России).

При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК).

Платежное поручение действительно лишь в течение десяти дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не принимается. Известны также срочные, досрочные и отсроченные поручения. Поручение плательщика исполняется банком при наличии денежных средств на счете плательщика. Поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета (ст. 855 ГК). Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения (п. 3 ст. 865 ГК).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента о переводе банк несет полную имущественную ответственность по правилам, установленным для коммерческих организаций. Такая ответственность может быть возложена судом на третье лицо — банк, который был привлечен банком плательщика для перевода денег, но не исполнил или ненадлежаще исполнил поручение (п. 2 ст. 866 ГК). Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (п. 3 ст. 866 ГК).

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банкэмитент), обязуется произвести платежи получателю денежных средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель (п. 1 ст. 867 ГК).

В аккредитивном обязательстве, как правило, имеются четыре участника: плательщик (покупатель или приказодатель аккредитива), банк плательщика (банкэмитент), банк получателя (исполняющий банк) и получатель денежных средств (продавец или иной бенефициар).

Платеж по аккредитиву может быть совершен двумя способами: деньгами и векселем. Виды аккредитивов:

• отзывный — он может быть изменен или отменен банкомэмитентом без предварительного уведомления получателя денежных средств. Отзыв аккредитива не создает какихлибо обязательств банкаэмитента перед получателем денежных средств (п. 1 ст. 868 ГК);

• безотзывный — он не может быть отменен без согласия получателя денежных средств (п. 1 ст. 869 ГК). Он может приобрести характер подтвержденного аккредитива, если по просьбе банкаэмитента исполняющий банк подтверждает безотзывный аккредитив (п. 2 ст. 869 ГК);

• покрытый — он создает обязанность банкаэмитента перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет средств плательщика или предоставить последнему кредит путем перечисления средств в распоряжение исполняющего банка;

• непокрытый — он основан на праве исполняющего банка списать всю сумму аккредитива с корреспондентского счета банкаэмитента;

• переводный (трансферабельный) — он применяется во внешнеторговых отношениях. По нему первый бенефициар имеет право дать указание банкуэмитенту о переводе всех или части прав по аккредитиву другому лицу (второму бенефициару).

Для исполнения аккредитива получатель денежных средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива.

Если исполняющий банк произвел платеж в соответствии с условиями аккредитива, банкэмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банкаэмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком (ст. 870 ГК).

Если исполняющий банк отказывает в принятии документов, которые по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, он обязан незамедлительно проинформировать об этом получателя денежных средств и банкэмитент с указанием причин отказа (п. 1 ст. 871 ГК).

Если банкэмитент, получив принятые исполняющим банком документы, считает, что они не соответствуют по внешним признакам условиям аккредитива, он вправе отказаться от их принятия и потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива, а по непокрытому аккредитиву отказаться от возмещения выплаченных сумм (п. 2 ст. 871 ГК).

Ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банкэмитент, а перед банкомэмитентом исполняющий банк.

Исполняющий банк несет ответственность (п. 2 и 3 ст. 872 ГК) перед:

• получателем денежных средств при необоснованном отказе в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву;

• плательщиком в случае неправильной выплаты денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится (п. 1 ст. 873 ГК):

а) по истечении срока аккредитива;

б) по заявлению получателя денежных средств об отказе от

использования аккредитива до истечения срока его действия, если

возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

в) по требованию плательщика о полном или частичном отзыве

аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банкэмитент.

Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банкуэмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банкэмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались денежные средства (п. 2 ст. 873 ГК).

При расчетах по инкассо банк (банкэмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (п. 1 ст. 874 ГК).

Банкэмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какоголибо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения (п. 2 ст. 875 ГК). Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.

Срок оплаты документов может быть по предъявлении или в установленный срок. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банкуэмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение расходов (п. 5 ст. 875 ГК).

Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банкэмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банкэмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. При неполучении таких указаний в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банкуэмитенту (ст. 876 ГК).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банкэмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены гл. 25 ГК РФ. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк (п. 3 ст. 874 ГК).

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п. 1 ст. 877 ГК).

Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель (должник по какомулибо обязательству), плательщик (банк) и чекодержатель (кредитор по какомулибо обязательству или назначенное им лицо).

Чек должен содержать обязательные реквизиты:

• наименование «чек», включенное в текст документа;

• поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

• наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

• указание валюты платежа;

• указание даты и места составления чека;

• подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя.

Отсутствие в документе какоголибо из указанных реквизитов лишает его силы чека (п. 1 ст. 878 ГК).

Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 878 ГК).

Чек, как любая ценная бумага, может быть именным, ордерным и на предъявителя. Чеку присущи абстрактность, публичная достоверность и безусловность платежа. Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

Передача прав по чеку производится в порядке, установленном ст. 146 ГК РФ. Именной чек не подлежит передаче. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки на получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов (ст. 880 ГК).

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо — места его нахождения и даты совершения надписи.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним (ст. 881 ГК).

Срок оплаты чека — в течение десяти дней, не считая дня его выписки.

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов (п. 1 ст. 883 ГК):

1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;

2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день (п. 2 ст. 883 ГК).

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо (ст. 884 ГК).

Каждый обязанный по чеку (чекодатель, индоссанты, авалист) отвечает за отказ плательщика от платежа солидарно (ст. 885 ГК).

Чекодержатель вправе требовать от обязанных лиц:

• оплату суммы чека;

• возмещения издержек на получение оплаты (совершение протеста);

• проценты за неисполнение денежного обязательства, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Срок исковой давности по чековому обязательству — шесть месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.