23. Кредитная политика банка, её составные элементы. Факторы, оказывающие влияние на кредитную политик банка.

Кредитование – это деят. Банка как кредитора по размещение ссудного кап. В соответствии с собств. И обществ. Интересами.

Это традиционный вид банк. Услуг, наиболее доходное, но кред. Оп-ии могут привести к безвозвратным потерям. Кредитная политика – это основа кредитного процесса, предполагает четкую и детальную проработанную программу развития КО, отраж. Стратегию тактику банка в области кред. Оп-ий, формируется с учетом эконом., географ., организац., и др. факторов. Кредитная политика обычно оформляется в в идее док-та (полож. О кр. Политике.), включает в себя положение регламентирующее предварит. Работу по выдаче кр-та, а так же процесса кредитования. Элементы кр. Политики: 1)определение приоритетных целей и задач проведения ур. Полит. 2)величина кредитного портфеля, т.е. совокупный объем выдаваемых кр-ов должен соотв. Ресурсам банка. 3)выбор направления кредитования и соответст. Формирования определ. Структуры кред. Портфеля, контроль за его качеством. 4)плата за кр-т (ссудный %), размер % ставки, возможность её корректировки и пересмотра. 5) выработка отношения к проср. Задолж.:предоставление отсрочки, штраф, применение повыш. % ставки, реализация залога. 6)контроль в процессе кред-ия своевременность уплаты % и кр-та, сохранность и достаточность залога, финн. Состояние заемщика.

Факторы. Внешние факторы: -общее состояние экономики страны, региона и отраслей, наличие спроса на кр-ты; - полит. Ситуации; -ден.-кр. Пол. ЦБ и финн. Политика правительства; -ур-нь развития банк. Законодательства; - степень развития банк. Инфраструктуры; -межб. Конкуренция. Внутренние факторы: -размер и структура ресурсной базы; -ликвидность банка; -хар-р специализации банка; -степень рискованности и прибыльности различных видов кред-та; -наличие квалифицированного, специально-обученного персонала.

24.Методы управления кредитным риском.

Кредитный риск – это риск неуплаты заемщиком основного долга и % в предусмотренные кредитным соглашением сроки и неспособность контрагента кредитной сделки действовать в соотвст. С принятыми на себя в лог-ре обязательствами. Кредитный риск возрастает при кредитовании связанных с КО лиц. Управление кредитным риском – одна из важных задач для достижения высоких финансовых рез-ов в сфере кредитования. Эффективность кредитных оп-ий во многом зависит от методов их управления, направленных на снижение кредитного риска. В банковской практике используется след. Методы управления кредитным риском: 1)диверсификация кредитного портфеля: предполагает распределение кредитного риска по нескольким направлениям, т.е. предоставление кр-ов различным группам клиентов ( огр-ям и пред-ям различных отраслей экономики, разных форм собственности, а так же физ. Лицам); на различные сроки и цели; в разной вал. Важен постоянный мониторинг кредитного портфеля. Диверсификация дает возможность банку уменьшить кр. Риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата кр-та одним заемщиком доходом от других, своевременно выполняющих свои обязательства. 2) Дифференцированный подход в зависимости от предварительно анализа ур-ня кредитоспособности заемщика, хар-ра объекта кредитования, качества залога, надежности гарантий и поручительств: банк может применять различные схемы кредитования, определить индивидуальный порядок выдачи и погашения кр-та, порядок начисления и уплаты %, срок кр-та и.т.д. 3)Пролонгация сроков кр-ов (продление, отсрочка) в силу объективных причин. Обобщение современной банковской практики кредитования позволяет выделять несколько причин пролонгаций кредитных дог-ов: 1. неверное определение сроков в кредитном дог-ре; 2. временная задержка поступления платежей от покупателей заемщика; 3.ухудшение финансового положения заемщика. 4) создание резерва на возможные потери по ссудам (РВПС). Для определения расч. Резерва ссуды классифицируются на основании профессионального суждения по категориям качества: -1(высшая) кат.кач. (стандартные ссуды) – отсутствие кредитного риска(вероятность потерь = 0); -2кат.кач. (нестандартные ссуды) – умеренный кр. Риск (от 1 до 20%); -3кат.кач. (сомнительные ссуды) – значительный кр.риск (от 21 до 50%); -4кат. Кач. (проблемные ссуды) – высокий кр.риск (от 51 до 100%); -5кат.кач. (безнадежные ссуды) – отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять об-ва по ссуде, что обусловливает полное обесценение ссуды. 5) Оздоровление проблемных кр-ов. К признакам проблемных кр-ов можно отнести след.: -недостаток производственного кап.; -смена руководства пред-ия-заемщика; отказ руководства пред-ия – заемщика предоставить финансовые и первичные док-ты; и т.д. Оздоровление проблемного кр-та сопровождается разработкой плана мероприятий, составляемого совместно с заемщиком в целях возврата кр-та и уплаты % за его использование. 6) Консорциальное (синдицированное) кредитование. Консорциальный кр-т предоставляется несколькими банками, объединенными в консорциум, одному заемщику.