12. Депозитные оп-ии банков. Основные принципы их орг-ии. Инструменты депозитной политики.

Сущность депозитных операций. Депозитные операции - основная часть пассивных операций, за счёт которых формируется большая часть кредитных ресурсов банка, и означают привлечение на счета и во вклады свободных денежных средств физических и юридических лиц. Банк материально заинтересован в увеличении размера привлекаемых ресурсов, т.к. это ведёт к росту кредитных вложений и соответственно доходов. Депозитная политика банка означает: -с одной стороны – привлечение дополнительных ресурсов; - с другой стороны – эффективное (выгодное) размещение свободных кредитных ресурсов. Правильная организация депозитных операций имеет большое значение, т.к. обеспечивает: - нормальную банковскую деятельность и ликвидность банка; - регулирование денежной массы; - успешное осуществление безналичных расчётов, ссудных операций, расширение услуг клиентам. Пассивные депозитные операции – привлечение денежных средств на счета и во вклады. Активные депозитные операции – размещение временно свободных средств данного банка: - на резервный счёт в ЦБ (ФОР). - на корреспондентский счёт в ЦБ и др. коммерческих банках. - на депозит в ЦБ и срочный межбанковский депозит в др. коммерческих банках. Основные принципы организации депозитных операций: 1. Депозитные операции должны обеспечивать получение прибыли в настоящее время и в будущем. 2. Разнообразие депозитных операций по форме депозитов (срочные, до востребования) и по субъектам (т.е. для разных категорий клиентов). 3. Особое внимание должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени поддерживают ликвидность банка. 4. Взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам. 5. Резервы свободных средств на депозитных счетах должны быть минимальными, но достаточными для обеспечения ликвидности (т.е. остатки средств не вовлечённые в активные операции). 6. Расширение банковских услуг, способствующих привлечению вкладчиков; повышение качества и культуры обслуживания. Инструменты депозитной политики (методы привлечения вкладчиков): 1. Размер % ставки по депозитам: фиксируется в договоре, зависит от суммы, срока вклада. На величину % ставки влияют: рыночные ставки; общее состояние экономики и финансов; надёжность банка; % ставка по ссудам. 2. Когда исчерпаны возможности банка обеспечивать высокие % ставки, используются неценовые методы привлечения вкладчиков. Неценовые методы: - улучшение качества обслуживания. - открытие новых видов счетов, учитывающих интересы клиентов, (пенсионный, рождественский, образовательный, мультивалютный, зарплатный и др.), стало больше накопительных счетов(в режиме текущего счета). Банки вводят новые сезонные продукты с целым комплексом дополнительных условий (отпускной, праздничный, весенний, рождественский, новогодний). - обслуживание постоянных клиентов на льготных условиях, предоставление дополнительных услуг и скидок (при аренде сейфовых ячеек, приобретении дорожных чеков, пластиковых карт). -предоставление скидок в компаниях-партнёрах банка (учебных заведениях, туристических и страховых компаниях). - подключение клиентов к системе дистанционного управления счётом (ПК с доступом в Интернет, банкомат, мобильный телефон),SMS и Интернет-информирование. - розыгрыш призов среди вкладчиков (бонусы).