Лекция № 29

По теме:

Кредитные и расчетные правоотношения. План лекции:

№ 1. Заем и кредит

№ 2. Договор финансирования под уступку денежного требования

№ 3. Договор банковского вклада

№ 4. Договор банковского счета

№ 5. Расчетные обязательства

§ 1. Заем и кредит

В широком смысле договором займа охватываются все допустимые гражданским оборотом заемные отношения, независимо от субъектов этих отношений и основания возникновения.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).

Договор займа — это реальный договор, так как считается заключенным с момента передачи денег либо других вещей (п. 1 ст. 807 ГК).

Это односторонний договор, так как получением займа заемщик создает для себя долг, а займодавец всегда получает право требования переданной суммы либо равного количества вещей того же качества.

Это возмездный договор, так как займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом договор, в котором не содержатся условия о размере процентов, также является возмездным. В этом случае применяется существующая в месте жительства займодавца, а если займодавец — юридическое лицо, в месте нахождения юридического лица ставка банковского процента (п. 1 ст. 809 ГК).

Размер процентов на сумму долга, либо часть долга, определяется на день его погашения.

Учитывая универсальный характер договора займа, его сторонами (заемщиком и займодавцем) могут выступать любые субъекты гражданского права, как юридические, так и физические лица. Однако следует отметить, что субъекты могут совершать заемные сделки в пределах объема своей дееспособности, т. е. лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью, могут совершать заемные сделки в пределах, установленных их уставами, и объеме, закрепленном в законе.

Предметом договора займа являются деньги и вещи, определяемые родовыми признаками (10 мягких стульев, 5 автомобилей "ВАЗ-2108").

Форма договора — письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 10 минимальных размеров оплаты труда. Закон допускает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, подтверждающего передачу ему займодавцем денег или заменимых вещей. Расписка или иной документ (например, письменная просьба заемщика об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей), подтверждающий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества, скрепляется подписью заемщика. Такой документ имеет доказательственное значение и приравнивается к письменной форме договора.

При несоблюдении простой письменной формы договор займа не считается незаключенным, однако стороны, в случае возникновения спора, лишаются права ссылаться на свидетельские показания в подтверждение его заключения и условий, что в свою очередь не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК).

Кроме того, существуют две разновидности документов, удостоверяющих сумму займа. Это ценные бумаги — вексель и облигация.

Содержание договора состоит из обязанности заемщика возвратить сумму долга и права займодавца требовать переданную сумму.

Закон не устанавливает жестких ограничений договора займа по сроку и порядку исполнения, что позволяет сторонам договора самим установить сроки и порядок его исполнения. Из этого следует, что соглашение по сроку исполнения договора не относится к его существенным условиям. В тех же случаях, когда срок не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК).

Беспроцентный заем может быть возвращен досрочно, так как при этом не нарушаются имущественные права займодавца. Заем, предоставленный под проценты, может быть возвращен досрочно с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК).

Важным условием договора является определение момента возврата займа. Он считается возвращенным в момент передачи его займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК).

Таким образом, договор займа считается исполненным после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет займодавца либо после непосредственной передачи суммы займа займодавцу, если иное не было предусмотрено договором.

Гражданское законодательство особо оговаривает два вида договора займа — целевой заем и заем государственный.

Обычно договор займа не носит целевого характера, но в то же время стороны вправе придать договору целевой характер (например, заем организации своему работнику на покупку жилья). В данном договоре займодавец приобретает специальные полномочия по контролю за целевым расходованием заемных средств. В случае неисполнении условия о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении заемщиком контрольных прав займодавца, последний вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если договором займа не предусмотрено иное.

Под государственным займом понимают договор, заемщиком в котором выступает Российская Федерация, субъекты Федерации или муниципальные образования, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Договор государственного займа является договором присоединения, поскольку заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки займодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Займодавец имеет право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой ценной бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Учитывая опыт прошлых лет, ст. 75 Конституции Российской Федерации закрепила право физических и юридических лиц на приобретение государственных облигаций и иных ценных бумаг только в добровольном порядке. Существенное значение имеет правило, запрещающее изменение условий выпущенных в обращение государственных и муниципальных займов (пп. 4, 5 ст. 817 ГК).

В случае возникновения сомнения у займодавца по поводу кредитоспособности заемщика обязательство по возврату долга может быть обеспечено в рамках способов, предусмотренных главой 23 ГК.

Для обеспечения надлежащего исполнения договора займа могут быть использованы неустойка, залог, удержание, задаток, поручительство, банковская гарантия. При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины займодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон (ст. 813 ГК).

В ряде случаев при осуществлении гражданско-правовых сделок (купли-продажи, подряда, аренды и т. д.) возникает долг, который целесообразно заменить на долг по договору займа. В этом случае следует говорить о новации долга в заемном обязательстве (ст. 818 ГК).

Поскольку договор займа — это односторонний договор, то и ответственность в договоре займа носит односторонний характер. За несвоевременный возврат заемной суммы, согласно ст. 811 ГК, на заемщика возлагается обязанность уплатить проценты на сумму займа в размерах, предусмотренных ч. 1 ст. 395 ГК (банковский процент) со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов по договору, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Договором займа может быть предусмотрен возврат суммы по частям. В этом случае просрочка возврата какой-то части создает для займодавца право требовать досрочного возврата всей суммы с причитающимися процентами. Кроме того, договором займа размер ответственности может быть увеличен или уменьшен по сравнению с установленным ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.