§ 5. Расчетные обязательства

Общие положения о расчетах. Правила, регулирующих расчетные отношения, закреплены в самостоятельную главу 46 ГК. Они вобрали в себя положения международных банковских правил, а также обычаев, применяемых в международной банковской практике:

• унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов;

• унифицированные правила по инкассо коммерческих документов;

• положения Единообразного закона о чеках.

Опыт, накопленный в ходе применения Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации, разъяснения и рекомендации, содержащиеся в многочисленных письмах и телеграммах Банка России прошлых лет, а также практика арбитражных судов по разрешению соответствующих споров легли в основу обновленных расчетных отношений.

С принятие соответствующих статей (861–885) ГК регулирующих расчетные отношения — банковские правила, содержащиеся в нормативных актах Центрального банка, могут издаваться лишь в случаях, предусмотренных ГК и иными федеральными законами.

На территории Российской Федерации все платежи осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Официальным платежным средством на всей территории России является рубль. Применение иностранной валюты как платежного средства допускается только в случаях и порядке определенных законом (ст. 140 ГК). Расчеты между гражданами, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, могут осуществлятся наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами или расчеты с участием граждан, которые связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, должны производиться в безналичном порядке. Расчеты наличными деньгами могут производиться только если иное не установлено законом (ст. 861 ГК).

Безналичные расчеты могут осуществляться через банк и иные кредитные организации, в которых организации и предприниматели открывают необходимые счета. Законом может быть предусмотрен иной порядок расчетов. Участники расчетных отношений вправе самостоятельно избрать форму расчетов удобную для них. Их выбор ограничен формами расчетов, предусмотренными законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также иными формами расчетов, которые могут осуществляться в соответствии с применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота

В ГК отсутствует полный перечень форм расчетов, в нем указанны основные из них (ст. 862):

• расчеты платежными поручениями;

• по аккредитиву;

• чеками;

• расчеты по инкассо.

Расчеты платежными поручениями (банковский перевод).

Это наиболее распространенная форма расчетов. Так, например, в договоре поставки, если соглашением сторон порядок и форма расчетов не определены, расчеты осуществляются платежными поручениями (ст. 516 ГК).

При расчетах используемой формы, банк берет на себя обязанность по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК).

Из определения понятия расчетов платежными поручениями, следует, что использование банковского перевода допустим не только при межбанковских расчетах, но и в системе одного банка. Перевод денежных средств возможен на счет самого плательщика, открытый как в банке, осуществляющую данную операцию, так и в ином банке, по его платежному поручению.

Срок исполнения обязательств банка по переводу денежных средств на основании платежного поручения плательщика, исчисляется с момента получения банком такого платежного поручения и до зачисления соответствующей денежной суммы на счет получателя средств. До принятия ГК банковскими правилами устанавливался лишь срок для списания денежных средств со счета плательщика по его поручению, что ставило в невыгодные условия плательщика.

Законом либо устанавливается в соответствии с ним срок, в течение которого денежные средства плательщика на основании его платежного поручения должны поступить на счет их получателя. Сроки осуществления безналичных расчетов определяются Центральным Банком России. Общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах территории одного субъекта Российской Федерации и пяти операционных дней в пределах России. В соответствии с договором банковского счета либо применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота может быть определен более короткий срок для перевода денежных средств на основании платежного поручения плательщика.

Правила, регулирующие расчеты платежными поручениями, распространяются и на лиц, с которым у обслуживающего банка отсутствуют договорные отношения банковского счета. (§ 2 главы 46 ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами либо не будет противоречить существу этих отношений (п. 2 ст. 863 ГК)).

Обязательные условия исполнения банком платежного поручения является их соответствие требованиям, предъявляемым к содержанию и форме платежного поручения. Такие требования устанавливаются законом и изданными в соответствии с ним банковскими правилами.

Платежные поручения представляются в банк на бланке установленной формы и должны содержать:

• наименование расчетного документа;

• номер платежного поручения, число, месяц, год его выписки;

• номер банка плательщика, его наименование (или фирменное обозначение);

• наименование плательщика, номер его счета в банке;

• наименование получателя средств, номер его счета в банке;

• наименование банка получателя и его номер;

• назначение платежа; сумма платежа, обозначенная цифрами и прописью.

На первом экземпляре платежного поручения должны быть проставлены подписи представителей организации-плательщика и оттиск печати.

Поручения плательщика исполняется от плательщика только при наличии средств на его счете, если иное не оговорено между банком и владельцем счета договором. Поручения исполняются банком по списания денежных средств со счета клиента в порядке очередности (ст. 885 ГК).

При несоответствии платежного поручения установленным требованиям, банк оставляет за собой право по уточнению содержания поручения клиента. Такой запрос производится немедленно по получению поручения от плательщика.

В случае неполучения банком ответа на свой запрос в течение установленного или разумного срока банк имеет право оставить платежное поручение без исполнения и возвратить его плательщику, ели иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором между банком и плательщиком.

Исполнение поручения плательщика заключается в обязанности банка принявшего его перечислить указанную в поручении сумму банку, в котором открыт счет получателя (также указанный в платежном поручении), для зачисления на счет получателя средств в удобный плательщику срок (ст. 865 ГК).

В случае необходимости банк имеет право по своему усмотрению привлекать другие банки для подобных операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента.

По требованию плательщика банка незамедлительно обязан информировать плательщика об исполнении платежного поручения (п. 3 ст. 865). Порядок оформления и содержание извещения банка об исполнении платежного поручения плательщика должны быть определены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или соглашением сторон.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 ГК (п. 1 ст. 866 ГК). При повторении неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения клиента банк, выступающий в роли должника по обязательству, возникшему из этого поручения, обязан возместить клиенту (кредитору) причиненные этим убытки, определяемые в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 Кодекса (см. ст. 393 ГК).

В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения наступает в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность может быть возложена судом непосредственно на виновный банк (п. 2 ст. 866 ГК).

Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 Кодекса.

К таким нарушениям можно отнести:

• несвоевременного зачисления средств, поступивших в банк, на счет клиента;

• списание средств со счета клиента и неперечисление их на счет получателя средств;

• необоснованное списание средств со счета клиента и т. п.

Расчеты по аккредитиву.

Одной из форм расчетов, являются расчеты по аккредитиву. В этом случае банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. К банку – эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке (п. 1 ст. 867).

Отличительной особенностью аккредитивной формы расчетов от расчетов платежными поручениями состоят в том, что:

• во-первых, при использовании аккредитивной формы расчетов поручения плательщика (аккредитиводателя) заключается в открытии аккредитива, то есть в выделении, денежных средств, за счет которых будут производится расчеты с получателем, а не в переводе денежных средств на счет получателя;

• во-вторых, получатель (бенефициар) приобретая денежные средства при открытии аккредитива обязан соблюдать условия аккредитива, устанавливаемые соглашением с плательщиком. Банк в свою очередь это дублирует в поручении аккредитиводателя на открытие аккредитива и проверяет соблюдение бенефициаром всех условий аккредитива.

В банковской практике законом предусмотрена возможность использования нескольких видов аккредитива:

• покрытого (депонированного) и непокрытого (гарантированного) аккредитива;

• отзывного и безотзывного аккредитива;

• подтвержденного аккредитива.

Открытие покрытого (депонированного) аккредитива означает, что банк-эмитент должен перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. В этом случае все расчеты с бенефициаром осуществляются исполняющим банком именно за счет средств, перечисленных ему банком-эмитентом.

Открытие непокрытого (гарантированного) аккредитива означает, что банк-эмитент не перечисляет сумму аккредитива исполняющему банку, однако последний получает право списывать денежные средства, предоставляемые бенефициару в порядке исполнения аккредитива, с ведущегося у него счета банка-эмитента. Очевидно, что непокрытый (гарантированный) аккредитив может использоваться в случаях, когда банк-эмитент и исполняющий банк имеют корреспондентские отношения.

Безотзывный аккредитив — это аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. Соответственно, отзывный аккредитив может быть отменен без согласия получателя средств. Безотзывность аккредитива должна быть прямо указана в его тексте, в противном случае он признается отзывным. Покрытый аккредитив — это аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк. Непокрытый аккредитив — это аккредитив, при открытии которого банк-эмитент сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка не перечисляет, но предоставляет ему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента. Подтверждение аккредитива означает, что исполняющий банк принимает на себя дополнительное к обязательству банка-эмитента обязательство произвести платеж в соответствии с условиями безотзывного аккредитива (так как подтвержден может быть только безотзывный аккредитив).

Таким образом, ГК РФ предусматривает возможность следующих комбинаций видов аккредитивов:

1. Отзывный покрытый аккредитив.

2. Отзывный непокрытый аккредитив.

3. Безотзывный покрытый неподтвержденный аккредитив.

4. Безотзывный покрытый подтвержденный аккредитив.

5. Безотзывный непокрытый неподтвержденный аккредитив.

6. Безотзывный непокрытый подтвержденный аккредитив.

Предоставление банком-эмитентом исполняющему банку полномочий производить платежи обычно понимается в юридической литературе как возложение исполнения обязательства на третье лицо. Такая позиция имеет под собой определенные основания, но ст. 867 ГК РФ не исключает возможности и иного взгляда на это. Плательщик своим волеизъявлением определяет в аккредитивном поручении (заявлении на аккредитив), какого рода обязательство перед плательщиком должен принять на себя банк-эмитент — он должен, как это следует из текста ст. 867 ГК РФ, либо обязаться произвести платежи, либо обязаться дать исполняющему банку полномочия произвести такие платежи. Конкретный вид обязательства, которое должен принять на себя банк-эмитент, определяется содержанием поручения плательщика. Поэтому отношения между банком-эмитентом и исполняющим банком носят скорее характер отношений между доверителем и поверенным, свойственных договору поручения, причем к принятию поручения исполняющий банк, как правило, понуждает наличие у него обязанностей перед получателем, вытекающих из договора банковского счета между ними.

В соответствии с п. 2 ст. 975 ГК РФ одной из обязанностей доверителя является обязанность обеспечить поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения. Применительно к аккредитивным отношениям это означает, что банк-эмитент надлежащим образом уполномочил исполняющий банк произвести платежи, если, помимо выдачи соответствующего поручения, предоставил в его распоряжение средства, необходимые для совершения платежа (перечислением суммы аккредитива в случае покрытого аккредитива и поддержанием необходимого остатка на корреспондентском счете в случае непокрытого аккредитива). Однако если перечисление суммы аккредитива является необходимым условием для открытия покрытого аккредитива, то сумма средств на корреспондентском счете может меняться, и не исключена возможность, что к моменту наступления обязанности совершить платеж по непокрытому аккредитиву она окажется меньше суммы аккредитива, т.е. предоставленное полномочие будет носить "неустойчивый" характер. Видимо, этим можно объяснить различный для непокрытого и покрытого неподтвержденных аккредитивов характер ответственности перед получателем при необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по окрытому аккредитиву. В случае необоснованного отказа в выплате по непокрытому аккредитиву, очевидно, заранее предполагается, что такой отказ является следствием ненадлежащего исполнения банком-эмитентом обязанности предоставить исполняющему банку право (и возможность реализации этого права) списать с корреспондентского счета всю сумму аккредитива, и ответственность перед получателем возлагается только на банк-эмитент, а в случае покрытого аккредитива предусматривается альтернативная ответственность участвующих в аккредитивной операции банков. Представляется, что таким образом делается попытка учесть прекращение обязательств банка-эмитента перед плательщиком и потому допускается самостоятельная ответственность исполняющего банка — здесь есть некоторое сходство с ответственностью нового поверенного при передоверии, но вместе с тем принимается во внимание производный характер полномочий исполняющего банка и предусматривается в качестве общего правила ответственность доверителя — банка-эмитента.

Подтверждение аккредитива исполняющим банком означает принятие им на себя дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж. Как было показано выше, обязанность банка-эмитента заключается в предоставлении полномочий исполняющему банку произвести платежи, но поскольку установленная структура правоотношений по аккредитиву предполагает совершение исполняющим банком платежей по поручению и от имени банка-эмитента, закон предусматривает возможность ответственности банка-эмитента в случае необоснованного отказа в этом исполняющего банка. Подтверждая аккредитив, исполняющий банк принимает на себя дополнительное обязательство перед плательщиком по этому, могущему возникнуть в будущем, обязательству банка-эмитента. Такое обязательство порождает субсидиарную ответственность исполняющего банка, правила возложения которой регулируются ст. 399 ГК РФ, т.е. реализуя правомочия, вытекающие из подтвержденного аккредитива, получатель до предъявления требований к исполняющему банку должен предъявить требование к банку-эмитенту.

Структура ответственности перед получателем в случае необоснованного отказа исполняющего банка в оплате покрытого или подтвержденного аккредитива выглядит следующим образом:

• если открыт покрытый неподтвержденный аккредитив, получатель может предъявить иск по своему выбору к одному из участвующих в аккредитивной операции банков, а суд может привлечь второй банк в качестве соответчика и возложить ответственность на него;

• если открыт непокрытый подтвержденный аккредитив и исполняющий банк отказал в его оплате, получатель должен предъявить требование о выплате суммы аккредитива банку-эмитенту, а в случае отказа — предъявить к нему иск. Тогда исполняющий банк должен быть привлечен к участию в деле в качестве соответчика. Если иск предъявлен к исполняющему банку, он должен привлечь банк-эмитент к участию в деле (п. 3 ст. 399 ГК РФ). При принятии решения судом должен быть учтен субсидиарный характер ответственности исполняющего банка;

• если открыт покрытый подтвержденный аккредитив, иск может быть предъявлен к любому банку, а второй должен быть привлечен в качестве соответчика. Суд может возложить всю ответственность на исполняющий банк. Если суд сочтет необходимым возложить ответственность на банк-эмитент, субсидиарная ответственность исполняющего банка сохраняет свое значение.

Пункты 1 и 3 ст. 872 ГК РФ устанавливают особые правила возложения ответственности перед плательщиком только за нарушение условий аккредитива. Поскольку аккредитив является обязательством по проведению платежей, его условия являются условиями исполнения данного обязательства. Это следует также и из ст. 870 ГК РФ, устанавливающей, что исполнение аккредитива производится после представления получателем средств в исполняющий банк в течение срока действия аккредитива документов, подтверждающих выполнение всех условий аккредитива, в любом ином случае исполнение аккредитива не производится. Иными словами, открытие аккредитива порождает право получателя требовать платежа при выполнении им определенных условий (условий аккредитива), а реализация этого права осуществляется плательщиком путем представления в исполняющий банк соответствующих документов. Ответственность за иные правонарушения (не связанные с нарушением условий аккредитива) ст. 872 ГК РФ не охватывается.

Общее правило об ответственности перед плательщиком за нарушение условий аккредитива установлено в п. 1 ст. 872 ГК РФ — ответственность несет банк-эмитент. Изъятие из этого правила установлено в п. 3 той же статьи для случая неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива — ответственность может быть возложена на исполняющий банк. Такое изъятие имеет практическое значение лишь для покрытого аккредитива, поскольку в этом случае страдает имущественная сфера плательщика — средства на выставление аккредитива он затратил, а надлежащего встречного имущественного удовлетворения не получил. В случае же непокрытого подтвержденного аккредитива при неправильной выплате интересы плательщика не могут пострадать, так как банк-эмитент вправе отказаться от возмещения выплаченных сумм (п. 2 ст. 871 ГК РФ) или требовать от исполняющего банка их возврата, если денежные средства будут списаны исполняющим банком с корреспондентского счета банка-эмитента без его согласия.

При решении вопроса о субъекте ответственности перед получателем за необоснованный отказ (а также уклонение, хотя прямо это в законе не указывается) исполняющего банка от оплаты аккредитива и перед плательщиком за нарушение условий аккредитива в случаях, когда возможна альтернативная ответственность, следует руководствоваться следующими правилами:

• если отказ в выплате по аккредитиву или неправильная выплата по нему наступили в результате ненадлежащего исполнения банком-эмитентом своих обязанностей (например, необеспечение достаточного для оплаты аккредитива остатка средств на корреспондентском счете или неправильное сообщение условий аккредитива), ответственность должна быть возложена на банк-эмитент;

• если те же последствия наступили в результате ненадлежащего исполнения своих обязанностей исполняющим банком, ответственность должна быть возложена на исполняющий банк;

• если те же последствия являются результатом ненадлежащего исполнения своих обязанностей обоими банками, ответственность должна быть возложена на оба банка в долях, соответствующих степени обусловленности наступивших последствий ненадлежащим исполнением обязательств каждым из банков.

В заключение остановимся на обязательствах, возникающих в связи с закрытием аккредитива (прекращение аккредитивного обязательства).

В соответствии с п. 1 ст. 873 ГК РФ, аккредитив прекращается в связи с:

• истечением срока его действия;

• отказом получателя от аккредитива, если возможность такого отказа предусмотрена его условиями;

• полным или частичным отзывом аккредитива плательщиком, если это допускает вид аккредитива.

Наступление любого из этих обстоятельств прекращает обязательства по аккредитиву и порождает обязательства в связи с прекращением аккредитива. У исполняющего банка возникает обязанность возвратить банку-эмитенту неиспользованную сумму покрытого аккредитива для зачисления ее на счет плательщика. Она возникает в момент прекращения аккредитива. У банка-эмитента возникает обязанность зачислить возвращенные суммы на счет плательщика. Эта обязанность, как следует из п. 2 ст. 873 ГК РФ, возникает после поступления неиспользованной суммы аккредитива банку-эмитенту. Если исполняющий банк не возвращает неиспользованную сумму аккредитива, плательщик вправе предъявить к исполняющему банку требование о ее возврате и применить правила п. 1 ст. 395 ГК РФ об ответственности за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного уклонения от их возврата.

Расчеты по инкассо.

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (ст. 874 ГК РФ). Общие правила об исполнении инкассового поручения установлены в ст. 875—876 ГК РФ. Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документа по внешним признаками инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. Если указанные недостатки не устранены, то исполняющий банк вправе возвратить эти документы без исполнения. Все документы представляются исполняющим банком плательщику для совершения платежа или для акцепта в той форме, в которой они получены. Дополнительно в документах могут быть сделаны лишь отметки и надписи банка, необходимые для оформления инкассовой операции.

Представленные на инкассо документы могут подлежать оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если же документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен немедленно по получении инкассового поручения представить документы плательщику для акцепта, а требование платежа сделать не позднее срока платежа, указанного в документе. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Сроки зачисления денег на счет клиента установлены в ст. 849 ГК РФ. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.

Если платеж или акцепт не были получены, что может иметь место в случае отказа плательщика соответственно от платежа или акцепта, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта, а банк-эмитент, в свою очередь, обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. Если клиент не дает такие указания в срок, установленный банковскими правилами, или — при его отсутствии — в разумный срок, исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

Расчеты чеками.

Основная особенность расчетов чеками связана с тем, что чек является не только расчетным документом, но в то же время и ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ). Участниками чекового правоотношения являются три лица: чекодатель, плательщик по чеку и чекодержатель. В качестве плательщика в чековом обязательстве может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Как правило, чек используется для платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем, но сама по себе выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Оно считается исполненным только в момент получения чекодержателем платежа по чеку.

Чек, являясь ценной бумагой, должен содержать предусмотренные законом обязательные реквизиты (ст. 878 ГК РФ), отсутствие большинства из которых лишает его юридической силы чека. Это:

• наименование "чек", включенное в текст документа;

• поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму;

• наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

• указание валюты платежа;

• указание даты и места оставления чека;

• подпись чекодателя.

Отсутствие в чеке указания места его составления не влечет недействительность чека (в отличие от отсутствия любого из остальных реквизитов) — такой чек рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Чек может быть, пользуясь терминологией ст. 880 ГК РФ, именным и переводным. Вид чека определяет способ передачи прав по нему. Передача прав по чеку производится по правилам ст. 146 ГК РФ с учетом изъятий, установленных ст. 880 ГК РФ. Эти изъятия немногочисленны: именной чек не подлежит передаче, что означает недопустимость передачи прав по нему в порядке цессии; индоссамент на плательщика в переводном чеке имеет силу расписки за получение платежа; индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе (аллонже).

Индоссамент переносит все права, вытекающие из чека.

Если индоссамент носит бланковый характер, то чекодержатель (индоссант) может:

• заполнить бланк своим именем или именем другого лица (превратить бланковый индоссамент в ордерный);

• передать чек путем другого бланкового индоссамента или на имя другого лица;

• передать чек простым вручением.

Чек может быть передан также по препоручительному индоссаменту (п. Зет. 146 ГК РФ).

Статья 881 ГК РФ устанавливает институт аваля (чекового поручительства). Гарантия платежа посредством аваля может быть полной или частичной. В качестве авалиста по чеку вправе выступить любое лицо, кроме плательщика. Поручитель отвечает за платеж по чеку так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было иному основанию, чем несоблюдение формы. К авалисту, оплатившему чек, переходят права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, а также против тех лиц, которые обязаны перед последним. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе. Он выражается словами "считать за аваль" и содержит указание, кем и за кого дан. При отсутствии указания, за кого дан аваль, считается, что он дан за чекодателя как основного должника. Аваль подписывается авалистом с указанием его места жительства (для физического лица) или места нахождения (для юридического лица) и даты совершения аваля.

Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственного предъявления банку-плательщику, а также представления чека в банк, обслуживающий чекодателя, на инкассо для получения платежа, что в силу прямого указания п. 1 ст. 882 ГК РФ считается предъявлением чека к платежу. Оплата инкассированного чека происходит в порядке исполнения инкассового поручения (ст. 875 ГК РФ). Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что его предъявитель является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность последовательного ряда передаточных надписей, но не подписи индоссантов. После оплаты чека плательщик вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. В случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека может возникнуть вопрос о распределении возникших убытков между чекодателем и банком. В соответствии с п. 4 ст. 879 ГК РФ убытки возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Если банк отказывается оплатить чек, удостоверение этого факта может быть осуществлено несколькими способами, предусмотренными ст. 883 ГК РФ:

• совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;

• отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

• отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен.

Протест представляет собой официальный акт, совершаемый нотариусом и удостоверяющий факт неоплаты чека. Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека к платежу. Если предъявление чека к платежу имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день. В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет этот факт путем надписи на чеке и отметки об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке чекодателю высылается уведомление о неоплате.

Чекодержатель, не получивший платеж, обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. После этого каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляются извещения авалистам этих лиц. Лицо, не исполнившее обязанность по посылке извещения в указанный срок, не теряет своих прав. Его ответственность ограничивается обязанностью возместить в пределах суммы чека убытки, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека.

Все обязанные по чеку лица (чекодатель, индоссанты, авалисты) солидарно отвечают перед чекодержателем за отказ плательщика от оплаты чека (ст. 885 ГК РФ). При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам. Чекодержатель вправе требовать от обязанных по чеку лиц оплаты суммы чека, возмещения своих издержек на получение оплаты, а также уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек (п. 2 ст. 885 ГК РФ).

Для требований, вытекающих из неоплаты чека, п. 3 ст. 885 ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности: иск чекодержателя к обязанным по чеку лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные иски обязанных лиц друг к другу погашаются истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления к нему иска.

48