§ 3. Договор банковского вклада

Понятие и юридическая природа договора банковского вклада

Одним из видов пассивных банковских операций является депозит (договор банковского вклада).

Договором банковского вклада (депозита) называется договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В настоящее время отношения сторон по договору банковского вклада достаточно подробно урегулированы ГК (глава 44).

Договор банковского вклада является реальным договором. Он считается заключенным не с момента достижения соглашения по всем существенным условиям данного договора, а с момента принятия банком поступившей от вкладчика или поступившей для вкладчика денежной суммы (вклада).

Договор банковского вклада является односторонним гражданско-правовым договором, поэтому у одной стороны — вкладчика — имеются только права: требовать возврата суммы вклада и выплаты процентов на нее, а у другой стороны — банка — лишь обязанности: возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее.

Договор банковского вклада является возмездным договором, так как вкладчик имеет право требовать выплаты процентов на сумму вклада.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Напомним, что публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Цена услуги, предоставляемой по договору банковского вклада, а также иные условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Банк не вправе оказывать предпочтение одному гражданину перед другим в отношении заключения договора банковского вклада, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Отказ банка от заключения договора банковского вклада с гражданином при наличии возможности предоставить ему предусмотренные данным договором услуги не допускается.

Элементы договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада. Одной из сторон договора банковского вклада является банк. На основании ч. 4 ст. 834 ГК положения гл. 44 ГК применяются к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Вкладчиком может выступать как лицо, от которого в банк поступила денежная сумма, так и лицо, для которого она поступила.

В качестве вкладчика могут выступать как физические, так и юридические лица.

Предметом договора банковского вклада является денежная сумма (вклад). Вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Статья 837 ГК устанавливает виды вкладов, в зависимости от которых можно выделить виды договоров банковского вклада:

• договор банковского вклада, заключаемый на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

• договор банковского вклада, заключаемый на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад);

• договор банковского вклада, заключаемый на иных условиях возврата вкладов, не противоречащих закону.

Гражданский кодекс РФ в п. 2 ст. 837 устанавливает приоритетное положение вкладчика-гражданина перед вкладчиком-юридическим лицом: "по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором".

Форма договора банковского вклада. Договор банковского вклада под угрозой недействительности должен быть заключен в письменной форме. Если это требование нарушено, договор банковского вклада является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Для удобства обслуживания возможно одновременное использование и договора банковского вклада как документа, и сберегательной книжки, что имеет место, например, в Сберегательном банке России.

Содержание договора банковского вклада. Так как рассматриваемый договор является реальным, обязанности имеет лишь одна сторона — банк, а права — вкладчик.

Основные обязанности банка: возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее.

Если с такой обязанностью банка, как возврат вклада, все достаточно ясно, то обязанность банка выплатить проценты на сумму вклада требует детального рассмотрения.

Так же как и в договоре займа, размер уплачиваемых процентов определяется договором. Если в договоре банковского вклада отсутствует условие о размере выплачиваемых процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом существующей в месте жительства вкладчика, а если вкладчиком является юридическое лицо — в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день возврата банком суммы вклада.

В ст. 838 ГК законодатель четко ответил на вопрос: может ли банк в одностороннем порядке изменять размер процентов? Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по договору банковского вклада до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Если же вклад внесен гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, определенный договором банковского вклада размер процентов на такой вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Другим важным моментом, связанным с процентами по договору банковского вклада, является порядок их начисления. Так, проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Кроме того, банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более пятидесяти процентов акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку.

Что касается способов обеспечения возврата банком вклада юридического лица, то они определяются договором банковского вклада.

Банк обязан при заключении договора банковского вклада предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. Банк обязан на счет по вкладу зачислять денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, если договором банковского вклада не предусмотрено иное.

Права вкладчика банка корреспондируют обязанностям банка, поэтому мы ограничимся их перечислением.

Вкладчик имеет право:

• требовать от банка возврата суммы вклада и выплаты процентов на нее;

• требовать от банка обеспечения возврата вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами;

• требовать от банка при заключении договора банковского вклада предоставления информации об обеспеченности возврата вклада;

• перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам в том случае, если вкладчик — гражданин.

Ответственность сторон. Так как договор банковского вклада — реальный, ответственность за его неисполнение наступает лишь для банка.

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:

• за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

• за ухудшение условий его обеспечения;

• за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

• за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов (Медведев Д. А. Гражданское право. Ч.1. / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. СПб., 1996. С. 451).

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, определяемых существующей в месте жительства вкладчика учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.