§ 4. Договор банковского счета

Понятие и юридическая природа договора банковского счета

Договором банковского счета называется договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета, в отличие от договора банковского вклада и от договора займа, является консенсуальным договором. Он считается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям данного договора. Из чего следует, что в момент заключения договора ни одна из сторон еще не совершила никакого действия, как в реальном договоре банковского вклада, а только совершит в будущем. Это определяет договор банковского счета как двусторонний договор.

Договор банковского счета является двусторонним гражданско-правовым договором, поэтому у обеих сторон, банка и клиента, имеются права и обязанности: банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а клиент в случаях, предусмотренных договором банковского счета, оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договор банковского счета является возмездным договором. Под встречным предоставлением можно понимать, в данном случае, возможность банка использовать имеющиеся на счете клиента денежные средства.

Договор банковского счета является публичным договором. В ст. 846 ГК говорится, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида усло­виях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Элементы договора банковского счета

Стороны договора банковского счета. Одной из сторон договора банковского счета является банк. Кроме того, на основании ч. 4 ст. 845 ГК положения главы 45 ГК применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Другой стороной в договоре банковского счета является клиент.

Предмет договора банковского счета. Предметом данного договора, на основании ч. 1 ст. 845 ГК, являются денежные средства, поступающие на счет клиента.

Форма договора банковского счета. ГК не содержит положений о форме договора банковского счета. Поэтому в соответствии со ст. 161 ГК такая форма должна быть простой письменной.

Содержание договора банковского счета. Так как договор банковского счета является консенсуальным, то права и обязанности имеют обе стороны.

Права и обязанности банка

Банк обязан:

• совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное;

• гарантировать право клиента беспрепятственно распоряжаться его денежными средствами, находящимися на счете;

• принимать распоряжения клиента о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами, при условии указания в этих распоряжениях в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление;

• так как в договоре банковского счета существенное значение имеет такое его условие, как срок проведения операций по счету, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета;

• по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета;

• осуществлять списание денежных средств клиента только на основании распоряжения клиента (исключение составляют случаи списания денежных средств по решению суда, а также случаи, установленные законом или предусмотренные договором между банком и клиентом);

• уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета;

• соблюдать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте;

• при расторжении договора банковского счета выдать клиенту остаток денежных средств на счете либо по указанию клиента перечислить его на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Банк вправе:

• использовать имеющиеся на счете денежные средства;

• в случаях, предусмотренных договором банковского счета, получить от клиента оплату своих услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом.

Это возможно в следующих случаях:

• когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

• при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Права и обязанности клиента

Клиент обязан:

• оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в случаях предусмотренных договором банковского счета;

• удостоверить права лиц, осуществляющих от его имени распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент имеет право:

• требовать от банка совершения операций, предусмотренных для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное;

• требовать от банка предоставления ему возможности беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете;

• по своему усмотрению распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете (банк при этом не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения указанного права клиента);

• давать распоряжения банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами, при условии указания в этих распоряжениях в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление;

• требовать от банка, если иное не предусмотрено договором банковского счета, уплаты процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, сумма которых зачисляется на счет;

• требовать от банка соблюдения тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте;

• при расторжении договора банковского счета имеет право требовать от банка выдать остаток денежных средств на счете либо перечислить его на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Ответственность сторон

Банк несет ответственность перед клиентом в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета. Ответственность выражается в обязанности банка уплатить клиенту на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. Размер процентов будет определяться существующей в месте жительства клиента, а если клиентом является юридическое лицо — в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование клиента, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором банковского счета.

Если убытки, причиненные клиенту перечисленными выше неправомерными действиями банка, превышают сумму указанных процентов, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Банк несет ответственность перед лицом, желающим заключить договор банковского счета, при необоснованном уклонении от заключения договора. Лицо, заинтересованное в заключении договора банковского счета, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка заключить договор. Банк, необоснованно уклоняющийся от заключения договора банковского счета, должен возместить указанному лицу причиненные этим убытки.

Банк обязан возместить клиенту убытки, причиненные разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.