48. Дайте понятие гарантийному депозиту денег, переводу на кредитодателя правового титула на имущество и страхованию кредитного риска. Охарактеризуйте каждый способ обеспечения.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополучателю либо третьему лицу на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, в том числе на имущественные права, если право на перевод правового титула на такое имущество, в том числе на имущественные права, не ограничено собственником или законодательством Республики Беларусь.

В договоре о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, должно быть оговорено право кредитополучателя выкупить путем возврата (погашения) кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа) в течение определенного в кредитном договоре срока возврата (погашения) кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено договором. В случае, если имущество подлежит передаче кредитодателю в соответствии с условиями договора о переводе правового титула на имущество, кредитодатель обязан владеть, пользоваться и распоряжаться этим имуществом в пределах, определенных договором о переводе правового титула на имущество.

Кредитодатель приобретает право собственности, право хозяйственного ведения или право оперативного управления на имущество, в том числе на имущественные права, если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный кредитным договором. В случае, если стоимость имущества, указанная в договоре о переводе правового титула на имущество, превышает размер требований кредитодателя по кредитному договору, кредитодатель обязан в срок, установленный таким договором, выплатить кредитополучателю эту разницу.

К отношениям кредитополучателя и кредитодателя по договору о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, не урегулированным настоящей статьей, применяются нормы законодательства Республики Беларусь о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, подлежат государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь для договоров купли-продажи.

По договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю (кредитодателю) ущерб, причиненный его имущественным интересам невозвратом (непогашением) и (или) просрочкой возврата (погашения) кредита. Страхователями по такому договору могут выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация - кредитодатели.

Если иное не предусмотрено договором страхования, к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю (кредитодателю), переходит в пределах выплаченной суммы право страхователя (кредитодателя) на возмещение ущерба (суброгация).

49. Дайте понятие кредитоспособности кредитополучателя. Назовите цели определения кредитоспособности юридического лица. Приведите порядок расчёта различных видов ликвидности при определении кредитоспособности.

Цель: быть уверенным что клиент вернет кредит.

платежеспособ предприят-возможность имеющимися платежресурсами своевременно погосиь свои краткосроч финанс обязательства

кредитоспосот клиента-способность кредитополучат полностью и в срок расчитаться по своим долговым обязательствам включ основной долг и проценты по кредиту

способы оценки кредитоспособ:

1на основе финанс показателей

2на основе качественного анализа

факторы влияющие на кредитоспособность:

1показатели кредитоспособности

2способы обеспеч исполнения обязательств

3региональные риски

4кредит история предприят

5субъективные факторы

ликвидность предприят-готовность предприят погасить свои текущие обязательства собственными средствами

классиф баланса по степени ликвидности:

1ликвидные активы(запасы, денеж ср)

2неликвид активы(внеоборот активы)

3ликвид пассивы(краткосроч обязательства) нелеквид пассивы(собственный капитал и долгосроч

обязательства)

основн кретерии кредитоспособ клиента:

1характер клиента, т.е. его репутация, как юр лица, степень ответственности за погош догла

2способность заимствовать средства, означ наличие у клиента

права на подачу заявки на кредит, дееспособ кредитополучат

3способность заработать средства для погаш долга, в ходе

текущей деят

4капитал клиента

5обеспеч кредита это стоимость активов кредитополучат и

вторичный источник погаш долга

6условия, в кот соверш кредит операция-текущая и прогназируемая эконом ситуация в стране внешний риск

7контроль за законодат актами деят кредитополучат и соответств его стандарта

группировка ликвид активов:

1первоклассные(ср на считах в банках)

2быстрореализ 9товары отгруженные)

3медленно реализ(активы не вошедшие в

первые две группы)

группировка ликвид пасссивов:

1первоочередные(задолжность по оплате труда)

2с ближайшим сроком (задолжность по расчетам

с поставщиками)

3с более отдаленными сроками погаш (статьи

краткосроч обязательств, не вошедшие в первые

две группы)

Коэф обсал ликвидности показывающий какая част

краткосроч обязательств может быть погашена немедленно

и представляющий отнош оборот средств в деньгах

Ка=-----------------------------------------

КА=--------------------------------------------------------------

коэф быстрой промежут ликвидности представл

отнош быстроликвидных активов к краткосроч обязательствам

Кб=-------------------------------------------------------------------------

КП=------------------------------------------------------------------------

коэф общей ликвидности отражающий отнош собств

оборот ср к краткосроч обязательствам

Кт=-----------------------------------------------------

КТ=---------------------------------------------------------------------------