7. Оценка кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность - это физическая возможность и желание заемщика выплатить кредит в срок и в полном объеме, наличие у него необходимой суммы доходов

Т.о. оценка кредитоспособности заемщика - важнейший этап на пути принятия банком положительного (или отрицательного) решения о выдаче тому или иному физическому или юридическому лицу кредитных средств, ипотеки или кредитной карты.

Традиционно процесс оценки состоит из нескольких этапов

В банк (например, в сбербанк) подает заявку человек, желающий получить заем. Специалистом проводится первоначальная оценка кредитоспособности заемщика Сбербанка и определяется его рейтинг как должника (он выражается в баллах и включает в себя множество количественных показателей.) Далее банк оценивает свои кредитные возможности с учетом суммы, запрашиваемой потенциальным клиентом. После чего проводится заседание кредитного комитета банка, где и принимается решение о выдаче средств. В случае, если данное решение будет положительным, определяются все условия кредитного договора.

При кредитовании физических лиц процедура оценки их кредитоспособности осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной скоринговой оценке

1) Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных

2)Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель

3) Кредитная история  представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро. Оценка кредитоспособности юридического лица два ключевых момента: 1. финансовый анализ, который проводится на основании системы определенных финансовых показателей; 2. нефинансовый или же качественный анализ. 1) Качественный анализ кредитоспособности заемщика основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. На данном этапе банк изучает деловую репутацию потенциального заемщика (честность, порядочность, квалификацию руководства, опыт работы в соответствующей отрасли, текучесть кадров, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам и др.) и экономическое окружение кредитополучателя (основных деловых партнеров, конкурентоспособность продукции, устойчивость рынков сбыта и т.д.). Для этих целей может использоваться информация, накопленная как самим банком, так и другими банками, кредитными бюро.  2) Финансовый анализ(колличественный) является, как правило, завершающим этапом в оценке кредитоспособности заемщика и заключается в определении ряда показателей, к которым чаще всего относят коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости клиента, а также коэффициенты оборачиваемости и рентабельности. 

8. Регулирование устойчивости банка со стороны цб России.

Важную роль в поддержании устойчивости банковской системы и создании условий для ее устойчивого развития играет макроэкономическая политика государственных органов власти. Ее реализация, как правило, возлагается на Центральный банк.

Регулирующее воздействие Банка России на устойчивость банковской системы страны осуществляется в следующих формах – прямое регулирование, косвенное регулирование и надзор.

Прямое регулирование устойчивости коммерческих банков выражается в установлении норм деятельности банка по выполнению требований федеральных законов, а также установлении обязательных норм деятельности: обязательные экономические нормативы, требования по созданию резервов под основные риски банка (кредитный, рыночный), установление предельного размера открытой валютной позиции банков, определение правил ведения бухгалтерского учета и осуществления расчетных и кассовых операций и т.д.

Т.о. в целях обеспечения устойчивости банковской системы ЦБ РФ устанавливает следующие обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала; Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка составляет  300 миллионов рублей.