4. Банковские объединения

Среди важнейших процессов, происходящих в банковской системе в современных условиях, можно отметить усиление конкуренции между различными банками и другими кредит­ными организациями. Острая конкурентная борьба, негатив­ные явления в экономике ведут к вытеснению мелких и сред­них кредитных учреждений. Происходят концентрация и цен­трализация банковского капитала и создание банковских объе­динений (монополий).

Концентрация банковского капитала выража­ется в увеличении общей суммы банковских ресурсов и ресур­сов, приходящихся на отдельный банк.

Крупные банки имеют явные преимущества перед мелкими и средними:

• клиентура предпочитает помещать свои вклады (депози­ты) в крупные устойчивые банки, благодаря чему у таких банков формируются большие ресурсы и увеличиваются возмож­ности развития активных операций;

• широкая сеть филиалов;

• привлечение наиболее квалифицированного персонала;

• превосходство в организационно-техническом отношении.

Мелкие и средние кредитные учреждения не всегда распола­гают достаточными кредитными ресурсами, не всегда могут по­гасить свои обязательства (по депозитам, межбанковским кре­дитам), особенно в период негативных проявлений, что сужает круг их банковских услуг. Эти обстоятельства толкают к объе­динению с более крупными банками, которые могут рассчиты­вать при необходимости на финансовую поддержку государст­венных органов, в частности центрального банка.

Централизация банковского капитала — вы­теснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие.

Амалъгация банков — одна из форм концентрации и цен­трализации банковского капитала, слияние двух или несколь­ких ранее самостоятельных банков в процессе конкурентной борьбы. Различают два вида амальгации:

1. поглощение одним крупным банком другого, который при этом теряет самостоятельность и обычно обменивает свои акции на акции поглотившего его банка;

2. образование нового банка путем слияния банков, которые теряют при этом самостоятельность и передают активы новому банку. Их акции подлежат обмену на акции нового банка, последний получает новое наименование.

Различают открытые и скрытые методы концентрации и централизации банковского капитала. К первым относятся банкротства небольших банков, слияние и поглощение их крупными банками, развитие сети филиалов. В этом случае происходит увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков.

В настоящее время важнейшей формой ликвидации самостоя­тельных банков является слияние — приобретение одним бан­ком акций другого и превращение его в свое подразделение (фи­лиал). При этом объектом поглощения могут быть не только мелкие банки, но и крупные кредитные учреждения, стремя­щиеся таким путем укрепить свои конкурентные позиции в кредитной системе. Согласно законодательству Республики Бе­ларусь, объединение банков производится по разрешению и под надзором Национального банка Республики Беларусь.

Важным средством концентрации и централизации в банков­ском деле служит расширение филиальной сети, с помощью ко­торой банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Погло­щаемые банки, как правило, превращаются в отделения круп­ных банков.

Скрытые методы концентрации подразумевают фактическое превращение одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также использование ресур­сов мелких банков крупными. Крупные банки стремятся ис­пользовать различные формы скрытого контроля для привлече­ния ресурсов формально независимых кредитных учреждений, к примеру, корреспондентские отношения — заключение до­говоров о взаимном выполнении операций. Возникает локаль­ная концентрация, когда один или несколько банков сосредото­чивают у себя подавляющую часть операций в определенном го­роде или финансовом центре.

Выделение крупных банков, концентрация в них капиталов и операций приводит к монополизации банковского дела. Бан­ковские монополии — это объединения банков или бан­ки-гиганты, играющие большую роль в банковском деле и эко­номике в целом.

Создание банковских объединений снижает риск банкрот­ства, укрепляет позиции на рынке капиталов, в конкуренции с другими финансово-кредитными учреждениями, увеличивает политическое и экономическое влияние групп. Межбанковские объединения в зависимости от состава участников классифици­руются на чисто банковские объединения и объединения сме­шанного типа с участием предприятий, организаций, других финансовых институтов. Исходя из целей банковские объеди­нения бывают коммерческого типа (их деятельность ориентиро­вана на извлечение и максимизацию прибыли) и некоммерче­ского (основная цель — предоставление различных видов услуг своим членам). Ко второму типу принадлежат ассоциации, сою­зы, лиги.

Ассоциации (союзы) банков основными задачами считают:

• защиту прав и представление интересов своих членов;

• участие в развитии банковского дела, в мероприятиях, проводимых органами власти и управления, по стабилизации экономического развития, денежно-кредитного оборота, поддержанию курса национальной валюты;

• подготовку и переподготовку кадров для банков;

• использование зарубежного и отечественного передового опыта работы банков;

• содействие банкам в объединении их ресурсов, кредитных вложений для решения крупных государственных и иных финансовых программ;

• поддержку престижа банков, обеспечение надежности делового партнерства между банками, банками и их клиентами;

• информационное обеспечение банков и др.

Банковские монополии могут иметь формы картеля, треста,

синдиката (консорциума), концерна, холдинг-компании.

Банковский картель — соглашение между банками (как правило, тайное) о разделе сфер деятельности, согласовании про­центной политики, выплаты дивидендов, условий кредита и др. Картели в банковском деле предполагают юридическое сохране­ние самостоятельности их участников. Однако на практике их самостоятельность в решении отдельных вопросов и в свобод­ной конкуренции в известной мере ограничивается.

Банковские тресты возникают путем полного слияния двух или нескольких банков. Объединяются собственность, ка­питалы этих банков, устанавливается единое управление ими.

Банковский синдикат (консорциум) — соглашение между несколькими национальными банками (или банками разных стран) о проведении совместных крупных выгодных финансо­вых (или организационных) операций и реализации иных воз­можностей банков (например, размещение ценных бумаг, в том числе государственных; выпуск облигационных займов; объе­динение финансовых ресурсов для финансирования крупных проектов, выдачи гарантий). Банковские консорциумы (или синдикаты) не являются акционерными компаниями. Это объе­динения банков, созданные на время проведения конкретных операций. Их целями являются: финансовая поддержка круп­ных программ, проектов национальной экономики; ограниче­ние размеров потерь для каждого участника в случае неплате­жа заемщиком; усиление роли членов консорциума на рынке ссудных капиталов и в экономике. Организатором консорциу­ма банков обычно выступает наиболее крупный банк, который и является главой объединения. Он осуществляет посредничество между его участниками и клиентами, а также другими кредит­но-финансовыми организациями, предприятиями. Сохраняя свою самостоятельность, участники консорциума подчиняются головному банку в пределах деятельности консорциума.

Банковский концерн — объединение ряда формально неза­висимых банков под контролем одного (обычно крупного) банка или другого учреждения. Финансовый контроль осуществляет­ся посредством контрольного пакета акций или благодаря сиетеме долговых отношений. Концерн может объединять специа­лизированные банки с целью расширения сферы влияния в эко­номике. Для установления этой формы контроля используются холдинг-компании, скупающие контрольные пакеты акций банков.

Банковские холдинг-компании представляют собой банки либо самостоятельные корпорации, которые владеют долей ак­ционерного капитала одного или нескольких банков и небан­ковских фирм, достаточной для того, чтобы осуществлять пол­ный контроль над ними. Существуют различные виды банков­ских холдинг-компаний. Например, однобанковские холдинг-компании (в их структуре один банк) возникают в результате обмена собственниками банка своих акций на акции холдинго­вой компании, которая таким образом приобретает (присоеди­няет) капитал банка. Многобанковскую холдинг-компанию кон­тролируют минимум два коммерческих банка.

Банковские холдинг-компании сосредоточивают в одних ру­ках процесс управления целой группой банков или группой предприятий, занятых бизнесом, связанным с банковскими опе­рациями. Банковские холдинг-компании помогают банкам ди­версифицировать свои операции за счет проникновения на но­вые рынки (как по территориям, так и по товарам и услугам), что, благодаря стабилизации доходов, снижает риск банкротст­ва, увеличивает прибыль за счет роста масштабов деятельности.

Централизованный контроль над целой группой банков, входящих в холдинг-компании, приводит к снижению издер­жек. Центральная организация эффективнее управляет рекла­мой, аудитом и инвестициями, чем, например, целая группа не­больших банков. Родительская компания координирует опера­ционную стратегию всех звеньев структуры, оказывает им ус­луги, за которые взимает комиссионные, помогает в управле­нии активами и обязательствами, обработке данных и инфор­мации, может предоставлять дочерним компаниям кредиты.

Монополии в банковском деле не уничтожают конкурен­цию. Она происходит, во-первых, между немонополизированными банками; во-вторых, между немонополизированными банками и монополиями; в-третьих, между банковскими моно­полиями. Конкуренция касается борьбы за клиентуру, откры­тия филиалов в престижных районах. Для этого используются различные способы: реклама, скупка акций немонополизированных банков, привлечение клиентов путем предоставления им тех или иных льгот и т.п.

Банки играют активную роль в образовании и развитии про­мышленных монополий, так как это уменьшает риски банкрот­ства предприятий-заемщиков и вместе с тем увеличивает раз­меры их финансовых операций, а следовательно, и прибыли. Сращивание банковского капитала с промышленным (торго­вым) происходит путем:

• покупки банками акций промышленных (торговых) компаний, в результате чего часть их прибыли переходит к банкам (через дивиденды);

• участия банков в учреждении новых предприятий (учредительская прибыль для банков);

• депозитарной деятельности банков (размещение и хранение акций и других ценных бумаг предприятий).

В свою очередь промышленные, торговые и иные монополии внедряются в банковское дело: покупают акции банков и таким путем становятся совладельцами последних; учреждают новые банки и держат их под контролем.

Важным явлением в банковском капитале становится созда­ние финансово-промышленных групп. В такие объе­динения входят предприятия различных отраслей народного хозяйства и кредитно-финансовые институты. Это взаимовы­годная интеграция, она позволяет создать реальные механизмы финансирования деятельности хозяйствующих субъектов, рас­ширить границы инвестиционных ресурсов для новых высоко­эффективных производств. Связь банковского, промышленно­го и торгового капиталов позволяет ускорить реализацию про­изводимой продукции, в короткий срок мобилизовать финансо­вые ресурсы для новых вложений в производство. Участники групп имеют общие интересы, совместно формируют капитал, определяют перспективные направления деятельности. Расши­ряется потенциал эффективности единой стратегии хозяйство­вания. Использование свободных средств для взаимофинансирования, участие всей группы в погашении задолженности каждого из структурных звеньев дают экономию платежных средств, облегчают расчеты. При кредитном обслуживании предприятий, организаций, входящих в финансово-промышлен­ную группу, собственным банком ликвидируется многократное встречное кредитование, улучшается оперативность в выдаче ссуд, снижаются издержки обращения. Усиливаются позиции членов группы в конкурентной борьбе, снижаются риски от ко­лебаний рыночной конъюнктуры, в том числе и за счет роста капитала, его динамичности.

Создание финансово-промышленных групп особенно важно в условиях, когда возможности поддержки различных про­изводств из средств государственного бюджета ограничены, особенно в области инвестиционной политики.