Вопрос 72 Имущественное страхование и страхование ответственности: сущность, значение, объекты, основные принципы и правила.

Имущественное страхование - в РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении. Страхователями выступают либо собственники имущества либо другие лица, несущие ответственность за его сохранность. Для имущественного страхования в полном объеме приемлемы все классические принципы страхования: страхового интереса, т. е. наличия юридически аргументированной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано; высшей добросовестности, т. е. обязанности страхователя и страховщика быть исключительно честными друг с другом при предъявлении фактов, обладающих материальным значением; возмещения, когда страхователь имеет право получить только возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового события, но не прибыль; суброгации, т. е. право страховой компании после выплаты ею компенсации на взымание возмещения от виновного лица; контрибуции, т. е. существования некоторых расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при обнаружении двойного страхования; непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать компенсацию только по указанным в страховом полисе событиям.

Страхование ответственности — вид страхования, объектами которой являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, нанесенного юридическому лицу за счет средств страховщика. Страховщик в силу возникающих страховых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Различают два подвида страховой ответственности — страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего лица), удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты вы­полнением своих профессиональных обязанностей или ока­занием определенных услуг.

Вопрос 73 Основы построения страховых тарифов. Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (страховую премию), с единицы страховой группы (как правило, за единицу страховой суммы принимаются 100 руб.) или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. Основное назначение страховых тарифов связано с определением и покрытием вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, по которой заключается договор страхования, называется брутто-ставкой. Нетто-ставка составляет до 90% брутто-ставки. Нагрузка в зависимости от формы и вида страхования колеблется от 9% до 40%. Если условия страхования содержат несколько видов страховой ответственности (например, при смешанном страховании жизни), то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок. Поскольку страховой взнос есть усредненный размер конкретных страховых платежей, то возможны значительные отклонения от их средних значений. Для компенсации таких отклонений к отдельным рисковым страховым взносам исчисляется гарантийная надбавка, которую называют рисковой надбавкой.

Дифференциация тарифных ставок является эффективным инструментом распределения ущерба, отражающим оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда. Дело в том, что убыточности страховой суммы существенно различаются по территориям (областям, краям, республикам), видам и формам страхования, группам однородных объектов страхования в зависимости от степени риска их гибели или повреждения. Поэтому в целях приведения в соответствие страховых тарифов с уровнем убыточности страхового возмещения применяется дифференциация тарифных ставок. Территориальная дифференциация учитывает различия в уровне убыточности страховой суммы на селе и в городах, что связано в основном с более высокими показателями горимости строений в сельской местности. Учитывается зависимость от огнестойкости строений, т.е. каменных, кирпичных или бетонных с железной, шиферной или черепичной крышей, для которых могут устанавливаться пониженные тарифные ставки. При страховании сельхозкультур и животных действуют тарифы, дифференцированные по объектам страхования. При страховании средств личного транспорта дифференциация тарифных ставок отражает различия степени риска отдельных видов транспорта, автомобилей, мотоциклов, моторных лодок и т.п. Во многих странах дифференциация тарифов по страхованию средств транспорта учитывает и такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марка автомобиля, водительский стаж, возраст страхователя и т.п.