Пенсионное страхование – преимущества и недостатки

Основная цель пенсионного страхования - гарантировать пожилым и престарелым гражданам достойный уровень жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых. Действительно, если пронаблюдать в динамике средний размер пенсии россиян, то можно отметить, что соотношение средней пенсии к месячному доходу медленно, но все же подрастает, и уже готово приблизиться к 50%. И в то же время, нам в этом смысле далеко до развитых европейских стран, где эта пропорция составляет 75-80% (Германия).

Дополнительное пенсионное страхование призвано выправить эту ситуацию. На самом деле, дополнительная пенсия намного эффективнее банковского вклада, где деньги кладутся под небольшой процент. Просто должно, видимо, пройти время, чтобы россияне окончательно поняли: с помощью страховой компании или негосударственного пенсионного фонда можно гарантировать себе достойную старость. Весь мировой опыт свидетельствует о том, что дополнительное пенсионное страхование успешно решает эту задачу. Каждый из нас имеет возможность обеспечить себя пожизненной дополнительной пенсией, - причем, размер ее можно определить с учетом собственных возможностей.

Дополнительное пенсионное страхование позволяет гражданину и не дожидаться наступления критического возраста. В зависимости от конкретной программы, начало выплат может наступить задолго до перехода в официальный статус пенсионера. Также, иногда дополнительное пенсионное страхование позволяет сразу получить всю накопленную сумму.

78.1. Взаимное страхование.

Взаимное страхование (англ. mutual insurance) - организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физ. или юр. лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов. При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организациейцией некоммерческого типа, т.к. не ставит своей целью получение прибыли. Данный способ страховой защиты базируется, как правило, на профессиональном, коммерческом или территориальном единстве его участников. Причины, вызывающие потребность в Св.: отсутствие предложений на тот или иной вид страховых услуг со стороны коммерч. страховщиков; неудовлетворенность качеством страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке; стремление обеспечить себя страховой защитой при более низких страховых взносах (что достигается сокращением накладных расходов за счет отсутствия необходимости оплачивать услуги страховых посредников и бесприбыльного проведения страховых операций).

Во взаимном страховании реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену сообщества за счет всех участников соглашения. Особенностью является то, что в нем страхователь и страховщик объединены в одном лице, и оно имеет некоммерческий характер. Целью взаимного страхования является не получение прибыли, а использование полученного дохода для возмещения ущерба и облегчения условий страхования, прежде всего, для снижения размера взносов для его участников.

     Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков. У нескольких экономических субъектов одновременно существует относительно меньший риск возникновения страхового случая, чем у каждого из них разновременно, при котором они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно "объединить усилия" - создать фонд, используемый для возмещения потерь.

Можно выделить следующие отличия взаимного страхования от коммерческого, осуществляемого страховыми компаниями:

       1.     Целью ОВС является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой цене и на наилучших условиях. 

    2.    Член ОВС обладает правами, закрепленными в уставе и договоре страхования, главное из которых – требовать предоставления страховой услуги, оказываемой обществом. У члена ОВС нет никакого права собственности на капитал ОВС

    3.    ОВС находится в коллективной собственности (в совладении) его членов, одновременно уплачивающих страховые взносы (являющихся страхователями) и совместно (взаимно) обеспечивающих страхование друг друга (являющихся неким совокупным взаимным страховщиком). Возникающее в процессе   страховой деятельности ОВС превышение страховых резервов над   страховыми выплатами принадлежит членам общества, как  страхователям   

4.   ОВС контролируется администраторами из числа самих же  членов общества, избираемых на общем собрании

    5.    Страхование в ОВС производится по тарифам, которые наиболее  приемлемы для всех членов общества

Анализ существа взаимного страхования позволяет выделить  ряд его преимуществ по сравнению с другими формами организации   страховой защиты, в частности:

1) взаимное страх-е является наиболее надежной системой страх. защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наиб. прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы;

2) взаимное страхование является наиболее дешевым, так как   цена страховки (страховой тариф) состоит из прямых затрат на   собственно страховую защиту, ведение дела и не включает   прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций  превышение страховых взносов над произведенными страховыми   выплатами остается в распоряжении членов    общества-страхователей, а не растворяется «в недрах» чужой;

3) только общество взаимного страхования может удовлетворить наиболее полно конкретные страховые потребности лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими  страхователями – членами ОВС, исходя из их интересов, а не  интересов собственников сторонней страховой организации.

4) при страховании на взаимной основе не распыляются и не утрачиваются средства страховых взносов, уплачиваемых страхователями различным страховым компаниям. Все страховые  платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества. Формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, займы (кредиты) членам общества, совместные инвестиционные операции  и т.п.

В нашей стране  взаимное страхование еще недостаточно развито, но имеет колоссальный потенциал развития. Об этом весьма красноречиво свидетельствует зарубежная статистика: из 10 крупнейших в мире страховых фирм 6 являются обществами взаимного страхования.

78.2. Взаимное страхование.

Взаимное страхование является одной из форм страховой защиты. Сами слова «взаимное страхование» близки к таким известным для россиян понятиям, как «взаимная поддержка», «касса взаимопомощи», «взаимозащита», «взаимная ответственность». И действительно, принципы взаимного страхования в той или иной мере основываются на таких понятиях.

Страхование взаимно по своей природе. В его основе лежит присущее людям оказание взаимной помощи в неблагоприятных условиях. В страховании реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену сообщества за счет всех участников соглашения. Особенностью исторически первой организационной формы страхования - взаимного - является то, что в нем страхователь и страховщик объединены в одном лице, и оно имеет некоммерческий характер. Целью взаимного страхования является не получение прибыли, а использование полученного дохода для возмещения ущерба и облегчения условий страхования, прежде всего, для снижения размера взносов для его участников.

     Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков. У нескольких экономических субъектов одновременно существует относительно меньший риск возникновения страхового случая, чем у каждого из них разновременно, при котором они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно "объединить усилия" - создать фонд, используемый для возмещения потерь.

Можно выделить следующие отличия взаимного страхования от коммерческого, осуществляемого страховыми компаниями:

       1.     Так, акционерное общество создается путем покупки акций (вложения в акции), средства от которой зачисляются в уставный    капитал. Единственная цель акционеров – получение доходов по акциям в виде дивидендов. Предмет деятельности общества для акционера вторичен (как правило, безразличен, лишь бы  деятельность не была слишком рискованной). Целью ОВС является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой цене и на наилучших условиях. 

    2.    Член ОВС обладает правами, закрепленными в уставе и договоре страхования, главное из которых – требовать предоставления страховой услуги, оказываемой обществом. В отличие от акционера у члена ОВС нет никакого права собственности на капитал ОВС, поскольку нет капитала, нет никакого права на активы, поскольку нет вклада в уставной капитал, который давал бы ему право на некую долю участия в  этих активах.

    3.    ОВС находится в коллективной собственности (в совладении) его членов, одновременно уплачивающих страховые взносы (являющихся страхователями) и совместно (взаимно) обеспечивающих страхование друг друга (являющихся неким совокупным взаимным страховщиком). Возникающее в процессе   страховой деятельности ОВС превышение страховых резервов над   страховыми выплатами принадлежит членам общества, как  страхователям, а не как собственникам, как это имеет место в акционерных обществах.

    4.   ОВС контролируется администраторами из числа самих же  членов общества, избираемых на общем собрании, а не администраторами-собственниками или уполномоченными собственниками уставного капитала. 

    5.    Страхование в ОВС производится по тарифам, которые наиболее  приемлемы для всех членов общества, а не для интересов  предпринимательства в данный момент (извлечения наибольшей прибыли).

Анализ существа взаимного страхования позволяет выделить  ряд его преимуществ по сравнению с другими формами организации   страховой защиты, в частности:

                  1) взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы;

                  2) взаимное страхование является наиболее дешевым, так как   цена страховки (страховой тариф) состоит из прямых затрат на   собственно страховую защиту, ведение дела и не включает   прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций  превышение страховых взносов над произведенными страховыми   выплатами остается в распоряжении членов    общества-страхователей, а не растворяется «в недрах» чужой;

                  3) только общество взаимного страхования может удовлетворить наиболее полно конкретные страховые потребности лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими  страхователями – членами ОВС, исходя из их интересов, а не  интересов собственников сторонней страховой организации.

                  4) при страховании на взаимной основе не распыляются и не утрачиваются средства страховых взносов, уплачиваемых страхователями различным страховым компаниям. Все страховые  платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества. Формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, займы (кредиты) членам общества, совместные инвестиционные операции  и т.п.

В нашей стране  взаимное страхование еще недостаточно развито, но имеет колоссальный потенциал развития. Об этом весьма красноречиво свидетельствует зарубежная статистика: из 10 крупнейших в мире страховых фирм 6 являются обществами взаимного страхования.

В современной зарубежной (например, европейской, американской, японской) системах страховой защиты взаимное страхование в ряде страховых отраслей (особенно в страховании жизни, пенсионном страховании) занимает ведущее место. Например, в Западной Европе насчитывается более 2 тысяч обществ взаимного страхования. В Японии общества взаимного страхования занимают около 90 процентов рынка страхования жизни. Сбор страховой премии обществами взаимного страхования по крупнейшим страховым рынкам мира составляет от  42 до 70 процентов всех страховых платежей.

       Взаимное страхование присутствует практически в каждой развивающейся или развитой стране. Оно стало международным явлением. Количество ОВС достаточно велико: около 2 тысяч в США, более 500 в Нидерландах и Швеции, более 100 в Великобритании, Франции и Дании.

        Таким образом, во всем мире общества взаимного страхования лидируют по объему собираемых страховых платежей и обслуживаемых страхователей, особенно граждан.

Начало формы

Конец формы

79.1. Структура и место рынка ценных бумаг на финансовом рынке.

Ры́нок це́нных бума́г (или Рынок капита́лов, англ. Capital market) — это составная часть финансового рынка, на котором осуществляются операции купли-продажи ценных бумаг.

Рынок ценных бумаг является частью финансового рынка и в условиях развитой рыночной экономики выполняет ряд важнейших макро- и микроэкономических функций.

Структура рынка ценных бумаг.

Финансовый рынок подразделяется на первичный и вторичный.

Первичный рынок	Вторичный рынок
Рынок акций	Фондовые биржи
Рынок облигаций Рынок государственных краткосрочных облигаций (ГКО) Рынок государственного сберегательного займа (ОГСЗ) Рынок облигации федерального займа (ОФЗ) Рынок облигаций валютного займа Рынок казначейских обязательств Рынок финансовых институтов Рынок золотого сертификата	Фондовые отделы товарных бирж - ранее выпущенные акции и финансовые институты

          Первичный рынок ценных бумаг образует продажа новых выпусков ценных бумаг. Реализация на первичном рынке осуществляется через фондовые магазины, а также через действующую систему посредников: брокеров и коммерческие банки.

         Вторичный рынок возникает при обращении ранее и дополнительно в западных странах  состоит из двух частей: биржевой и внебиржевой торговли.

         Биржевая часть вторичного рынка - это фондовые биржи и фондовые объемы товарных бирж. В России вторичный рынок имеет специфическую особенность: в ряде случаев он продолжает частично выступать и как первичный рынок, принимая на себя новые элементы ценных бумаг. Это объясняется малым опытом Российских фондовых бирж. Отчасти поэтому, отсутствует в структуре вторичного рынка внебиржевая (уличная) часть, которая в западной практике является наиболее массовой.

         Фондовые биржи в РФ также нуждаются в определенных структурных изменениях, в значительной мере зависящих от массы поступления ценных бумаг. В 1995-1997 гг на рынке ценных бумаг преобладали государственные ценные бумаги. В перспективе их значения, также, как и займов местных органов самоуправления должно возрасти на ряду с повешением роли корпоративных ценных бумаг (акции, облигации и др.).