42. Оцінка ризику кредитної угоди.

Оперуючи поняттям кредитний ризик, слід розрізняти такі терміни: кредитний ризик щодо позичальника, кредитний ризик щодо способу забезпечення позики, кредитний ризик щодо кредитної угоди.

Кредитний ризик щодо кредитної угоди – це об’єктивно - суб’єктивна економічна категорія, що пов’язана з подоланням невизначеності та конфліктності в ситуації неминучого вибору й відображає міру (ступфінь) того, що позичальник може не виконати своїх зобов’язань перед банком щодо повернення боргу згідно з умоввами кредитного договору, і при цьому банку не вдасться своєчасно і в повному обсязі скористатися забезпеченням позики для покриття можливих втрат від неї.

Т.ч., можна зробити висновок, що кредитний ризик щодо кредитної угоди – це добуток (одночасна поява) кредитного ризику щодо позичальника та кредитного ризику щодо способу забезпечення позики. А звідси випливає, що кредитний ризик щодо кредитної угоди завжди буде меншим від кредитного ризику щодо позичальника або = йому в разі відсутності забезпечення позики. Ця обставина є дуже важливою при прийнятті практичних кредитних рішень (вирішення питання про надання позики, створення страхового резерву, встановлення адекватної ставки за кредит). Підставою для прийняття подібних рішень має бути величина кредитного ризику щодо кредитної угоди. На практиці дуже часто такі рішення приймаються з урахуванням лише кредитного ризику щодо позичальника, що призводить до їх неадекватності.

43. Оцінка вартості кредитної послуги.

Основним видом плати за користування банківським креди­том є процент, або позичковий процент. Поряд з % бан­ки можуть установлювати комісію, що застосовується як додат­ковий елемент ціни банківського кредитування. Комісія встанов­люється, як правило, у тих випадках, коли в процесі кредитуван­ня банк виконує додаткову роботу, пов'язану з оформленням по­зички і контролем або наглядом за здійсненням проекту, що кре­дитується. Комісія може сплачуватися окремо, або додаватися до %.

На рівень позичкового % впливають такі фактори: облікова ставка ЦБ; рівень інфляції; строк позички; ціна сформованих ресурсів; ризик; розмір позички; попит на банківські позички; якість застави; зміст заходів, що кредитуються; витрати на оформлення позички; ставка банку-конкурента; характер відносин між банком і клієнтом; норма прибутку від ін активних операцій.

Базовою % ставкою за кредитами КБ є облікова ставка ЦБ, за якою він здій­снює рефінансування КБ. Базова % ставка може бути або вищою, або нижчою за облікову ставку. Якщо КБ має дешеві ресурси, він має право встановлювати % за своїми позичками нижчі від облікової ставки.

Рівень інфляції впливає як на облікову ставку ЦБ, так і на ставки % за позичками КБ. Незважаючи на те що ЦБ встановлює позитивну % ставку, КБ також враховують інфляційний фактор.

Фактор терміну кредиту прямо пропорційно впливає на рі­вень % ставки за позичками банку.

Витрати на оформлення позички і контроль прямо впливають на рівень позичкового %. Чим витрати більші, тим за ін­ших рівних умов вища норма % за позичкою.

Ціна сформованих банком ресурсів безпосередньо впливає на рівень % ставки за кредитами. Вона складається з депо­зитного % та ін видів плати за куплені та залучені кредитні ресурси. Чим дорожче обходяться банку ресурси, тим, за інших рівних умов, вища норма позичкового %.

Ризик є невід'ємним атрибутом, кредитування. Тут виникають кредитний і % ризики. Рівень цих ризиків залежить від порядку сплати %. Найризикованішими є незабезпечені (бланкові) позички. Чим вищий ступінь кредитного ризику, тим більша вірогідність для банку зазнати втрат від неповернення позичальником основного боргу і несплати % по ньому.

Розмір позички зворотно впливає на рівень% ставки. Звичайно її рівень нижчий при більших позичках, оскільки від­носні витрати, пов'язані з кредитною послугою, тут нижче.

Попит на позички прямо впливає на рівень, % ставки. Зростання попиту зумовлює підвищення % ставки за позичками.

Якість застави зворотно впливає на рівень процентної ставки за позичками. Чим вона вище, тим, за інших рівних умов, віднос­но нижчою можне бути % ставка за позичкою.

Ставка банку-конкурента враховується при встановленні рівня позичкового % залежно від характеру % політи­ки, яку проводить даний банк. Якщо проводиться політика розширення ринку кредит­них послуг, позичковий процент встановлюється на нижчому рів­ні, ніж у конкурентів.