60. Структурування позички.

На третьому етапі банк провадить підготовку до складання кредитної угоди. Третій етап можливий лише за умови позитив­ного закінчення другого етапу, тобто оцінки кредитоспроможно­сті та ризику.

Третій етап має назву «структурування позички». У процесі структурування банк визначає основні параметри позички: вид кредиту, суму, строк, забезпечення, порядок видачі та погашення, ціну позики та інше.

Правильне визначення виду кредиту має важливе значення для обґрунтуванню реальних джерел погашення позички. Якщо кредит надається _На формування оборотного капіталу клієнта і відноситься до к/стр, то джерелом його погашення будуть поточні грошові надходження, які надійдуть після реалі­зації проекту, що прокредитований.

Кредит, наданий на відтворення основного капіталу позичаль­ника, є, як правило, д/стр і повинен бути повернений за рахунок прибутку від експлуатації прокредитованого проекту.

Важливе значення у структуруванні позички має правильно визначена сума кредиту. Заниження її може привести до пору­шення строків повернення, оскільки об'єкт, що кредитується, не буде завершений строк, а завищення призведе до нецільового використання надлишкове отриманих в банку коштів, а це ви­кличе проблеми при розрахунках із банком.

Приблизно до таких же наслідків призводять і помилки у ви­значенні строків кредиту. Якщо будуть встановлені занадто напружені строки кредитування, позичальник може опинитися ₃ браком коштів, що може призвести до спаду _у виробництві через невиконання запланованих заходів.

При структуруванні кредиту велике значення надається достатності та якості забезпечення кредиту.

Визначення плати за кредит залежить від політики, яку банк провадить у галузі кредитування в даному періоді, і, якщо згідне, з цією політикою не передбачено конкретні обмеження в рівня процентної ставки за кредит, цей елемент позички може бути об’єктом обговорення і компромісу.

Далі угода розглядається юристами банку, котрі звертають особливу увагу на відповідність наявних Контрактів і угод чин­ному законодавству та на можливість успішного вирішення пи­тання повернення коштів у разі невиконання позичальником кредитного договору.

За наявності позитивного висновку юристів пакет документів перевіряється службою безпеки банку. Ключовими моментами даної перевірки є: перевірка контрактів та угод, що стосуються даного креди­тованого проекту, визначення надійності та платоспроможності партнерів позичальника; отримання та уточнення конфіденційної інформації про всіх юридичних та фізичних осіб, стосовних даного кредитного проекту перевірка фінансової стабільності гаранта (поручителя) та встановлення його зв'язків з позичальником; аналіз отриманої інформації та визначення можливості не­повернення позичальником кредиту.

Служ­ба безпеки банку дає свої висновки про ступінь ризику даного кредиту. Повний пакет документів подається керівництву банку для прийняття остаточного рішення та укладання кредитного догово­рі) у або відмови клієнтові.

61. Порядок документального оформлення кредиту в кб.

Документальне оформлення кредитної угоди - дуже важливе, бо відсутність будь-яких документів чи неправильне їх оформлення можуть призвести до втрат і збільшення кредитного ризику.

Кредитний договір є основним розгорнутим юри­дичним документом, що підтверджує права та обов'язки б. і клієнта. Крім цього, важливим доку­ментом є строкове (боргове) зобов'язання, за яким банк може вимагати погашення боргу і процентів за ним. Уклавши кт. договір, економіст формує кт. справу позичальника. Документи, що зберігаються у цій справі, групують таким чином:

• матеріали з надання кредиту (кредитний договір, гарантійний лист чи інша форма забезпечення);

• фінансово-економічна інформація (бухгалтерські баланси, звіт про прибутки і збитки, бізнес-план, ТЕО).

Основна робота з організації кредитного процесу в банку може бути подана у вигляді таких етапів:

1 етап. Формування портфеля кредитних заявок вся інформація про потенцій­них позичальників, що надходить до б-у, повинна письмово фіксуватися кредитними працівниками та містити такі відомості: короткий зміст кредитованого проекту; обсяг запитуваного кредиту; вид та строк позики; пропоноване забезпечення.

Також до заявки додається пакет документів, що містить:

— засновні документи позичальника;

— картку зі зразками підписів уповноваж-х осіб та печатки;

• фінансовий звіт (баланс та звіт про прибутки та збитки);

• техніко-економічне обґрунтування або бізнес-план;

— контракти та угоди на проект, що кредитується;

— супутня документація на пропоноване забезпечення.

2 етап. Проведення переговорів із потенційним клієнтом

При експертизі кт заявки використовують джерела інфор-ї:

— матеріали, одержані від позичальника у складі кт. заявки: звітність, клопотання на отримання кредиту, екон. обґрунтування проекту, або бізнес-план;

— відомості, що знаходяться в архіві банку — статистичні матеріали і бухгалтерська звітність (про заборгованість по креди­тах, про погашення кредитів, про прострочені борги, про ранішні відносини з банком);

— інформація, одержана за межами даного банку (податкової служби, фін. відділу окремого регіону)

За методикою банку провадиться оцінка кредитоспром-ті пози­чальника. Працівник банку складає заключення, загаль­ний висновок щодо кредитоспроможності пози­чальника та рівня ризику стосовно запитуваного кредиту.

3 етап. Прийняття рішення про доцільність надання к-ту та форму його надання банк визначає основні параметри позички. Угода розглядається юристами банку, службою безпеки б, яка дає висновки про ступінь ризику к-ту. Повний пакет документів подається керівництву банку для прийняття остаточного рішення та укладання кт. догово­ру або відмови.

4 етап. Оформлення кредитної справи Робляться висновки щодо кре­диту. Цей висновок за підписом начальника кт. відділу подається на розгляд кт. комітету або комісії банку. Після позитивного рішення цього органу відбувається підписання кт. угоди. Далі на підставі внутрішнього розпорядження банку відкриваєть­ся позичковий рахунок, з якого і провадиться видача кредиту. При цьому указуються всі реквізити, характеристика рахунка (вид ра­хунка, сума кредиту, порядок видачі і погашення).Видача позички оформляється розпорядженням кредитного відділу операційному відділу установи банку.

Повернення кредиту здійснюється за ініціативою позичальника на підставі його платіжних доручень, або оголошень внесення готівки. Якщо в день повернення позички клієнт цього не робить, б. своїм розпорядженням стягує борг, переводячи строкову забор­гованість у прострочену. Якщо в процесі кредитування відбулися певні зміни в умовах здійснення проекту може укладатися додат. кре­д. угода.

5 етап. Робота з клієнтом після отримання ним позики У процесі контролю працівники кредитного відділу використовують різноманітні джерела ін­формації (інформацію самого банку, інших фінансових інсти­тутів, позичальника), провадить перевірки (планові та позапла­нові) на місцях зі складанням акта перевірки.

6 етап. Повернення кредиту з процентами і закриття кредит­ної справи.