Приложения Приложение 1.Период высокой инфляции и банковский бум в России
Формирование двухуровневой банковской системы в России и либерализация доступа на рынок новых кредитных учреждений привели к резкому росту числа банков. В течение 8 лет – с 1988 по 1995 год - число банков выросло с 4 до 2.5 тысяч. Простота процедуры регистрации банка, отсутствие квалификационных требований к руководителям банков и низкий минимальный размер уставного капитала открыли доступ на рынок большому количеству мелких банков.
Либерализация доступа на финансовой рынок в значительной степени явилась результатом конкуренции Центрального Банка России и Госбанка СССР за юрисдикцию над коммерческими банками. В итоге процедура открытия банка в России в 1991 году практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива, включая государственную пошлину за регистрацию51. Динамика количества вновь образованных банков в 1988-1997 годах представлена на рис. 1. Выделяются две волны образования новых банков: первая пришлась на период до 1992 года, ее кульминацией стал 1990 год, когда образовалось рекордное количество банков; вторая волна проходила в качественно иной макроэкономической ситуации в 1992-1994 годах.
Рис. 1
Темпы образования банков в 1988-1999 годах*
1 – московские банки**
2 – региональные банки
Примечание:
* включая образованные на базе специализированных банков
** включая банки Московской области, имеющие юридический адрес в Москве.
Источник: По данным ЦБР.
Банковский бум в России в эти два периода имел качественно различную природу и причины. Первая волна образования новых банков имела свои корни в преобразовании специализированных банков советского периода в коммерческие банки (см. рис. 2). Из всех банков, образованных в 1990 году, 87% было образовано на базе бывших контор специализированных банков. Очевидно, что смена юридической формы не сказалась принципиально на характере работы этих учреждений, фактически этот "бум" носил скорее юридический, чем экономический характер. Количество образовавшихся в этот период новых банков сравнительно невелико, большинство из них являлись крайне небольшими учреждениями, основанными на взносы нескольких учредителей. За этим процессом стояли две макроэкономические причины:
- во-первых, более высокая рентабельность и количественный рост частного сектора экономики, предъявлявшего растущий спрос на кредиты. Создаваемая альтернативная банковская система практически не сталкивалась с конкуренцией со стороны крупных специализированных банков за обслуживание нарождавшегося частного сектора;
- во-вторых, новые банки учреждались крупнейшими предприятиями страны. Крупные остатки на счетах предприятий давали возможность организации "карманных" банков для ведения собственных счетов и получения дополнительной выгоды в форме получения кредитов за счет средств других предприятий.
Рис. 2
Образование банков на базе контор и филиалов специализированных банков
1 – Агропромбанка
2 – Жилсоцбанка
3 – Промстройбанка
4 – прочих специализированных банков (Внешторгбанка, Госбанка, Сбербанка)
Источник: По данным ЦБР.
Обращает внимание региональное распределение вновь создаваемых банков: большинство созданных в период "первой волны" банков являлись региональными, что в значительной степени повторяет структуру реального сектора России.
Таблица 1