6. Договоры страхования с участием третьих лиц

Достаточно распространены договоры страхования с участием третьих лиц - выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, в пользу которого заключен договор страхования. К договорам страхования с участием выгодоприобретателей применяется ст. 430 ГК РФ.

Застрахованное лицо - это лицо, не являющееся страхователем, интерес которого застрахован по договору страхования. Застрахованное лицо может одновременно являться и выгодоприобретателем, а может и не являться.

В таблице показано, в каких договорах страхования участие каких третьих лиц возможно.

Виды страхования	Незастрахованный выгодоприобре- татель	Застрахованный выгодо- приобретатель	Застрахованный невыгодо- приобретатель
Имущество	возможно	возможно	невозможно
Ответствен- ность за вред	назначено законом	невозможно	возможно
Ответствен- ность по договору	назначено законом	невозможно	невозможно
Предприни- мательский риск	невозможно	невозможно	невозможно
Финансовые риски	возможно	возможно	возможно
Личное	возможно с письменного согласия застрахованного	назначено законом, но может быть изменено договором	возможно с письменного согласия за- страхованного

Если в договоре страхования участвуют третьи лица, страхователь вправе с определенными ограничениями, установленными в ст. ст. 955 и 956 ГК РФ, своим односторонним волеизъявлением заменить их на других лиц.

Выгодоприобретатель в договоре страхования имеет по общему правилу п. 1 ст. 430 ГК РФ право требования к страховщику о выплате. Важно, что сам страхователь в силу п. 4 ст. 430 ГК РФ может предъявить к страховщику право требования выплаты, лишь если выгодоприобретатель от него отказался. Таким образом, в договорах страхования ответственности, где потерпевший законом назначен выгодоприобретателем, страхователь, приобретший страховую защиту, не сможет реализовать ее. Для того чтобы защита была реализована, выгодоприобретатель должен изъявить свою волю: либо потребовать от страховщика выплату, либо отказаться от нее. Без участия выгодоприобретателя в этих договорах реализация страховой защиты страхователя невозможна.

Выгодоприобретатели в договорах страхования вообще наделены правами, близкими к правам страхователя. Например, выгодоприобретатель, который не является стороной договора, может тем не менее отказаться от него без согласия страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Во многих нормах гл. 48 ГК РФ используется конструкция "страхователь (выгодоприобретатель) обязан". Это, однако, не означает, что на третье лицо, не участвовавшее в заключении договора, возлагаются какие-то обязанности. Было бы странным, если бы стороны договора могли договориться о том, что третье лицо им в чем-то обязано.

В действительности упомянутая выше конструкция используется не для возложения на третье лицо обязанностей, а для возложения на него исполнения обязанностей страхователя (ст. 939 ГК РФ). Это лицо (выгодоприобретатель), естественно, не несет никакой ответственности за неисполнение обязанностей страхователя, но несет риск последствий их неисполнения (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Застрахованные лица, не являющиеся выгодоприобретателями, не имеют практически никаких прав по договору, и на них не возлагается исполнение обязанностей. Участие застрахованных лиц необходимо лишь при назначении выгодоприобретателей по договору личного страхования, если эти выгодоприобретатели отличаются от застрахованных лиц (п. 2 ст. 934 ГК РФ). На такое назначение выгодоприобретателя требуется письменное согласие застрахованного лица.