Кто страхует: турфирма или страховая компания?

В соответствии со ст. 6 Закона 4015-1*(3) оказывать страховые услуги на территории РФ могут только организации, у которых есть специальная лицензия на осуществление этого вида деятельности: страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Туристические фирмы не имеют таких лицензий, поэтому они не могут страховать туристов самостоятельно, а должны обратиться в страховую компанию, имеющую лицензию на осуществление необходимых видов страхования (медицинского, от несчастных случаев, гражданской ответственности и т.д.) и заключить с ней договор. Турфирма при этом является страховым агентом или брокером, то есть может осуществлять посредническую деятельность в сфере страхования туристов либо приобретать страховые услуги и включать их стоимость в цену турпутевки.

Турфирма - посредник (страховой агент)

В силу специфики своей деятельности многие турфирмы предпочитают заключать посреднические договоры. Преимущество таких договоров состоит в упрощении бухгалтерского учета и процедур налогообложения у посредника, а также в возможности распределения обязанностей между сторонами по-своему усмотрению.

Заключая посреднический договор (поручения, агентский) и действуя от имени страховой организации, турфирма фактически выступает в роли страхового агента. Ими в соответствии со ст. 8 Закона N 4015-1 являются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. В этой ситуации страховщиком является страховая компания, а турист - застрахованным лицом. От страховой компании туристическая фирма получает страховые полисы, которые выдаются туристам вместе с путевкой.

В течение срока действия посреднического договора туристическая фирма обязана отчитываться перед страховой компанией по использованным страховым полисам. В отчете необходимо указать:

- когда были заключены договоры страхования с туристами и когда им были выданы полисы;

- номера заключенных договоров и выданных полисов;

- паспортные и иные данные застрахованных туристов.

Сроки представления таких отчетов турфирмы - посредника стороны указывают в договоре.

Договор в пользу третьих лиц

Турфирма может застраховать туриста не только на условиях посреднического договора, заключенного со страховой компанией, но и по договору страхования в пользу третьих лиц. В этом случае страховщиком будет страховая компания, страхователем - туристическая фирма, а выгодоприобретателем - турист (клиент турфирмы). В таких договорах помимо прав и обязанностей страхователя и страховщика указываются права и обязанности застрахованных лиц (выгодоприобретателей). При этом страховщик обязан произвести выплату не страхователю (организации), а указанному в договоре третьему лицу (п. 1 ст. 430 ГК РФ). Если турист заболеет или с ним произойдет несчастный случай, он должен будет обратиться в турфирму, которая, в свою очередь, сообщит об этом страховой компании, а она оплачивает медицинскую помощь или возмещает туристу другие убытки.

В случае невыполнения фирмой условий договора турист вправе потребовать, чтобы ему возместили убытки и компенсировали моральный вред (ст. 6 Закона N 132-ФЗ). В связи с этим турфирма может застраховать риски, которые могут привести к ущербу туриста:

- туристу не предоставлена необходимая и достоверная информация о правилах въезда в страну пребывания, об обычаях местного населения, программе путешествия, условиях безопасности и т.п.;

- туристу не оказаны услуги в том объеме и качестве, как это было предусмотрено договором;

- нарушены сроки путешествия;

- туриста не встретили в аэропорту;

- фирма была признана банкротом и т.д.

Требование о выплате страхового возмещения должно быть предъявлено туристом (иным заказчиком) страховщику в течение срока исковой давности, установленного законодательством РФ.

Самые ранние и поздние сроки для предъявления требований к страховщику - в течение срока действия договора, но по основаниям, возникшим до того, как начал действовать договор, и до истечения срока исковой давности (независимо от того, на какой срок оформлена страховка).

К сведению: согласно ст. 966 ГК РФ иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух, а не трех лет - общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ. Вероятно, что для страховых компаний приоритетными являются положения ст. 17.6 Закона N 132-ФЗ.

Обратите внимание: страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, даже если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора, вопреки нормам ст. 963 ГК РФ.