ЭУМК_КИТ2012

Офисная учетная система.

Система обеспечивает оптимизацию процессов оперативного учета и управления запасами, обработку и экспорт данных в управленческий и бухгалтерский учеты, сбор и выгрузку данных с торговых агентов.

В качестве офисной учетной системы может функционировать: стандартная конфигурация 1С:Предприятие, собственная конфигурация 1С:Предприятие, Бэст, Парус, Галактика, R/3.

Возможности ST-менеджер позволяют получать полную и своевременную информацию о продажах, остатках, состоянии рынка и тенденции на нем в реальном времени за любые периоды и в самых различных разрезах.

Офисная учетная система позволяет формировать информацию о деятельности компании как для внутреннего пользования, т.е. для собственников, руководителей и сотрудников компании, так для подготовки информации, необходимой для внешних пользователей (инвесторов, кредиторов, налоговых органов).

Создание на начальном этапе конфигурации ST-менеджер справочников, констант и возможность их обновления обеспечивает простую и удобную работу с системой. Основные действия по настройке системы — это автозаполнение начальных данных, т.е. создание и ввод исходных данных в константы, и элементы справочников общего назначения.

Для решения управленческих задач могут эффективно использоваться различные функции «ST-менеджер».

Многомаршрутность. Предназначена для реализации ситуации, когда два и более агентов работают с одной торговой точкой. В данном случае эта торговая точка будет относиться к нескольким маршрутам. Период и порядок посещения торговой точки для каждого из маршрутов можно устанавливать свой.

Ценообразование. Заполнение прайс-листов. Типы прайс-листов могут быть общими и индивидуальными. Индивидуальный тип прайс-листа назначается покупателям, имеющим индивидуальные цены, общий – всем остальным покупателям.

Расчет бухгалтерских цен. В программе реализовано несколько вариантов расчета, хранения использования цен. Происходит автоматический расчет бухгалтерских цен от оперативных. В зависимости от констант, цены могут включать или не включать в себя НДС и НП. Управление вариантами расчета осуществляется константой «Расчет итоговой суммы», имеющийся в системе.

Формирование различных отчетов для оперативного управления компании. Система позволяет формировать различные отчеты для оперативного управления компании. Отчеты предназначены для получения информации по итогам торговой деятельности предприятия или получение детальной информации о различным критериям.

Разработана конфигурация системы ST-менеджер, которая автоматизирует работу на всех этапах деятельности предприятия.

Типовая конфигурация позволяет следующие задачи.

Вести учет внутренних операций с товарами (движение товара между местами хранения, отгрузка товара на внутренние нужды, списание товара, инвентаризация товара, смена статуса товара).

Вести учет взаиморасчетов с покупателями с поставщиками (поставка товара, поступление товара от поставщика, формирование цен отгрузки, возврат денежных средств покупателям).

Выполнять резервирование товаров и контроль оплаты.

Вести учет денежных средств на расчетных счетах и в кассе (поступления на расчетный счет, в центральную кассу, в кассы агентов).

Вести учет товарных кредитов и контроль их погашения (учет различных поступлений от покупателя в счет погашения задолженности за товар).

241

Вести учет выданных на реализацию товаров, их возврат и оплату (отгрузка товара от покупателя, возврат товара от покупателя, возврат товара поставщику, контроль представленности ассортимента в торговой точке).

Получать самую разнообразную отчетную и аналитическую информацию о движении товаров и денег.

Вести учет о выдаче и погашении подотчетных сумм сотрудников компании.

Вести учет заказов от покупателей, внутреннее планирование закупки продукции, контроль исполнения заказов (предзаказ товара, отгрузка предзаказа, расчет заказа товара торговым агентом).

Анализ эффективности торговой деятельности и прогнозирования продаж (продажи агентов, объем продаж товара, дистрибуция).

Автоматизировать складской учет, анализировать состояние складов, контролировать движение товарно-материальных ценностей (остатки товаров, материальная ведомость).

ST-Администратор

Модуль является приложением для настольного компьютера. Благодаря модулю STАдминистратор можно формировать данные для небольшой группы агентов, получать подробную информацию о работе торговых агентов на маршруте и вести полный контроль их деятельности.

Основные функции, выполняемые модулем:

просмотр данных, выгруженных из КПК по окончанию рабочего дня агента, и данных, предназначенных для загрузки в КПК данных;

редактирование данных системы «ST-Мобильная торговля» как в виде документов, так и в виде таблиц базы данных;

формирование данных для агента на следующий день; создание и просмотр отчетной информации:

•отчет по остаткам в машине агента,

•отчет по кассе агента,

•отчет по рабочему времени агента.

Модуль ST-Администратор реализован с использованием технологии DHTML с открытым исходным кодом, что позволяет его легко доработать и адаптировать под свои потребности с минимальными затратами.

Экономическая эффективность и проблемы внедрения ИС менеджмента Экономическая эффективность от внедрения информационных технологий в технической

службе является достаточно условной и выражается в следующих положительных моментах.

В подавляющем большинстве случаев нормальная работа предприятия просто невозможна без использования информационных технологий. Ни один руководитель проекта не сможет держать в голове и анализировать все процессы проекта, не привлекая при этом компьютер.

На всех предприятиях при использовании ИС (стандартных и собственных) достигается повышение эффективности труда, которое условно оценить как 10 % рабочего времени, и соответственно зарплаты:

это лучшая организация рабочего времени;

это отсутствие необходимости содержать в штате предприятия профессиональную машинистку (каждый сотрудник сам составляет для себя документы);

это возможность простого доступа к общей информации и разграничения доступа к конфиденциальной информации;

это использование информационных технологий для обеспечения имиджа фирмы:

• наличие электронного адреса у каждого сотрудника;

242

•наличие собственного, хорошо оформленного сайта компании, которой привлечет потенциальных клиентов и коллег;

•профессиональное использование компьютера для подготовки материалов и составления документов для передачи в другие организации;

это использование Internet для поиска информации.

Однако на ряду с положительными моментами внедрения информационных технологий и связанной с этим условной экономией или прибылью, необходимо учитывать также и связанные с этим расходы и проблемы:

стоимость приобретения оборудования в достаточном количестве (компьютеры, принтеры, сетевое оборудование);

организация и поддержка внутренней сети Internet и выхода в Internet;

стоимость приобретения лицензированного программного обеспечения (эта стоимость колеблется в зависимости от программы в пределах от сотен до десятков тысяч долларов);

снижение эффективности работы сотрудников на первом этапе привыкания к программе, продолжительность и «острота» которого зависит от компьютерной грамотности и квалификации сотрудников;

стоимость обучения сотрудников работе с программами, объем и стоимость которого зависит от используемых программ, так и обученности персонала;

необходимость замены сотрудников, которые не могут или не хотят использовать информационные технологии в должном объеме;

оплата профессионалов на поддержку пользователей (системные администраторы и программисты).

Необходимая степень использования информационных технологий должна рассматриваться в каждом конкретном случае. Эффективность и условная прибыль могут быть определены с учетом выше приведенных параметров.

Очевидно, что наибольшая прибыль будет иметь место в крупных компаниях, где общие расходы на внедрение ИС будут минимальными на единицу продукции и сотрудника.

Понятие и виды электронного бизнеса (е-бизнеса)

Материал подготовлен совместно с аспиранткой Кумейшей Мариной.

Технологии электронного бизнеса - один из главных инструментов современной конкурентной борьбы. При их использовании необходимо принимать во внимание такие важные аспекты, как безопасность, соблюдение законодательных норм, ограничение трафика, оптимальное расположение сайта. Когда-то такие технологии, как телеграф, телефон и железная дорога, произвели революцию в бизнесе. Сейчас влияние электронного бизнеса так же меняет все формы деятельности крупных и малых компаний - от разработки продуктов до построения рынка и продажи товаров клиентам.

Определяющим в настоящее время становится вопрос о наиболее эффективном применении Internet в конкретном бизнесе. И здесь наиболее существенным является его использование в бизнесе как национальном, так и международным.

Влияние новых цифровых технологий проникло во все направления деятельности. Построенные по этим технологиям быстрые, надежные и эффективные устройства произвели настоящую революцию в бизнесе. Совершенствование цифровых систем, аппаратного и программного обеспечения в области связи неизбежно приведет к появлению полностью электронного рынка.

Понятие электронного бизнеса Электронный бизнес часто называют технологией третьего тысячелетия. Начало развития

электронного бизнеса обычно связывают с 1995 годом, когда началось активное освоение Internet частными пользователями; в том же году был открыт и один из первых Internetмагазинов — Amazon. Произошли изменения не только в отношениях между компаниями и их

243

клиентами, но и во внутренней структуре самих предприятий. Появились новые модели ведения бизнеса.

Доля мировых On-line-продаж в объеме общих розничных продаж в 2005 г. составила 6,6%. В США в 2005 году годовой доход от розничной электронной торговли составил 121 млрд. $, в Западной Европе — 141,1 млрд. $ (источник: Forrestar Research), в России – 662 млн. $.

Иногда смешивают понятие электронного бизнеса и электронной коммерции, однако между ними существуют значительные различия:

1.e-business — это осуществление основных бизнес-процессов компании путем использования Internet-технологий. Иначе говоря, электронным бизнесом является деловая активность, использующая возможности глобальных информационных сетей для осуществления внутренних и внешних связей компании.

2.Электронная коммерция (e-commerce) является важной составной частью электронного бизнеса. Электронная коммерция охватывает различные формы бизнесдеятельности: розничную и оптовую торговлю, маркетинг, сделки между предприятиями, аренду приложений, предоставление услуг. Эти деловые операции объединяет то, что все они осуществляются в электронном виде с помощью компьютерных сетей (корпоративных или

Internet).

Internet-коммерция является частью электронной коммерции.

Одним из главных преимуществ Internet-бизнеса для клиента является значительная экономия времени, так как заказ или запрос через Internet делается за очень короткое время.

Для бизнеса существенны также следующие возможности:

ведение бизнеса в Internet позволяет значительно снизить расходы на организацию и поддержание инфраструктуры, так как в этом случае нет необходимости в организации торговых залов или офисов;

расходы на рекламу и сервис существенно снижаются, вследствие чего уменьшается и цена на товары;

расширяется рынок сбыта товаров и услуг, растут перспективы для организации деятельности в международном масштабе;

создаются новые возможности для маркетинга. Основные модели электронного бизнеса

Новый рынок основан на применении современных информационных технологий и ориентирован на оперативное взаимодействие с потребителем (в режиме On-line). Сегодня основными моделями ведения электронного бизнеса в Internet являются схемы b2b и b2c.

Схема «бизнес-потребитель» b2b (Business-to-Consumer) представляет собой розничную продажу товаров и услуг частным лицам через Internet. К системам b2c относятся Webвитрины, Internet-магазины, торговые Internet-системы.

Схема «бизнес-бизнес» b2b (Business-to-Business) включает в себя все уровни электронного взаимодействия на уровне компаний с использованием специальных технологий и стандартов электронного обмена данными. Через виртуальные площадки b2b предприятия и компании получают возможность обмениваться информацией, находить новых партнеров и поставщиков и проводить торговые операции. К системам b2b относятся, в частности, Internet биржи.

Получила определенное развитие схема бизнес-отношений «равный-равный» p2p (Peer-to- Peer или Partner-to-Partner). Она предполагает бизнес-отношения в Internet между партнерами, находящимися в равном положении. Основу схемы p2p составляют Internet-аукционы. Начинают развиваться и другие модели ведения бизнеса в Internet.

Модель «бизнес-потребитель» b2c

С коммерческой точки зрения схема «бизнес-потребитель» b2b представляется наиболее перспективным направлением электронной коммерции, так как основу его составляет электронная розничная торговля. Розничные продажи через Internet являются

244

быстроразвивающимся сектором экономики и составляют значительную долю рынка электронной коммерции.

К системам b2b относятся:

Web-витрины — оформленные средствами Web-дизайна прайс-листы торговых компаний;

Internet-магазины, которые, как правило, содержат кроме витрины всю необходимую бизнес-инфраструктуру для управления процессом электронной торговли через

Internet — так называемые back-office;

торговые Internet-системы (ТИС), представляющие собой Internet-магазины, backoffice которых полностью интегрирован с торговыми бизнес-процессом компании.

Хотя во всех трех случаях осуществляется продажа через Internet, однако каждый вариант системы имеет разную степень автоматизации торгового процесса. В зависимости от сложности системы обслуживание покупателей находится на разном уровне, различны и затраты на ведение торговли.

Web-витрины представляют собой относительно недорогие и достаточно простые в реализации сайты. С технической точки зрения Web-витрина — это совокупность каталога, системы навигации и оформления заказа (с последующей передачей менеджеру для дальнейшей обработки), то есть при помощи Web-витрины организовывается торговля на заказ. На таком сайте выставляется список товаров (прайс-лист) определенной компании в виде онлайнового каталога. Через Web-витрину можно сделать заказ товаров, а иногда осуществляется и выставление счета, однако на этом функции собственно электронной системы заканчиваются, далее с клиентом начинает работать менеджер по продажам. Рентабельность Web-витрины мало отличается от рентабельности обычных методов ведения торговли.

Internet-магазины. Информационная технология электронного Internet-магазина позволяет потенциальному покупателю, имеющему доступ в Internet, не выходя из дома, ознакомиться с ассортиментом товаров и услуг различных фирм, получить информацию об их качестве и стоимости, осуществить оплату по Internet и сделать покупку с доставкой на дом. Организация торгового процесса с помощью Internet-магазина больше подходит для торговой компании, которая хочет реально контролировать весь процесс электронной торговли и маркетинг и стремится уменьшить операционные издержки.

Internet-магазин может предоставить потенциальному покупателю огромный ассортимент товаров, дать подробнейшее описание каждого из них с фотографиями и даже видеороликами, но он никогда не сможет дать клиенту возможность подержать товар в руках, подробно осмотреть со всех сторон, а так же задать вопросы квалифицированному продавцу. Поэтому некоторые Internet-магазины предоставляют клиентам возможность задать вопросы консультантам по электронной почте или посредством чата, разместить вопрос в конференции сайта или в гостевой книге. При этом очень важна оперативность получения ответа.

Простота процедуры заказа и отсутствие очередей в Internet-магазинах способствуют электронной торговле, но необходимость доставки товара покупателю, особенно в тех случаях, когда стоимость заказа невелика, оказывает обратное, сдерживающее действие.

В общем случае основными функциями Internet-магазина являются: информационное обслуживание покупателя, обработка заказов, проведение платежей, а также сбор и анализ различной статистической.

Защиту личной информации покупателя необходимо обеспечить при его регистрации в Internet-магазине и при оплате оформленного заказа в онлайновом режиме в выбранной электронной платежной системе.

После получения и обработки запроса торговая система осуществляет автоматическую обработку поступающих заказов – резервирует товар на складе, контролирует оплату и доставку товара.

Для функционирования Internet-магазина необходимо следующий минимум компонентов:

245

1.Web-сервер — распределяет поступающие запросы, проводит разграничение

доступа;

2.сервер приложений — управляет работой всей системы, в частности бизнеслогикой Internet-магазина;

3.СУБД — осуществляет хранение и обработку данных о товарах, клиентах, счетах. К этому комплексу подключаются платежные системы, а в некоторых случаях и системы

доставки. Для полной интеграции с бизнес-процессами компании может быть организован шлюз для электронной передачи данных между Internet-магазином и внутренней системой автоматизации документооборота.

В отличие от Web-витрин, в Internet-магазине менеджер только контролирует работу системы, проводит необходимый анализ и в случае необходимости принимает решение о переконфигурации.

Системы Internet-магазина выполняют большую часть задач, не решаемых в рамках Webвитрины. Internet-магазин может работать и в автоматическом режиме, без какого-либо вмешательства извне: самостоятельно получать и оформлять заказ, резервировать товар на складе, генерировать счет, контролировать платеж и отправлять извещения в службу доставки, на склад, управляющему магазином и поставщикам. Именно непрерывный автоматический режим работы является характерным свойством электронного бизнеса.

Хотя затраты на программное обеспечение и поддержание полноценного Internetмагазина значительно больше, чем у Web-витрины, его возможности гораздо шире и рентабельность выше. Кроме того, благодаря динамической обработке информации и наличии баз данных Internet-магазин имеет возможность работать индивидуально с каждым зарегистрировавшимся покупателем.

Торговая Internet-система (ТИС) является высшей ступенью развития розничной Internetторговли.

Основное отличие ТИС от Internet-магазина заключается в интеграции торговой системы в автоматизированную корпоративную систему продавца, что позволяет оптимизировать финансово-хозяйственную деятельность компании.

ТИС является наилучшим выбором для компаний-производителей, планирующих организовать прямые продажи через Internet. В этом случае торговая Internet-система становится тем звеном, которое объединяет информационную систему сбыта с системой планирования производства и организации поставок. Применение ТИС ведет к сокращению многих статей расходов, в том числе расходов на складирование больших запасов готовой продукции, комплектующих и т. д.

Компания, открывшая и поддерживающая работу полноценного Internet-магазина или торговой Internet-системы, намного привлекательнее для покупателя по сравнению с компанией, осуществляющей торговлю через простую Web-витрину.

При реализации систем электронной розничной торговли необходимо надежно обеспечить безопасность электронных сделок. Открытый характер сети Internet приводит к тому, что передаваемая по ней информация становится доступной всем желающим. Необходимы развитые методы проверки подлинности участников деловых операций, надежные способы защиты конфиденциальности и целостности данных при проведении платежей в Internet, юридические обоснования законности электронных сделок.

Модель «бизнес-бизнес» b2b

Схема b2b представляет электронное взаимодействие компаний друг с другом с использованием соответствующих информационных технологий и стандартов электронного обмена данных. Через специальные площадки b2b (электронные биржи) предприятия и компании получают возможность обмениваться информацией, находить новых партнеров и поставщиков и проводить торговые операции.

246

Торговая b2b-площадка объединяет решения для потребителей и поставщиков в единое целое на базе централизующего Web-портала. В качестве поставщиков и потребителей могут выступать крупные, средние и малые компании.

Интерфейс Web-портала, включает в себя:

карту сайта;

заполняемые элементы для входа в систему (на основе идентификационного номера и пароля);

заполняемые элементы для регистрации (в качестве покупателя, продавца или гостя);

информацию о торговых партнерах; собственную начальную страницу каждого зарегистрированного участника;

место покупателя/место поставщика – совокупность маркетинговой информации, ориентированной на покупателей/поставщиков.

Торговая b2b-площадка предоставляет комплекс разносторонних услуг: услуги по управлению конвентом; транзакционные услуги;

дополнительные услуги по поддержке бизнес-процессов.

В зависимости от конкретного типа торговой площадки создатели делают акцент на реализацию компонентов, необходимых либо потребителям, либо поставщикам.

При построении и эксплуатации b2b-площадки следует учитывать важность обеспечения информационной безопасности. Через торговую b2b-площадку проходят важные сведения, касающиеся платежных средств компании, и другая информация, имеющая стратегическое значение.

Решающее значение для установления доверительных отношений с бизнес-партнерами имеют проблемы информационной безопасности: обеспечение конфиденциальности, целостности и аутентичности передаваемых и обрабатываемых данных. Поэтому создателям b2b-площадки необходимо обеспечить безопасность проведения электронных платежей и передач ценной информации. Основными задачами сферы информационной безопасности являются: создание и применение механизма гарантированной идентификации, поддержка различных форм шифрования и кодирование данных. Internet-биржи поддерживают закупки и продажи по каталогам, планирование цепочек поставок, совместное конструирование и разработку продуктов, торговлю через аукционы и т.п. В конечном итоге Internet-биржи способствуют оптимизации взаимодействия партнеров по бизнесу и повышают в целом эффективность бизнеса.

По сравнению с b2c обращение к b2b-площадкам относительно невысоко, однако коэффициент пользователей, делающих покупки на b2b, выше. Если на b2b-сайтах покупают в среднем 12% посетителей, то у b2b этот показатель больше.

Модель «равный-равный» p2p

Схема бизнес-отношений p2p предполагает бизнес-отношения в Internet между партнерами, находящимися в равном положении. Коммерческий потенциал p2p не столь высок, как у b2b или b2c, однако довольно перспективен. Основу схемы p2p составляют Internetаукционы. На Internet-аукционах осуществляются покупка-продажа различных товаров и услуг (драгоценностей, антиквариата, картин, коллекций, музыкальных товаров, компьютеров, автомобилей, бытовой электроники и др.). Аукционы проводятся при помощи специального программного обеспечения, установленного на сайте организатора торгов. Для участия в Internet-аукционе необходимо стать клиентом одного из аукционных Web-серверов и заявить о своем желании приобрести товар (или выставить для продажи свой товар) через Internet. Для регистрации достаточно иметь электронный счет в банке. После регистрации пользователь указывает свой пароль.

Согласно статистике, объем мирового рынка онлайновых аукционов составляет примерно 6,5 миллиардов долларов. В Internet насчитывается около 1000 Web-сайтов, занимающихся

247

аукционной деятельностью, среди которых несомненными лидерами являются eBay, где проходит 76% всех торгов, Yahoo! – 12%, Amazon – 8% и, конечно, Sotheby‘s. Аукционный бизнес в Internet — относительно молодая, но достаточно перспективная сфера электронной коммерции.

Осуществление платежей через Internet

Internet-ориентированная электронная платежная система – это система проведения расчетов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Internet-пользователями в процессе покупки-прродажи товаров и услуг через Internet. Работа любой системы электронной коммерции завершается проведением взаиморасчетов на основе Internetориентированных электронных платежных систем. Как правило, эти системы являются аналогами существующих традиционных платежных систем. Основное их отличие состоит в том, что весь процесс оплаты осуществляется в электронной цифровой форме с привлечением возможностей Internet.

Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

В системе электронной коммерции платежи совершаются при выполнении ряда условий:

1.Соблюдение конфиденциальности — при проведении платежей через Internet покупателю должно быть гарантировано, что его данные (например, номер кредитной карты) будут известны только организациям, имеющим на это законное право.

2.Сохранение целостности информации – информация о покупке никем не может быть изменена.

3.Аутентификации — покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

4.Доступность средств оплаты — возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.

5.Авторизация — процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

6.Гарантии рисков продавца — осуществляя торговлю в Internet, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.

7.Минимизация платы за транзакцию - плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в общую стоимость товара, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность фирмы. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

В настоящее время находят применение Internet-ориентированные платежные системы следующих типов:

кредитные (работающие с кредитными карточками);

дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью). Кредитные системы

Кредитные Internet-ориентированные платежные системы являются аналогами традиционных систем с платежами, работающих с кредитными карточками. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Internet и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Кредитные карточки используются для оплаты товаров и услуг за счет кредита, предоставляемого клиенту банком. При совершении покупки с использованием кредитной карточки система осуществляет авторизацию карточки и проверяет кредитоспособность клиента.

248

Внастоящее время существует много различных Internet-ориентированных платежных систем, использующих кредитные карты. Они отличаются по уровню безопасности транзакций

ипрограммному обеспечению, необходимому для продавца и покупателя.

Впроведении платежей через Internet с помощью кредитных карт участвуют:

покупатель - клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в

Internet;

банк-эмитент — здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента;

продавцы - под ними понимаются серверы электронной коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку;

банки-эквайеры — банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет;

платежная система Internet — электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками;

традиционная платежная система — комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаиморасчетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт;

процессинговый центр платежной системы — организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы;

расчетный банк платежной системы — кредитная организация, выполняющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Принцип проведения платежей:

1.Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».

2.Затем параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Internet для дальнейшей авторизации. Эта операция может быть выполнена двумя способами:

• через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Internet;

• на сервере платежной системы.

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные о карте при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель-продавец, продавец-платежная система Internet, покупатель-платежная система Internet желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов.

3.Платежная система Internet передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

4.Следующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты и затем получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

5.Результат авторизации передается платежной системе Internet.

249

6.Магазин получает результат авторизации.

7.Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системы Internet.

8.При положительном результате авторизации: магазин оказывает услугу или отгружает товар; процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершен ной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Недостатками платежных систем с кредитными карточками являются:

необходимость открытия кредитного счета для покупателя;

необходимость авторизации карточки и проверки кредитоспособности клиента, что повышает издержки на проведение транзакции и делает данные системы плохо приспособленными для микроплатежей, являющихся целевым рынком платежных систем

Internet;

ограниченное количество магазинов, принимающих к оплате кредитные карточки;

отсутствие анонимности и, как следствие этого, навязчивый сервис со стороны торговых структур.

К наиболее популярным системам данного типа можно отнести: First Virtual, OpenMarket,

CyberCash..

Дебетовые системы

. Дебетовые платежные системы основаны на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных. Дебетовые схемы платежей построены аналогично их офлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схеме участвуют две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежные средства (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они проводят и принимают платежи в Internet, используя выпущенные электронные единицы. Важно отметить, что клиент может распоряжаться только той суммой, которая находится в данный момент на его банковском счете. Платежные операции выполняются путем прямого уменьшения размеров финансовых активов клиента.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Они представляют собой предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Эта операция выполняется при предъявлении получателем чека в банке. Отметим основные отличия электронного чека от бумажного:

выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте используется цифровая электронная подпись;

сами чеки выдаются в электронном виде.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в различных системах по-разному (например, купоны). Далее их покупают пользователи и с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые платежные системы позволяют покупателю по аналогии получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы так называемых слепых подписей.

Internet-услуги

В настоящее время достаточно распространены следующие формы Internet-

услуг:

Internet-банкинг,

250