Чем выше процент по депозиту, тем более высоким будет процент по кредиту.

Чем ниже процент по депозиту, тем ниже может быть процент по кредиту.

Также цена кредита зависит от срока кредитования.

Краткосрочныекредиты обычновыдаются под более высокий процент, чемдолгосрочныекредиты.

А вот краткосрочные депозиты выдаются под более низкий процент, чем долгосрочные.

Чем объяснитьтакую "нестыковку"уровняпроцентов по краткосрочным депозитам и кредитам?

Стремлением Кредиторов получить максимальную прибыль при минимальных затратах и риске.

Заметьте, что кредиты на потребительские целивыдаются в основном сроком до одного года, максимум два-три года.

А всё потому, что долгосрочные депозиты (сроком более одного года), которые обеспечивают стабильностькредитных ресурсов и являютсяпредпосылкой для выдачидолгосрочных кредитов, практическиотсутствуют у наших банков и кредитных союзов.

Кроме этого, потребительские кредиты обычно незначительны по размеру, их выдача достаточно трудоёмкаядля Кредитора, а риски по ним довольно высокие.

Долгосрочное кредитование осуществлять в Украине в настоящее время (2006 год) могут иностранные банки, которые запоследний год с практически нулевого уровня заняли 25% банковского сектора экономики.И это непредел. Ещё порядкадесяткаиностранных банковжелают прийти в Украину. И это не может нерадовать рядового потребителя- Заёмщика. Кредит наконец-тостанет дешевле, понятнее и доступнее.

Иностранные банки в Украине формируютпроцентную ставку исходя не из стоимости депозитов,привлекаемых от населения, а исходя из стоимости, процентной ставки ресурсов, которые импредоставляет материнский иностранный банк.

Известно, что в нашей странеразмер процентов по депозитамтрадиционно равняется проценту годовой инфляции. И если в Украинеинфляция на протяжении последних лет находится на уровне 10-20% в год, то вразвитых западных странах уровень инфляциисоставляетвсего 4-6% в год.

Иностранные банки привлекают свои депозиты по намного более низкойпроцентной ставке, чемотечественные. Этообъясняется стабильностью экономики иностранных государств, её предсказуемостью.

Так вот, украинскийиностранный банквыставляет цену своему кредиту путёмприбавленияк стоимости ресурса определённого уровнямаржи, которая будетсоставлять его доход.

В настоящее время иностранные банки не стесняются устанавливать довольно высокий уровень маржисвоего дохода, так какони знаютпроцентные ставки по кредитам у своихконкурентов - отечественных банкови не считают нужнымсильно "дешевить" там, где можно выставить процентную ставку по кредиту на один-два-пять процентов ниже и уже этого будет вполне достаточно для того, чтобыпереманить потенциальную клиентуру.

Первоочередной задачейиностранных банков является получение прибыли, так же, как и у отечественных Кредиторов.

Скорее всего в течение этого года можно будет ожидать удешевление банковского кредита максимумна один-два процента.

Но через пару лет, когда присутствиеиностранных банков в Украинеусилитсядо 50-70%,можно предполагать довольно существенное снижение ставок по кредитам населению.

Конечно же, приход крупных иностранныхигроков существенно повлияет на уровень обслуживания клиентов, расширение ассортимента банковских продуктов.

Можно ожидать внедрения в жизнь принципа не только "банк должен знать своего клиента", но и принципа,знаменующего настоящее равноправие Кредитора и Заёмщика - "клиент должен знать свой банк".

Ведь раньше, до массированного приходаиностранных банков в Украину,конкуренция существовалатолькомежду отечественными банками и кредитными союзами. Эта конкуренция быласлабая, хилаяи практически никакне способствовала Заёмщику получить кредит по доступной цене.

Сейчас началась конкуренция между отечественными и иностранными банками. Это будетжестокая, кровопролитная борьба, далеко не в пользу отечественных банков, у которыхсервис отвратительный, а процентные ставки задраны выше некуда.

Выжить в этой схватке смогут лишь немногиевысокоадаптивные к изменяющимся условиям умные отечественные банки, которыесмогут удержать нос по ветру, снизить процентные ставки и научить своих работников по настоящему работать и радоваться каждому клиенту.

И потом, года через два при благоприятном законодательстве для иностранных банков или лет через пять-семь при отсутствии таковых, когда отечественные банки будут занимать не более 25% банковского сектора экономики Украины,начнётся благодать для рядовогоЗаёмщика - конкуренция между иностранными банками за клиентадостигнет своего пика.Тогда будет иотличный сервис, и низкий процентпо кредитам. Будем ожидать этих времен.

И не надо обвинять меня как автора в отсутствии патриотизма по отношению к отечественным банкам.

Наши отечественные банки всегда испытывали только один вид патриотизма по отношениюк клиенту -содрать с него десять шкур, высушить и выкинуть.

В отношении отечественных банков справедливо, с моей точки зрения, утверждение, чтокрупные банки - это надёжные банки: они надёжно защищают свои имущественные интересы.

До 2000 годабанкикредитовали в основном крупные предприятия, потому чтоэто было выгодно.Сейчас, чтобыснизить риски (кредитование множества мелких клиентов снижает риск невозврата кредитных средствпо сравнению с кредитованием одного или нескольких крупных клиентов (так называемаядиверсификация кредитного портфеля)), кредитные учрежденияначали кредитовать и население, но под какой реальный, а не декларирумый процент!А какоетребуют обеспечение!

Несмотря на постоянные разговоры о кредитовании малого и среднего бизнеса, защите отечественного производителя кредит на открытие собственного бизнеса получить в нашей стране просто нереально и невозможно.

Поэтому лично я и не испытываю к отечественным банкамникакой благодарности и чувства долга- они не сделали ничего для того, чтобыподнять отечественную экономику.

И не сделают, пока их не заставит думатьжестокая конкуренция состороны иностранцев не только о собственных интересах.Не зря уровень доверия населения к банкам такой же, как и к политикам - нулевой, и отношение такое же - отрицательное.Как говорится: "И воздастся тебе по делам твоим". Да, дела отечественных банковговорят красноречивее любых слов…

Итак, ни одно кредитное учреждение или торговая организация, продающая товары в кредит,не будут давать Вам безвозмездно свои деньги в долг только из любви к Вашей персоне или глубокой привязанности к человечеству в целом.Хотелось бы, чтобыэта аксиома крепко обосновалась в умах наших сограждан.

Увы! Вера нашего народа в бесплатное, в то, что нам кто-то что-то должен принести, выдать, доставить на блюдечке да ещё и с голубой каёмочкой, - непоколебима.

Стоит продавцу какого-либо товара произнести волшебное слово - "бесплатный, беспроцентный кредит" - и покупатель, который всегда обманываться рад, уже мчится к кредитному работнику и приобретает заветную покупку(которую, он, возможно, и не сделал бы, не будь "бесплатного" кредита),подписывает одним махом, не глядя, Кредитный договор, в котором предусмотрена и процентная ставка, и комиссионные, и штрафы…

Как жестоко бывает разочарование за доверчивость и поспешность в финансовых делах!

Помню, ко мне как-то пришёл клиент, очень озабоченный тем, что наша кредитная организация не предоставляет беспроцентный кредит. Мнепришлось расстроить человека, рассказав о том, что кредит, предоставляёмый нашим банком отнюдь не беспроцентный. Рассказала обусловияхкредитования, а потомпоинтересовалась, почему онтак хочет оформить именно беспроцентный кредит - ведь таких просто не бывает по моемуглубокому внутреннему убеждению.

Мужчина рассказал, что его кум оформил кредит в кредитном союзе. Беспроцентный.И сказал, что у него дажеесть на руках копия этого Кредитного договора.Япопросилау мужчины этот Договорпосмотреть и снять копию себе. Онохотно согласился.

Прочитав пункт "предмет договора", я у мужчиныуточнилаещё раз - это точно тот кредитный договор, по которому его кум брал беспроцентный кредит? Мужчиназаверил меня, что да.

Так вот, по условиям этого "беспроцентного", с позволения сказать, кредита,кум должен выплачивать вполне реальные и конкретные проценты, ни много ни мало - 54% годовых!

Так как в нашей кредитной организации проценты были ниже, я просветила мужчина по поводу темноты его кума, ещё раз рассказала о процентной ставке в нашейорганизации,подчеркнула разницу, выдала на руки рекламу и заявление на получение кредита, подытожив, что мы всегдабудем рады видеть его в качестве нашего клиентаи что мы своих клиентовне обманываем.

Через неделюэтот мужчина пришёл ко мне и мы оформили Кредитный "процентный" договор.

Хотелось бы обратить внимание потенциальных Заёмщиковна то, что