Решающим при осуществлении выбора "и всё же где взять кредит",

является не процентная ставка, как бы это парадоксально не звучало,

А отношение конкретного кредитного работника к клиенту.

С грустьюзамечу, чтона моих глазах не было заключено очень много Кредитных договоров, которые могли бы быть заключены, не будь кредитныйработник полностью равнодушен к клиенту, сидящему на стуле перед столом такого "работничка".Будь кредитный работникзаинтересован в результатах переговоров с клиентом - то ли по телефону, то ли на встрече на предприятии, то ли в процессе непосредственного общения, вложи ончуть-чуть души в свою работу и желания не только"отработать" неприятную обязанность, но и увидеть положительное в своих действиях - возможность помочь нуждающимся в деньгах, заключалось бынамного больше сделок.

Поэтому

Самым главным конкурентным преимуществом кредитного учреждения - любого,

с самыми разными условиями кредитования, процентными ставками -

Я считаю работников.

Именно от кредитного работника зависит, будет подписан Кредитный договор или нет.И не говорите мне, что это не так. Я знаю, что говорю и отвечаю за свои слова.

Но, чтобы добитьсяот кредитного работникаэффективной организации кредитного процесса с высокими результатами, недостаточно угрожать ему невыплатой премии и другими карами небесными.

Менеджментунаших кредитных учрежденийнужно учиться мотивировать своих работников. Отдача не заставит себя ждать. Но пока это толькомечты и благие пожелания.Реальностьиная. Но -мечтать не вредно, вредно не мечтать.

И западные банки, активно откусывающие кусок за куском банковского пирогав Украине, знают об этом "секрете": ониумеют и мотивировать, и стимулировать.

8. В § 15, когда речь шла о номинальных процентных ставках по вкладам и кредитам, мы уже вводили понятие эффективной процентной ставки. Однако то был всего лишь частный случай более общего понятия, о котором мы поговорим в этом параграфе.

После того, как Центробанк РФ обязал коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам, это словосочетание прочно вошло в лексикон наших соотечественников. Меж тем, мало кто из них знает, что это такое. Данный параграф призван заполнить такой досадный пробел в знаниях.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заёмщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счёта, за приём в кассу наличных денег и т.п. Или, скажем, если вы берёте автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (но уже не самому банку, а страховой компании).

Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже дав формулу для её расчёта, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчёт включаться. В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчёт как раз страховые выплаты.

Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчёт эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.

Разобравшись с этим вопросом, мы теперь можем дать определение эффективной процентной ставки.