Интересные факты из истории кредита

Автор: Интернет-новости

Если Вам кажется, что кредиты появились в наше время, то Вы заблуждаетесь. На самом деле, кредиты возникли задолго до появления информации о безлимитной связи МТС, приблизительно в то же время, что и сами деньги. Материальные ценности никогда не были распределены равномерно, а потому кто-то в них нуждался, а кто-то мог их предоставить, на выгодных для себя условиях, разумеется. Занятие, которым занимались первые кредиторы, не считалось в народе почётным, однако приносило вполне стабильный доход.

В древнем Египте, например, была распространена специальная форма договора-займа. Если должник не возвращал вовремя деньги, он рисковал стать рабом заимодавца, в случае, если не представлялось вернуть деньги никаким другим способом.

Законы царя Хаммурапи, который славился справедливостью и мудростью, позволяли древним вавилонянам отдавать собственных детей в качестве залога за свои долги.

В Древней Индии пошли дальше и узаконили морально ростовщичество, внеся его в специальные духовные нормы, на которые в обычной жизни ориентировались все жители этого государства. Более того, кредитор был наделён правом возвращать свои деньги с помощью хитрости и силы. Однако, если должник принадлежал к высшей касте, чем его заимодавец, то пользоваться этим правилом было нельзя.

В Древнем Риме, в случае, если должник был не способен вернуть взятые у кредитора деньги, его заключали в долговую тюрьму, из которой его можно было выкупить в течение месяца. После этого срока заимодавец выводил его на рынок в базарные дни. Любой желающий мог выкупить долг и вместе с ним должника. Отношения между выкупившим и выкупленным далее развивались в основном по самому грустному сценарию.

В те далёкие времена ни одному кредитору не нужна была скоринговая программа. По виду заёмщика можно было сразу сказать о том, для чего он просит денег. Бедняк нуждался в них, чтобы выжить, крестьянин обычно желал купить ещё одного вола, а богач, скорее всего, хотел приобрести предмет искусства или нового раба. Закон защищал  заимодавцев, а потому они не рисковали, когда занимались своим делом. В древние времена перезаклад и распродажа имущества являлись обычным делом.

В средние века положение дел сильно изменилось, потому что церковь осуждала деятельность кредиторов. Это не привело, однако, к тому, что ростовщичество исчезло. Просто кредиторам пришлось исхитриться и придумать непрямые займы, чтобы их не обвинили в тяжком грехе за заработок на процентах. В четырнадцатом веке итальянцы изобрели вексельное кредитование. Осуществлялось оно по следующему сценарию. Заёмщик приходил к ростовщику и получал свой кредитный лимит в той или иной валюте вместе с векселем, который можно было погасить в чётко определённые сроки. Сумма по векселю была несколько выше, чем та, которую заёмщик получал на руки. Разница и составляла те проценты, за которые церковь так осуждала ростовщиков.

Стоит заметить, что масштаб кредитования был невелик в средние века. Увеличиваться он стал в эпоху Возрождения и Просвещения. Это были именно те времена, когда развлечения и удовольствия перестали осуждать. В высшем обществе к 18 веку они вообще стали культом.

Таким образом, в Европе начали появляться первые коммерческие банки уже в 16-17 веках. Большая часть их клиентов была торговцами и промышленниками. Рядовые граждане более охотно шли в ломбарды или к ростовщикам. Вот тогда-то образ кредитора и приобрёл свою мрачность. Бытовало мнение, что деньги под залог можно занимать только в случае крайней нужды. Однако оно не распространялось на аристократов, которые с удовольствием пользовались вексельными кредитами. Если бы в те времена продавались красивые номера МТС, они им, вероятно, тоже пришлись бы по вкусу.

В залог можно было оставить драгоценности, если сумма займа была невелика, или даже имение, в случае, если одолженная сумма была внушительной. Не было принципиальной разницы, на какие цели шли деньги, взятые в кредит, значение имела только общая сумма займа. Породистых рысаков было не принято брать в качестве залога, потому что живое существо по какой-либо причине могло умереть в любой момент, а ростовщики не любили рисковать.

Самым популярным у дворян был кредит, взятый на такие неотложные нужды, как покупка экипажа, драгоценностей для прекрасной дамы, а иногда и на азартные игры. Поклонники карточных игр вообще редко могли остановиться, что обычно приводило к тому, что поместье такого должника было по несколько раз перезаложено, несмотря на то, что семья того самого горе-заёмщика продолжала в нём проживать. По закону большинства европейских стран дом и имущество должника можно было продать, даже если у того были маленькие дети. И тогда закон тоже был на стороне заимодавцев.

Кроме вексельных и денежных кредитов широкое распространение получил также ещё один вид займа, которым пользовались как дворяне, так и рабочий класс. Заключался он в том, чтобы брать взаймы товар непосредственно у производителя. На протяжении долгих лет в долг свою продукцию отпускали пекари, мясники, бакалейщики. Этот вид займа распространялся не только на товары, но и на некоторые виды услуг. Постоянных клиентов в рассрочку обслуживали ювелиры, портные, сапожники и прачки. Однако в том случае когда, скажем, простой крестьянин получал травму и лишался возможности работать, взыскать долг с него было сложно. Ведь ничего нельзя взять с человека, у которого ничего нет.

Очень часто бывало так, что простые люди не могли вернуть кредит, в то время как аристократы, бывало, просто не имели желания его выплачивать. Для многих богачей было вполне привычной практикой не заплатить ни единой монеты за то, что они сшили у портнихи ещё один новый наряд, или заказали изысканное украшение у ювелира. Сложно представить, но короли часто являлись самыми плохими должниками. Не вернув долги, он нередко разоряли кредиторов, которые против них были бессильны что-либо сделать.

До 18 века, когда появились первые государственные кредитные учреждения, граждане России обращались к ростовщикам за ссудами. Отношения между заимодавцем и заёмщиком складывались приблизительно по тому же сценарию, что и в Европе.

К концу 18 века стали появляться и частные банкирские дома. В них можно было взять в долг небольшую сумму денег, потому что они не располагали большими капиталами.

10 место: ВДревней Греции на земле должникакредиторустанавливал табличку, означавшую, что в случаеневыплаты долгаземля перейдет всобственностькредитора. Эта табличка называласьипотека.

9 место:В деревняхдревних славян крестьянепользовались палочками вместорасписок. Положим, взял крестьянин у соседа в долг 4 мешка зерна. Он обстругивает небольшую палочку и делает на ней четырезарубки. Что бы придать такой расписке законченный вид, он должен ее расколоть на две половинки. Одну отдатьсоседу, другую оставить себе.

8 место: Уинстон Черчилльговорил, чторепутация государстваточнее всего определяется тойсуммой, которую этогосударство может взять в долг...

7 место: Александр Дюма-отецбыл человеком до безумиящедрым. Не удивительно, что он постоянно находился в долгах. Дюма любил говорить: "Я никогда и никому не отказывал в деньгах, за исключением своих кредиторов".

6 место: Если бы вы жили вАнглии XVI века и были быдолжником, то во избежаниеарестаза то, что вы не уплатили долги, вам следовало бы не выходить издома: должника нельзя былоарестовыватьв его доме.

5 место: Знаменитыйпереход в Юрьев деньзапрещался т.н. "серебряникам" (так называли должников). Для того, чтобы вернуть себеправо перехода, им следовало выплатить свои долги. Кстати, в старину на Руси был один интересный обычай: несостоятельного должника нещадно секли наторговой площадипри большом скоплениипублики. При этом наказании стремились к тому, чтобы должник орал как можно громче для того, чтобы кто-нибудь из егодрузей или родичей, стоящих в толпе, прониксясостраданиеми уплатил его долги.

4 место: Изгоями на Русистановились: поповский сын, если не обучалсяграмоте (и который, таким образом, не мог заняться родительскойпрофессией),князь, осиротевший раньше, чем стал князем его отец; отвергнутыйобщиной, а также купец, не возвративший долга в срок.

3 место: Средневековымарабамзапрещено былодавать деньги под проценты. Носпособ обойти законбыл. Например, в присутствиисвидетелей покупательподписывал с продавцомдоговор о покупке рабаза 1200динаров, которые он обязывался вернуть через год. Тут же бывший покупатель продавал этого же раба старомухозяинуза 1000динаров наличными.

Вообще по правильному и без сильного "умудрения" можно считать так - сколько тебе дали на руки и сколько ты в конечном итоге заплатил по всем статьям. Поясню: Предположим, собираетесь вы взять кредит в 100 000 тенге. Комиссия за рассмотрение 5%, оплата за оформление 1000 тенге. Ежемесячный платеж (включая все сопутствующие платежи, как-то страховка или ведение ссудного счета) 10 000 тенге. Значит на руки выдается 100 000 - 5 000 - 1 000 = 94 000 тенге. Общая сумма платежей - 120 000 тенге. В итоге переплачиваете 26 000 тенге. Или 26 000/94 000 = 27,08% в год. При этом банк скорее всего скажет, что ставка у них 12% в год . Эффективная ставка в данном случае будет примерно 47,67% годовых. Как посчитать эффективную - есть формула расчета рентных платежей, она степенная и на обычном калькуляторе считать неудобно. Для сравнения можно использовать ставку в год. По крайней мере она вам даст сравнительную картину.

Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком. Это естественно: переплачивать за пользование кредитом никто не хочет. И совершает большую ошибку. Потому что процентная ставка, декларируемая банками отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Дело в том, что во многих банках существуют дополнительные комиссии: где-то есть комиссия за выдачу кредита, где-то - за ведение ссудного счета. Как посчитать, какая программа действительно выгоднее? Для этого используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно объективно сравнить выгодность того или иного кредита. Существуют различные определения эффективной процентной ставки. Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом.

Обращаю Ваше внимание, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время, которое Вы пользуетесь кредитом.

 

Так, комиссия за выдачу кредита в размере 1000 долларов, при размере кредита в 100000 долларов, может увеличить процентную ставку на:

• 365%, если кредитом пользовались всего один день;

• 0,1%, если кредитом пользовались 10 лет.

 

А теперь веселимся, потому что: для расчета эффективной процентной ставки существует множество способов. Представьте, что Вам в БАНКЕ 1 сказали, что эффективная процентная ставка в их банке составляет 16%, а в БАНКЕ 2 сотрудники банка сказали, что у них эффективная процентная ставка составляет 20%. Означает ли это, что кредит в первом банке выгоднее, чем во втором? Вовсе нет: возможно, они по-разному процентную ставку считали. Подробнее: http://www.ipotek.ru/effekt.php