7. Правовое регулирование обязательств займа и кредита

Вопросы

1. Понятие, содержание и виды договора займа

2. Понятие и виды кредита. Кредитные правоотношения.

3. Кредитный договор. Соотношение кредитного договора займа.

НПА:

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности»

2. Постановление Пленума ВАС и ВС 13/14

3. Информационное письмо ВАС «Обзор практики, связанной с применением положения о кредитном договоре»

   1. Понятие, содержание и виды договора займа

В соответствии с договором займа одно лицо (заемщик) обязуется возвратить имущество, переданное другим лицом (заимодавцем) и внести плату за пользование таким имуществом.

По правовой природе договор является реальным, односторонним и предполагается возмездным.

К его признакам относятся:

1. В качестве объекта займа могут выступать деньги, а также вещи, определяемые родовыми признаками. Родовой характер определяется тем, что заемщик обязан возвратить не ту же самую, а аналогичную вещь.

(!)В зависимости от объекта соответственно различается денежный и вещевой займы.

2. Объект займа поступает во владение, пользование и распоряжение заемщика. Соответственно, предоставляется ему на праве собственности

3. Договор займа считается заключенным с момента передачи объекта

4. Договор предполагается возмездным, что выражается в обязанности вносить плату за пользование чужим имуществом

(!)Как исключение договор займа может быть безвозмездным в случаях прямо установленных договором или законом. В силу закона договор займа предполагается безвозмездным в случаях:

А) если объектом займа выступает вещь (вещевой займ)

Б) если договор заключается между физическими лицами на сумму до 50 МРОТ (бытовой займ)

5. Договор займа носит универсальный характер, в соответствии с чем любой долг может быть новирован в заемное обязательство

Форма договора займа

Форма договора определяется в соответствии с общими правилами о формах сделок, а соответственно может быть как устной, так и письменной. При этом форма является условием заключения.

При этом письменным доказательством заключения договора является расписка как односторонний документ, выдаваемый заемщиком в подтверждение передачи ему объекта займа.

(!) По исполнении обязательства займа расписка подлежит возврату заемщику, что свидетельствует о надлежащем исполнении обязательства (ст. 408, 409).

К способам соблюдения письменной формы договора также приравнивается выдача ценных бумаг в виде векселя и облигации (ст. 815, 816).

Содержание договора

1. Существенным условием договора является условие о предмете, который считается согласованным, если определен объект займа (наименование и количество)

2. Договор является односторонним, поэтому обязанности закрепляются за заемщиком и к таковым относятся:

• Обязан возвратить объект займа. При этом срок договора займа (исполнение обязанности по возврату) может быть как определенным, так и неопределенным. При этом если срок договора не определен, то в отличие от общих правил (ст. 314) заемщик обязан возвратить объект займа в течение 30 дней с момента востребования

• Обязан внести плату за пользование объектом займа. Форма и размер платы определяются по соглашению сторон, а при отсутствии она определяется в виде процентов за пользование, размер которой соответствует учетной ставке банка (ст. 395, 809)

Плата по займу начисляется с момента передачи имущества и до фактического возврата, в т.ч. в случае просрочки исполнения обязательства, а также при досрочном исполнении.

(!)Досрочное исполнение обязательств займа допускается только с согласия заимодавца. Как исключение, в случаях расторжения договора в связи с виной заемщика допускается иной порядок начисления процентов в случае трансформации их в упущенную выгоду.

(!)За пределами содержания договора займа за заемщиком закрепляется право на оспаривание займа «по безденежности», т.е. заемщик может оспорить заключенность договора, доказывая, что ему не передавался объект займа или передавался в ином размере. Наличие такого права обусловлено реальной природой договора займа. Следовательно, последствием оспаривания является незаключенность договора.

Виды договора займа

В соответствии с правовым регулированием различаются:

1. Договор целевого займа, к признакам которого относятся:

• Имущество предоставляется для использования в целях прямо установленных договором, поэтому дополнительным существенным условием является условие о целях использования имущества

• Заимодавец имеет дополнительное право на осуществление контроля за использованием объекта займа

• В случаях изменения целей использования имущества заимодавец имеет право на досрочное расторжение договора в возврат объекта займа

1. Договор облигационного или вексельного займа. При этом:

• Вексель и облигация являются ценными бумагами и содержат обязательства заемщика по наступлении определенного срока выплатить сумму займа или возвратить соответствующее имущество в натуре.

• В отличие от облигации вексель является абстрактной сделкой. Соответственно, выдачей векселя может быть оформлено любое долговое обязательство. Облигацией же оформляются только долговые обязательства заемщика

• Вексель может быть выдан любым лицом, а облигация только тем субъектом, за которым это право предусмотрено законом (государство, муниципальное образование, АО)

• В отличие от векселя облигационный займ осуществляется в результате приобретения облигации по размеру денежных средств, выдача которых означает передачу объекта займа

• Облигация является эмиссионной ценной бумагой, поэтому договоры займа заключаются со множеством лиц, круг которых не определен. Поэтому заимодавцем является любое лицо, приобретшее облигацию

1. Государственный или муниципальный займ, где в качестве заемщика выступает публичный субъект. Соответственно, возврат займа осуществляется из средств казны

2. Кредитный договор

3. Договор товарного кредита

4. Коммерческий кредит

1. Понятие и виды кредита. Кредитные правоотношения.

Понятие кредита рассматривается в 2х значениях:

1. Кредит как имущество, предоставляемое на условиях возврата (объект). При этом в зависимости от вида имущества различаются денежные кредиты и товарные

2. Кредит как вид заемного обязательства, в соответствии с которым кредитор предоставляет имущество должнику на условиях возврата с обязанностью внести плату за пользование этим имуществом

В таком значении кредит рассматривается как кредитное правоотношение, которое возникает на основании:

1. Как кредитного договора

2. Договора товарного кредита

3. Коммерческого кредитования

(!)От понятия «кредита» необходимо отличать понятие «ссуды в банковских операциях». Понятием «ссуда» определяется степень риска не возврата предоставленного имущества в порядке кредитного правоотношения.

Различаются виды кредита:

1. Договор товарного кредита, в соответствии с которым предоставляются за плату на условиях возврата товары как объекты товарного оборота. При этом договор товарного кредита необходимо отличать от вещевого займа. Так:

А) если в качестве объекта займа выступает любая вещь, то товар рассматривается как специфическая

Б) если договор займа является реальным, то договор товарного кредита консенсуальный

В) если договор займа предполагается возмездным, то договор товарного кредита всегда возмездный

Г) если договор займа может заключаться как в устной, так и в письменной формах, то договор товарного кредита всегда заключается в письменной форме

2. Коммерческий кредит – это условие любого возмездного договора, который изменяет общий порядок оплаты товаров, работ или услуг. Соответственно, в договоре устанавливается коммерческий кредит, если включено условие о предварительной оплате, в т.ч. авансирование либо об оплате в кредит, в т.ч. в рассрочку

(!)Являясь разновидностью обязательств займа, коммерческий кредит предполагается возмездным, что влечет внесение платы в виде процентов (ст. 823). Иной характер может быть прямо установлен договором или существом обязательства. Так коммерческий кредит в купле-продаже предполагается безвозмездным, если иное прямо не установлено договором (п. 4 ст. 487).

3. Кредитный договор. Соотношение кредитного договора займа.

В соответствии с кредитным договоромбанк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, а должник (клиент) обязуется возвратить сумму кредита и внести плату за пользование ею.

По правовой природедоговор является консенсуальным, взаимным и возмездным.

К его признакамотносятся:

1. В качестве кредитора выступает специальный субъект

2. По правовой природе договор всегда является возмездным. При этом аналогично займу должник обязан вносить проценты как плату (ст. 809)

3. Договор является взаимным, в соответствии с чем для сторон определяется корреспондирующие права и обязанности. При этом за должником закрепляется право на отказ от получения объекта договора до момента его предоставления

4. В соответствии с договором банк обязуется предоставить денежные средства. При этом к способам предоставления относятся:

А) выдача денежных средств

Б) зачисление на счет клиента для совершения расчетных операций с заемными денежными средствами (ссудный счет, открываемый банком клиенту, с которым заключен договор банковского счета)

В) открытие кредитной линии, следствием чего является активация банковской карты

5. Договор заключается в письменной форме, соблюдение которой является условием действительности

К видам кредитных договоровотносятся:

1. Овердрафт

2. Договор целевого кредита

3. Договор кредита с обеспечением

4. Договор потребительского кредита

Содержание договора

1. Существенным условием договора является предмет, который считается определенным, если согласован размер денежных средств, предоставляемых на условиях возврата

2. К иным существенным условиям относятся (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»):

• Сроки и порядок предоставления денежных средств кредитором

• Размер процентной ставки как платы

• Порядок и сроки возврата кредита

Соотношение договора займа и кредитного договора

1. Если в качестве заимодавца может выступать любое лицо, то в качестве кредитора специальный субъект

2. Если в качестве объекта займа могут выступать деньги или родовые вещи, то объектом кредита выступают только деньги

3. Если договор займа реальный и односторонний, то кредитный договор является консенсуальным и взаимным

4. Если договор займа предполагается возмездным, то кредитный договор всегда носит возмездный характер

5. Если договор займа может заключаться как в устной, так и в письменной формах, которые являются условием заключения, то кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора

6. Если заимодавец передает объект займа, то кредитор осуществляет предоставление кредитных денежных средств

Финансирование под уступку денежного требования (факторинг). Форфейтинг.

Понятие факторинга рассматривается в 2х смыслах.

Факторинг– это деятельность кредитных и иных коммерческих организаций по финансированию участников имущественного оборота, реализующих товары, работы или услуги под обязательство по передаче ими имущественных прав требования оплаты третьими лицами, приобретенных последними товаров, работ или услуг.

В узком смысле факторинг представляет собой способ кредитования одним лицом другое с условием платежа в форме правопреемства.

По правовой природеотношения являются имущественными, относительными и обязательственными.

Их участникамиявляются:

1. Финансовый агент, в качестве которого выступает банк или иная кредитная, а также коммерческая организация, имеющая право на осуществление факторинговой деятельности

2. Клиент, в качестве которого выступает организация или ИП

Объектом отношенийявляется имущественное право требования, к признакам которого относятся:

1. Право требования является денежным

2. Содержание составляет право требования оплаты стоимости товаров, работ или услуг. Такое право по отношению к клиенту представляет собой дебиторскую задолженность. При этом на основании факторинговых отношений приобретенное право может быть:

А) полным, т.е. к агенту переходит вся дебиторская задолженность клиента

Б) факультативным, т.е. приобретение части дебиторской задолженности

3. Уступаемое право должно быть действительным

4. Право может быть существующим, т.е. срок по которому уже наступил, а также будущим

Основанием возникновения отношенийявляется договор (ст. 824), который по правовой природе может быть:

1. Реальным и односторонним

2. Консенсуальным и взаимным

3. Возмездным, что по общему правилу выражается в вознаграждении агента, определяемому дисконтом

К признакам отношенийотносятся:

1. Отношения носят обязательный характер, в силу чего возникает правоотношение между агентом и продавцом товаров (работ и услуг), по которым агент приобретает у последнего право требования по договорам об уплате задолженности

2. Деятельность по финансированию, осуществляемая агентом, является специализированной и осуществляется систематически

3. Круг лиц, выступающих в качестве клиента, ограничен (только участники соответствующего имущественного оборота)

4. Финансовый агент наряду с финансированием может оказать клиенту дополнительные бухгалтерские или финансовые услуги, направленные на обеспечение и контроль финансового положения клиента

5. Клиент гарантирует агенту существование задолженности, т.е. им уступается действительное право

6. Для агента не допускается последующая передача уступленного в порядке финансирования права

7. Клиент может уступить право, если это не запрещено по соглашению с должником

В зависимости от функции отношения подразделяются на:

1. Коммерческие, где финансирование имеет целью извлечение прибыли, в соответствии с чем стороны не имеют право требовать возврата или возмещение разницы между стоимостью приобретенного права и суммой финансирования

2. Гарантийные, в соответствии с которыми уступаемое клиентом агенту право имеет целью обеспечение исполнение иного основного обязательства, возникшего между теми же клиентом и агентом как должником и кредитором. Соответственно, в таких же отношениях право требования переходит к агенту, только если клиентом как должником по основному обязательству нарушено исполнение основного обязательства. Кроме того, в отличие от коммерческих в гарантийных сторонами возмещаются и возвращаются разница в стоимости по основному обязательству и по факторингу.

(!)Если уступаемое право закреплено в векселе, то отношения называютсяфорфейтинг.