Тема 3. Пассивные операции коммерческого банка.

Пассивные операции банка – это совокупность операций (способов, приемов, методов), посредством которых формируется его ресурсы, увеличиваются денежные средства, находящиеся на пассивных счетах банка. Формирование пассивов – базовая задача любого коммерческого банка.

К пассивным операциям относятся:

1) взносы в уставный капитал банка (продажа акций или паев их первым владельцам);

2) получение прибыли банком, а также формирование или увеличение фондов;

3) депозитные операции;

4) недепозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки, денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

Ресурсы коммерческого банка – это совокупность средств, имеющихся в распоряжении банка и используемые для осуществления активных операций.

Классификация ресурсов:

1) По способу образования

- собственные средства

- привлеченные средства

2) По форме мобилизации

- депозитные – денежные средства, внесенные в банк клиентами и используемые им в соответствии с режимом счета и банковским законодательством – средства на р/с ЮЛ, ЛОРО, включая вклады ФЛ

- недепозитные - банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке.

Для привлечения ресурсов банки прибегают к выпуску ценных бумаг:

а) облигаций: именных и на предъявителя, на бумажных носителях и в бездокументарной формы, в национальной и иностранной валюте и депозитных и сберегательных сертификатов: в разовом порядке и сериями, именные и на предъявителя;

Эмиссия облигаций осуществляется по решению совета директоров только после полной оплаты УК. Объем выпуска не более УК либо стоимости обеспечения, предоставленного банку третьими лицами. Без обеспечения – не ранее третьего года существования банка.

б) депозитные и сберегательные сертификаты – с ЦБ РФ согласовываются реквизиты (полное наименование, вид бумаги. права владельца, условия исполнения обязательств, условия досрочного погашения, сумма, процентный доход, право владельца до досрочное предъявление, право банка на уменьшение доходов)

Привлеченные средства классифицируются

1) по срокам привлечения: средства на расчетных и текущих счетах, средства на счетах до востребования, срочные вклады и депозиты.

2) по сроку договора банковского вклада различают депозиты до востребования, срочные депозиты и сберегательные вклады.

3) по ликвидности средства на расчетных и текущих счетах и счетах до востребования являются высоколиквидными, а срочные вклады и депозиты – малоликвидными.

Основными рисками, связанными с пассивными операциями являются:

- риск несбалансированной ликвидности, проявляющейся в процессе массового востребования депозитов;

- риск утраченной выгоды при невозможности для банка в силу различных причин привлечь необходимые средства в депозиты для проведения активных операций;

- процентный риск возникает в связи с неблагоприятно складывающейся ситуацией на рынке депозитов (их удорожанием);

- риск трансформации, проявляющийся в результате того, что ресурсы привлекаются на краткосрочном рынке, где они дешевле и продаются на долгосрочном, где они дороже.

Депозитная политика банка – это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определению наиболее эффективной с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности банка.

Цель – удовлетворение нужд ликвидности банка путем активного изыскания средств по мере необходимости и определение наиболее эффективной комбинации источников. Важнейшие особенности депозитной политики в России:

- неэффективная структура банков при значительном инвестиционном потенциале населения;

- недостаток форм привлечения ресурсов домохозяйств, потребность в создании новых сберегательных институтов и создание законодательной базы их деятельности;

- отказ государства от гарантирования вкладов физических лиц (не считая Сбербанка РФ);

- наличие монополиста – Сбербанка РФ.

Страхование вкладов ФЛ (ФЗ № 177-ФЗ от 23.12.2003)

Страхованию подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте за исключением:

1) средств, размещённых на счетах ФЛ-ИП;

2) вклады на предъявителя, в т.ч. сберегательные сертификаты на предъявителя;

3) вклады, переданные банком в доверительное управление;

4) вклады, размещенные в филиалах за пределами РФ

Участники системы страхования:

1) Коммерческие банки

Обязанности:

- уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов

- представлять информацию вкладчикам о своём участии в системе страхования

- вести учёт обязательств банка перед вкладчиками

- передавать в Агентство по страхованию вкладов реестр обязательств при наступлении стразового случая

2) ЦБ РФ

- издаёт нормативные акты

- принимает решение о включении банка в систему страхования

- выдаёт и отзывает лицензию

- вводит мораторий на удовлетворение требований вкладчиков

- проверяет достоверность информации

- ведёт счёт Агентства по страхованию вкладов

3) Агентство по страхованию вкладов (уставный капитал = 3 млрд руб)

- принимает решение о включении банка в реестр участника страхования

- осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением

- при наступлении страхового случая проводит работу по возмещению средств

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Страховой случай – это одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв у банка лицензий;

2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования на возмещение по вкладу возникает со дня наступления страхового случая.

Схема возмещения (до 700 000 руб)

1) обращение с требованием о выплате возмещения, предоставление заявления, паспорта или доверенности;

2) передача реестра обязательств перед вкладчиками;

3) в течение 7 дней сообщение о месте, времени, форме и порядке приёма заявлений от вкладчика о выплате возмещения;

4) в течение 30 дней после получения реестре информирование вкладчика об этом;

5) справка о выплаченных суммах;

6) передача прав требования и соответствующих активов для дальнейшей работы по возмещению сумм вкладов.

Факторами, определяющими выбор физическими и юридическими лицами коммерческого банка для размещения денежных средств, являются:

Факторы, которые учитывают физические лица		Факторы, которые учитывают юридические лица
1. Удобство расположения банка (филиала). 2. Ставка по вкладам. 3. Широта ассортимента оказываемых услуг. 4. Надежность банка. 5. Участие банка в системе страхования вкладов физических лиц коммерческими банками. 6. Низкая плата за обслуживание.		1. Финансовая устойчивость банка. 2. Возможность банка стать надежным источником кредитования в достаточных объемах в будущем. 3. Уровень квалификации банковского персонала. 4.Соотношение ставок по кредитам в данном банке со ставками конкурирующих банков. 5. Качество финансовых консультаций, предоставляемых банком. 6. Универсальность банка.

Количественные показатели, характеризующие ресурсную базу банка: