Лекция 6

12.10.2011

Операции по вкладам

Вклады-посторонние средства, которые передаются банком по инициативе вкладчиков , это деньги на текущих, срочных, сберегательных счетах.

Вклады клиентов: текущие, срочные, сберегательные.

Вклады банков: текущие, срочные.

Текущие вклады-суммы на контокоррентных и жиро-счетах.

Они могут быть ежедневно затребованы и выплачены.

Вкладчик не должен предупреждать банк о снятии денег.

Все банки имеют лимит на выдачу наличных денег за раз.

Плюсы текущих счетов:

• С помощью текущих счетов обеспечивается платежный оборот.

• Гарантия сохранности денег.

Зачем это делать человеку: деньги на текущем счете приносят доход от денег на текущем счете.

Для предприятия: за хранение денег на текущем счете тоже получает деньги.

Банки заинтересованы, чтобы счетах (текущих) клиентов лежало как можно больше денег, Чтобы осуществлять кредитование и др.

Срочные вклады-суммы на срочных счетах, как правило, крупных округленных размеров они предоставляют банку на определенный срок; вкладчики пренебрегают пользованием этими деньгами на срок для получения более высокого %, чем по текущим счетам.

Срочные вклады делятся на две группы:

• Вклады на твердооговорный срок.

• Вклады с предупреждением о снятии.

Процент определяется:

1. Чем больше срок, тем выше ставка.

2. Чем больше сумма тем больше ставка.

Например: 10% годовых на наш срок:10/365* на количество дней нашего срока.

Плохо, когда банк дает % больше чем ставка рефинансирования(11,5%)

10% годовых 14% инфляция -4%

Сберегательные вклады-суммы на сберегательных счетах.

СЛУЖАТ для:

1. накопления и помещения состояния

2. характеризуются составлением документа.

Не могут пользоваться предприятия и юридические лица.

Ими пользуются физические лица( домашние хозяйства) для накопления состояния.

В РФ он начинается с 10 руб.

В Германии 1 Евро

Получаешь сберегательную книжку, чтобы получить деньги, нужно предъявить книжку.

Копить на будущие цели: случай, болезни, образование и др.

%-ты на вкладе небольшие.

Кредитные операции.

Кредит – продажа банком денег.

Существо кредита: 1) Доверие, способность и готовность выполнить долговые обязательства в соответствии с предписаниями. Кредитный служащий должен понимать, что клиент готов выполнить долговые обязательства. 2) Оговоренная сроком передача покупательной силы. Банк необязательно дает деньги, а дает право покупать. 3) Передача в качестве капитала денежных средств. Кредитор или банк пренебрегает пользованием своего капитала на определенное время, он передает капитал дебитору, т.е. заемщику, и получает за это ссудные проценты.

Лекция 7 (и 8)

Гарантийный кредит- это кредит по которому банк поставляющий поручительства за будущий успех или неуспех перед 3 лицом.

Кредиты делятся на две группы:

1. Краткосрочные кредиты – до года.

   1. Контокоррентный кредит – заемщик может пользоваться кредитом в течение неопределенного времени благодаря наличию счета, не превышая оговоренного размера.

   2. Ломбардный кредит – заем на твердую сумму, которая предоставляется целиком и гарантируется закладом движимых вещей и прав. Залог: первоклассная (обычно недвижимое имущество), и второклассная (движимое имущество и права (ценные бумаги, право на собственность)) ипотека.

   3. Дисконтный кредит – дисконт (разница) – кредит на оговоренное время и сумму, который обеспечивается за счет продажи векселей. Банк покупает еще не подлежащие к уплате векселя и предоставляет продавцу-заемщику кредит на время со дня продажи до дня уплаты по векселям. Продавец получает деньги, а дисконт – вознаграждение банку. Вексель – ценная бумага, которая представляет собой ничем не обусловленное обязательство выплатить определенную сумму владельцу векселя. Векселя бывают двух видов: простые и переводные (с индоссаментом – возможность переписать вексель). Если дата погашения векселя равно дате предъявления, то владелец векселя получит 100%, т.е. дисконт = 0.

   4. Акцептный кредит – акцепт (учет) – кредит предоставляется при условии, что в пределах твердо обговоренного размера, акцептирует выставленные дебитором векселя. Банк дает свое право покупать. Для краткосрочных товарных сделок большого объема. Гасится кредит за счет полученной выручки от реализации товара.

   5. Гарантийный кредит – кредит, по которому банкам предоставляются поручительства за будущий успех или неуспех дебиторов при третьем лице.

2. Средние и долгосрочные (свыше года) кредиты – больше года.

   1. Потребительский кредит (кредит в рассрочку) – для приобретения товаров; схема погашения: месячные платежи.

   2. Реальный кредит – долгосрочный целевой кредит, который обеспечивается первоклассной ипотекой в объеме предельной величины (25-35 лет; в России не больше 10 лет). Заемная кредитная величина, как правило, составляет не более 60% от заемной ценности объекта. Заемная ценностью является ценность, которую соответствующий институт оценивает земельный участок или равное ему право (дом, квартира).

   3. Строительный кредит – долгосрочный целевой кредит, который обеспечивается, как правило, второклассной ипотекой (движимое имущество и права). Банки предоставляют этот кредит до 80% заемной ценности. Обязательным условием для получения этого кредита является наличие строительного договора.

   4. Инвестиционные кредиты для предприятий и предпринимателей – банки предоставляют эти кредиты из собственных и посторонних средств, они служат для финансирования производства.

   5. Кредиты для промысловых хозяйств – служат для производства и приобретения оборудования и увеличения запасов; выдаются на срок не более 15 лет. Срок кредита равен сроку амортизации.

   6. Коммунальные займы – долгосрочные кредиты, которые выдаются федерации, субъектам федерации, муниципалитетам, общественным союзам и т.п.

Кредиты:

• краткосрочные

• среднесрочные и долгосрочные

Кредитом пользуются все

Краткосрочные кредиты

1. Контокоррентный кредит – кредит, которым дебитор (заемщик) может пользоваться в течение определенного времени благодаря наличию счета. Чтобы взять кредит, нужно открыть расчетный счет. Если на счету нет денег, банк выплачивает сумму, когда мы ее погасим, банк восстанавливает лимит

2. Ломбардный кредит – заем не твердую сумму, которая предоставляется и гарантируется залогом вещей и прав (второклассная ипотека)

3. Дисконтный кредит

Вексель – ценная бумага, которая представляет собой ничем не обусловленное обязательство выплатить определенную сумму владельцу векселя

• простые

• переводные – можно переводить из рук в руки

Дисконтный кредит на оговоренное время и сумму, который обеспечивается за счет продажи векселей

Банк покупает еще не подлежащие оплате векселя и предоставляет таким образом продавцу кредит на время со дня продажи до дня уплаты по векселю. Продавец получает наличную стоимость векселя на день продажи на свой счет. Разница между наличной и номинальной стоимостью – дисконт, является вознаграждением банка за предоставление кредита.

По векселю передается номинал, деньги

4. Акцептный кредит – кредит, который предоставляется банком в пределах твердо остановленного объема за счет акцептирования (учета) выставленных заемщиком векселей. Через акцептирование финансируется, прежде всего, краткосрочные товарные сделки большого объема. Банк фиксирует сделку (разрешает получать товар). Заемщик продает товар → происходит возврат денег.

5. Гарантийный кредит – кредит, по которому банком предоставляется гарантия через поручительство. В качестве поручителей могут выступать банки и страховые компании.