Лекция 13

Руковдство по кредитной политике – важный документ, представляющий собой сборник писем по кредитной политике.Эти инструктивные документы являются строго конфиденциальными (доступ к ним есть только у руководителей кредитных отделов. Эти письма предписывают КАК, КОГО крдитовать и КАКИЕ должны быть условия по кредиту, СРОКИ ВОЗВРАТА, ПОЛНОМОЧИЯ ПО КРЕДИТАМ. Это связано с тем, что эти операции являются самыми высокорисковыми.

Различают следующие услуги по кредитам:

1. Кредитная линия – это самый распространенный вид услуг, при котором клиент может взять в долг определенную сумму на срок не свыше 180 дней. Поскольку краткосрочные кредиты считаются менее рискованными, то каждый банк стремиться превратить долгосрочные кредиты в краткосрочные. Кредитные линии различаются по видам:

1. Уведомительная/подтвержденная – выражает намерение банка кредитовать. Она не имеет официального обязательства банка, поэтому комиссия за этот вид услуг не взымается. Это устная договоренность.

2. Обязательственная – договоренность, согласно которой банк обязуется в письменной форме кредитовать клиента по его просьбе в соответствии со сроками и согласованными условиями. Поскольку это юридическое обязательство, то с клиента взымается комиссия.

3. Направляющая линия –это внутреняя обусловленность, не согласованная с клиентом.

2. Обращающийся (револьверный) кредит – это обязательсто по ссуде, вытекающее из формального соглашения, по условиям которого клиент может брать и возвращать суммы по своему желанию до определенного лимита. Лимит кредитования восстанавливается после каждого возврата ссуды.

3. Краткосрочная ссуда/ссуда на время – это одноразовая ссуда со сроком погашения кредита до 1-го года и погашенная путем 1-го или нескольких платежей

4. Срочная ссуда – это все, что свыше 1-го года.

Кредтование текущих активов

Кредитование текущих активов = кредитование оборотных средств. Выделяют:

1. Сезонные кредиты – от 30 до 180 дней. С их помощью финансируются сельское хозяйство, энергетическое обеспечение труднодоступных регионов. Ими можно пользоваться 1 раз в год.

2. Аккредитив “stand by” – это обязательство банка заплатить 3-ей стороне по поручению клиента на основе аккредитивного заявления (срок ограничен полугодом)

Кредитование основных средств

1. Срочные кредиты (свыше 1-го года) – широкая категория кредитов под объекты, отличные от недвижимости

2. Строительные кредиты- финансирование в строительство коммерческих, промышленных и жилищных объектов.

Лекция 14 Кредитование недвижимости.

Недвижимость кредитуется под залог. Кредитуется на 100% или больше

Условия банка:

Что строится и для чего?

Проектное финансирование

Банк должен изучить объект.