Методики определения

кредитоспособности заемщиков четырех банков¹

Методика оценки кредитных заявок банка № 1

1. Определениe максимального размера риска на заемщика или группу связанных заемщиков на консолидированной основе

1.1. Первичный анализ и присвоение заемщику рейтинга

На основании предоставленных документов и полученных дополнительных сведений составляется общее мнение о заемщике с последующим присвоением ему рейтинга на основании балльной оценки следующих характеристик.

1) Наличие расчетного (текущего) счета в банке и определенной суммы среднедневных остатков на нем за анализируемый период. Этот период, как правило, должен быть больше или равен сроку предполагаемого кредита. (…)

Среднедневные остатки на счетах клиента (в % от среднего по банку среднедневного остатка за период)	Счета в банке нет	от 20 до 50%	от 50 до 75%	от 75 до 100%	от 100 до 200%	более 200%
Балл	0	1	2	3	4	5

2) Кредитовые обороты по расчетному (текущему) счету в банке за анализируемый период. Обычно за период принимаются 3 последних месяца, но чем период длиннее, тем точнее будет оценка. (…)

Кредитовые обороты по счетам клиента (в % от суммы средних по банку кредитовых оборотов по счетам одного клиента за период)	Счета в банке нет	от 20 до 50%	от 50 до 75%	от 75 до 100%	от 100 до 200%	более 200%
Балл	0	1	2	3	4	5

3) Удельный вес денежного потока, проходящего через счета клиента в банке, в общей сумме выручки заемщика за последний отчетный период.

Удельный вес денежного потока клиента (в % к общей сумме выручки)	Счета в банке нет	до 30%	от 30 до 40%	от 40 до 50%	от 50 до 75%	от 75 до 100%
Балл	0	1	2	3	4	5

4) Срок, в течение которого заемщик является клиентом банка (ведет операции по счетам в банке).

Срок действия счета клиента в банке	Счета в банке нет	до 1 мес.	от 1 до 3 мес.	от 3 до 6 мес.	от 6 мес. до 1 года	свыше 1 года
Балл	0	1	2	3	4	5

5) Организационно-правовая форма заемщика

Организационно-правовая форма	Балл
Государственные и муниципальные предприятия, АО, ТОО, ООО и др., образованные на базе бывших государственных предприятий	5
Вновь образованные предприятия: АО, ООО и др., функционирующие более 3 лет	4
Вновь образованные предприятия: АО, ООО и др., функционирующие менее 3 лет	3
Индивидуальные частные предприятия	2
Прочие	1

6) Кредитная история заемщика. Анализируется вся информация, как имеющаяся в банке, так и официально затребованная у заемщика и полученная от службы экономической безопасности банка, других банков и из прочих источников.

Кредитная история заемщика	Балл
Безупречная: заемщик своевременно и полностью исполнял свои обязательства по кредитам, аккредитивам, гарантиям и не обращался с запросами о пролонгации	5
Хорошая: имели место отдельные (нетипичные) просрочки исполнения заемщиком своих обязательств на срок до 30 дней или не более 2 пролонгаций	4
Удовлетворительная: имели место отдельные (нетипичные) просрочки исполнения заемщиком своих обязательств на срок от 30 до 90 дней, или постоянные (типичные) на срок до 30 дней, или свыше 2 пролонгаций	3
Отсутствие кредитной истории	2
Неудовлетворительная: наличие просрочек исполнения заемщиком своих обязательств на срок свыше 90 дней или типичных просрочек от 30 до 90 дней	0

7) Деловая репутация заемщика

Оценка деловой репутации рассчитывается как сумма положительных ответов на следующие вопросы (каждому положительному ответу присваивается 1 балл, каждому отрицательному – 0 баллов): ▪ наличие в фирме штатного расписания, четких должностных инструкций; ▪ смена руководства реже чем 1 раз в год; ▪ отсутствие судебных разбирательств, скандалов в прессе; ▪ наличие положительного аудиторского заключения; ▪ четкое представление компанией своего месте на рынке, наличие стратегии развития; ▪ отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами, персоналом по зарплате, поставщиками.

8) Основные показатели финансового состояния заемщика.

Коэффициент ликвидности

Значение коэффициента	Менее 0,6	от 0,61 до 0,7	от 0,71 до 0,9	от 0,91 до 1,1	от 1,11 до 1,2	более 1,2
Балл	0	1	2	3	4	5

Коэффициент покрытия

Значение коэффициента	Менее 1	от 1,01 до 1,3	от 1,31 до 1,6	от 1,61 до 1,9	от 1,91 до 2,2	более 2,2
Балл	0	1	2	3	4	5

Коэффициент соотношения собственных и заемных средств (коэффициент собственности)

Значение коэффициента	более 1,01	от 0,81 до 1	от 0,61 до 0,8	от 0,41 до 0,6	от 0,21 до 0,4	менее 0,2
Балл	5	4	3	2	1	0