Страхование

Решения об условиях доступа иностранных операторов на российский страховой рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к ВТО, носят стратегический характер.

Большая часть их последствий проявится не ранее, чем через 4-6 лет, при условии позитивных тенденций в российской экономике. Именно в эти сроки можно ожидать активизации практического интереса иностранных операторов к рынку прямого страхования в России. Сегодня их интерес носит скорее стратегический характер. Эти решения практически не отразятся на российском рынке страхования «не-жизни» в краткосрочной перспективе (до 3 лет), в силу низкой привлекательности прямых иностранных инвестиций в страховую инфраструктуру России.

При этом следует иметь в виду, что позитивный эффект интеграции и международной конкуренции (повышение капитализации, привлечение прогрессивных технологий, расширение структуры страховых услуг и т.п.) достижим при сбалансированной политике открытия рынка и стабилизируется на определенном уровне в достаточно короткий период (3-5 лет после активизации иностранных операторов на рынке прямого страхования). Негативные аспекты либерализации (утрата национального контроля за движением существенных ресурсов внутри страны, отток средств за рубеж, сокращение занятости и т.п.) будут прогрессивно возрастать в среднесрочной и особенно в долгосрочной перспективе.

Сбалансированное открытие национального рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков позволяет:

• повысить капитализацию и емкость национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов;

• привлечь иностранные инвестиции в развитие страховой инфраструктуры;

• использовать передовые страховые технологии и «ноу-хау»;

• расширить структуру и повысить качество страховых услуг, а также снизить издержки на их предоставление;

• активизировать конкуренцию на внутреннем страховом рынке и интенсифицировать деятельность национальных операторов.

С другой стороны, чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных операторов что, в свою очередь, обращает преимущества международной конкуренции в их противоположность:

• снижение капитализации всей отрасли за счет «переключения» большей части финансовых потоков страховой отрасли на зарубежное перестрахование. В итоге, «национальный» уровень страховой защиты может выродиться полностью;

• увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование (по каналам перестрахования и инвестирования). Особое значение имеет инвестирование страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни граждан и пенсионному страхованию;

• потеря национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами, сформированными из взносов населения и юридических лиц, даже при условии размещения этих резервов внутри страны происхождения («потеря национальности внутренних инвестиций»). Соответствующий финансовый поток в развитых странах составляет около 10% ВВП, а управляющие им иностранные страховщики могут оказывать существенное влияние на социально-экономическую политику целых государств;

• сильный иностранный капитал оказывается порой сильнее национальных органов страхового надзора. В России вероятность этого возрастает вследствие несовершенной системы страхового надзора, которая нуждается в реформировании;

• доминирующее иностранное участие на страховом рынке или в отдельных его сегментах ограничивает возможности государства по использованию механизмов страхования в социальной политике (пенсионное страхование, медицинское страхование и т.п.);

• экспансия крупных иностранных страховщиков, проводящих агрессивную политику, зачастую сопровождается ценовым демпингом, которому неокрепший национальный рынок не может противостоять. Это подрывает его устойчивость и создает условия для возникновения монопольного положения иностранного страховщика в отдельных секторах;

• повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым спекуляциям;

• сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего - высококвалифицированного и управленческого персонала, что вызвано концентрацией большинства технологических функций в зарубежных офисах иностранных страховщиков.

В интересах российской экономики - обеспечение стимулирующего воздействия разумной иностранной конкуренции при сохранении «национального суверенитета» в страховой отрасли - как по отдельным секторам, так и на рынке в целом.

Полноценное развитие российского страхового рынка уже в среднесрочной перспективе обеспечит рост ВВП на 0,3-0,4 % в год.

Несмотря на растущие показатели, российский страховой рынок в целом невелик по наиболее существенным своим параметрам - доле отрасли в ВВП страны, капиталооснащенности компаний, уровню спроса, объемам операций, даже в сравнении с развивающимися рынками стран Восточной Европы. Основная причина - низкий уровень жизни населения, плохое финансовое положение предприятий, отсутствие в обществе традиций использования страховых услуг. Относительная слабость отечественных страховых компаний играет при этом второстепенную роль.

Ожидать выхода российского страхового рынка на уровень развития, соответствующий современному уровню стран Восточной Европы (около 5% ВВП) можно в перспективе 8-10 лет. На этот срок целесообразно ориентироваться и при определении этапов дальнейшей его либерализации, в соответствии с уровнем развития конкретных секторов.

Уровень развития отдельных секторов российского страхового рынка существенно различается, что требует учета при определении темпов и условий дальнейшей либерализации. Принцип такого регулирования, как нам представляется, должен заключаться в том, чтобы либерализация рынка страхования происходила по мере роста конкурентоспособности отечественных компаний, специализирующихся в конкретном секторе. Вместе с тем, либерализация не должна играть пассивную роль, она должна и сама стимулировать развитие российских страховых компаний, побуждать их повышать качество услуг. Такая активная роль либерализации может быть реализована при условии ее поэтапного проведения в соответствии с заранее объявленным графиком.

Представляется целесообразным постепенный переход к модели более открытого доступа иностранных операторов на рынок прямого страхования по видам иным, чем страхование жизни, с одновременным усилением контроля за экономической обоснованностью операций по международному перестрахованию.

Сбалансированное проведение этих взаимосвязанных мер будет служить дополнительным стимулом для всей отрасли.

Нуждаются в приоритетной защите от прямой иностранной конкуренции рынок страхования жизни и добровольное пенсионное страхование. Они наименее развиты и даже не имеют адекватного правового режима, но потенциально составляют исключительную ценность для российской экономики как источник внутренних инвестиций.

«Ультра-либеральный» подход, предусматривающий немедленное и полное открытие этого сектора, повлечет уже в среднесрочной перспективе (3-5 лет) доминирование иностранных операторов на всем рынке страхования физических лиц, который составляет основу для образования долгосрочных внутренних инвестиционных ресурсов (до 10 млрд долл. в год уже в 5-7 летней перспективе при сохранении существующих макроэкономических тенденций). Эти ресурсы, в свою очередь, с подавляющей вероятностью будут экспортированы из России на мировые финансовые рынки.

Рынок обязательного страхования (обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование госслужащих и военослужащих, и др.) должен быть прерогативой национальных операторов, поскольку эти сегменты являются частью российской системы социальной защиты.

Требуется реализация законодательных мер по стимулированию страховой отрасли и ее подготовке к очередному этапу либерализации. Первоочередное внимание должно быть уделено стимулированию страхования физических лиц и обеспечению государственного контроля за существенными финансовыми инвестиционными потоками, возникающими в результате развития этого сегмента рынка. Необходимыми мерами по развитию рынка страхования жизни являются:

• формирование адекватного режима налогообложения операций по страхованию жизни и пенсионному страхованию;

• внедрение системы государственных гарантий по взносам по долгосрочному страхованию жизни, в том числе, по добровольному пенсионному страхованию;

• реализация массовых видов обязательного страхования, введение которых неоднократно предусматривалось планами Правительства РФ;

• выпуск специальных инвестиционных инструментов под размещение долгосрочных страховых резервов;

• выделение операций по страхованию жизни в специализированные страховые компании;

• ограничение перестрахования и инвестирования за рубежом средств, аккумулированных по долгосрочному страхованию жизни.

Перечисленные меры предусматриваются Основными направлениями социально-экономической политики Правительства Российской Федерации на долгосрочную перспективу.

В целом, условия доступа на российский страховой рынок, которые рассматриваются на настоящий момент в рамках переговоров о присоединении России к ВТО и предусмотренные во второй редакции «специфических обязательств», соответствуют нынешнему уровню развития российской страховой отрасли.

Часть из закрепленных в них ограничений может быть поэтапно снята, по мере развития соответствующих сегментов рынка. Направления дальнейшей либерализации российского страхового рынка должны увязываться с осуществлением соответствующих упреждающих стимулирующих мер, а ее темпы - со сроками, необходимыми для получения реального эффекта от этих мер.

1 Бразилия является одним из крупнейших мировых производителей гражданских самолетов регионального класса с объемом ежегодного производства около 150 воздушных судов.

2 В настоящее время сложилось серьезное отставание в конструкции отечественных автомобилей, что выражается в низких технических показателях силовых агрегатов, отсутствии на большинстве выпускаемых автомобилей противобуксовочных (ASR) и антиблокировочных (ABS) систем, современной светотехники, бортового информационного терминала и других электронных систем управления, систем пассивной безопасности и т.д.

3 В настоящее время нет ни одного технико-экономического показателя эффективности сельского хозяйства России, по которому отставание от США было бы менее 50 лет. В то же время за более чем 100 лет наблюдались несколько исторических периодов развития, когда наше отставание существенно сокращалось. Например, в 1861 г. урожайность зерна в России составляла около 40% от уровня США. К 1914 г. и во второй половине 20-х гг. урожайность составляла 70-80%, к 40-у году упала до 60%, в течение периода 60-80- гг. – до 35-45% (на фоне массированных государственных инвестиций), а во второй половине 90-х гг. – до 20%. Таким образом, дважды (после реформы 1861 г. и в период НЭПа), при (частичном) введении в рыночный оборот всех факторов производства, включая землю, историческое отставание сельского хозяйства России от развитых стран быстро сокращалось, и наоборот.

4 Целесообразно было бы рассмотреть вопрос о запуске отечественного проекта системы космического слежения за сельскохозяйственными посевами в мире. В стране имеются высококвалифицированные специалисты и накоплен значительный опыт. В настоящее время монополию на этом перспективном высокотехнологичном рынке держит США.

4