§4. Классификация страхования

Представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, звенья, которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

Классификация страхования предусматривает разделение совокупности страховых отношений на взаимосвязанные звенья по таким основным критериям, как:

1. Направленность страхования. Отрасли, подотрасли, виды, подвиды и т.д.

2. Объект страхования. Имущественные интересы физических и юридических лиц.

3. Род опасностей (риск). Пакет рисков, отдельные риски.

4. Объем страховой ответственности.

5. Форма страхования. Добровольная, обязательная.

По форме организации страхования:

- Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.

- Акционерное страхование – это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховой компании.

- Взаимное страхование – это негосударственная организационная форма, которая выражает согласие (договоренность) между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных размерах согласно принятым условиям. Реализуется через общества взаимного страхования, которые являются организациями некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия.

- Страховой пул – это объединения страховых организаций для совместного страхования определенных рисков. Создается преимущественно при приёме на страхование опасных, крупных или новых рисков. Деятельность «пула» строится на принципе сострахования.

- Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма, заключается в проведении страховых операций кооперативами.

- Особой организационной формой является медицинское страхование. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель: гарантировать гражданам, при возникновении страхового случая, получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию). В качестве субъектов медицинского страхования выступает человек, гражданин - страхователь, страховая медицинская организация – страховщик и медицинское учреждение – поликлиника.

Исходя из характеристики выделяют 4 основные отрасли страхования:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- страхование ответственности;

- страхование экономических рисков.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательно-накопительную функцию.

Личное страхование
Страхование от несчастного случая	Медицинское страхование	Страхование жизни
Страхование детей; Страхование учащихся, гос. Служащих; Обязательное страхование пассажиров; Страхование спортсменов и др.	Обязательное медицинское страхование; Добровольное страхование – на случай болезни или повреждения здоровья, на случай оперативного вмешательства или стационарного лечения, на случай протезирования, граждан, выезжающих за рубеж.	Страхование на дожитие до определенного возраста или срока; Страхование на случай смерти; Смешанное страхование; Страхование детей, бракосочетания; Страхование пенсий; Страхование расходов на оплату профессионального образования.

Добровольное страхование действует на следующих принципах:

1)Добровольность и законность – для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей, и регулируется законодательством.

2)Принцип выборочного охвата – во-первых, не все желают или имеют платежеспособную потребность для участия в страховании. Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров.

3)Принцип ограничения срока – состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

4)Принцип уплаты разового или периодически страховых взносов – устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлена уплатой разового или первого страхового взноса.

5)Принцип страхового обеспечения – на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового размещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества. При личном страхование, страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

Тема 2. Риск и страхование.

§1. Понятие риск.

§2. Соотношение понятий риск и неопределенность.

§3. Методы оценки риска.

§4. Классификация рисков.

§5. Управление рисками.

Как выражение неопределенности риск присутствует во всех сферах жизни человека.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. Всякий конкретный риск представляет собой возможность наступления определенного события. Точное измерении риска возможно математическим путем с применения теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными невыгодными экономическими последствиями, которые возможно наступят в будущем, в какой, то момент в неизвестных размерах.

Риск увеличивается если:

1)Проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям.

2)Поставлены новые задачи не соответствующие прошлому опыту организации.

3)Руководство не в состояние принять необходимые срочные меры, что может привести к финансовому ущербу.

4)Существующий порядок деятельности организации или несовершенство законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретных ситуаций мер.

5)Факторы риск и необходимость покрытия ущерба в результате появления вызывает потребность в страховании.