Тема 3. Кредит. Кредитная система

1. Формы и виды кредита

2. Универсальные коммерческие банки и их операции

3. Организационно-правовое устройство коммерческих банков

4. Принципы деятельности коммерческого банка

5. Функции коммерческого банка

6. Взаимоотношения коммерческого банка с ЦБ РФ

7. Организация безналичных расчетов

8. Основы организации расчетов

9. Формы безналичных расчетов

10. Домициляция векселей

11. Кассовые операции коммерческих банков

12. Принципы банковского кредитования

13. Методы кредитования и формы ссудных счетов

14. Кредитоспособность заемщиков и методы ее определения

15. Формы и виды обеспечения возвратности кредита

16. Виды банковских процентов, порядок их начисления и уплаты

17. Факторы, влияющие на уровень процентных ставок

18. Собственные средства коммерческих банков

19. Привлеченные средства банка

Тема 3. Кредит. Кредитная система

1.Формы и виды кредита.

Форма кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость.

Виды:

Товарная форма кредита предшествует денежной форме кредита. В данной форме кредита товары передаются взаймы. Пpи этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают eго возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственности заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов. 

Денежная форма кредита — классическая форма кредита означает, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства. Данная форма кредита во многом зависит от ситуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т. д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. Это когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот. Данная форма кредита характерна для развивающихся стран.

Банковский кредит. При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляете исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

Банковская форма кредита имеет следующие особенности: 

в банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом сколько привлеченными ресурсами;

в банк ссужает незанятый капитал;

в банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еще и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства. Коммерческий кредит может иметь товарную, денежную и вексельную формы.

Государственный кредит. Основной признак — участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств. В качестве кредитора государство через Центральный банк осуществляет кредитование:

1) конкретных отраслей или регионов;

2) коммерческих банков;

3) целевых программ международных отношений.

Международный кредит — совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.) Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.

Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующе лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.

.

Производительный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факто ров производства, повышение уровня жизни населения.

Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица.

Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов.

Формы:

-Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без посредников.

-Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно это используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.