- •Тема 3. Кредит. Кредитная система
- •Тема 3. Кредит. Кредитная система
- •1.Формы и виды кредита.
- •2.Универсальные коммерческие банки и их операции.
- •3.Организационно-правовое устройство коммерческих банков.
- •4.Принципы деятельности коммерческого банка.
- •5.Функции коммерческого банка.
- •Взаимоотношения коммерческого банка с цб рф.
- •Организация безналичных расчетов.
- •8.Основы организации расчетов.( под вопросом )
- •9. Формы безналичных расчетов.
- •Расчёты чеками
- •Вексель
- •Расчёты по аккредитиву
- •Расчёты по Инкассо
- •Клиринговые расчёты
- •Факторинг
- •Домициляция векселей.
- •11.Кассовые операции коммерческих банков.
- •12.Принципы банковского кредитования.
- •13.Методы кредитования и формы ссудных счетов.
- •14.Кредитоспособность заемщиков и методы ее определения. (2 варианта)
- •Оценка кредитоспособности физических лиц
- •Оценка кредитоспособности юридических лиц
- •15.Формы и виды обеспечения возвратности кредита.
- •16.Виды банковских процентов, порядок их начисления и уплаты.
- •17.Факторы, влияющие на уровень процентных ставок.
- •18.Собственные средства коммерческих банков.
- •19.Привлеченные средства банка.
Расчёты чеками
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы клиенту.
Вексель
Вексель — безусловное абстрактное письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его владельцу бесспорное право по наступлении срока требовать от должника уплаты денежной суммы.
Различаются простой и переводный вексель.[13]
Простой вексель — письменный документ, по которому заемщик обещает уплатить векселедержателю в определенный срок.
Переводный вексель — письменный документ, по которому кредитор поручает своему дебитору выплатить определенную сумму в установленный срок определенному лицу.
Расчёты по аккредитиву
Аккредитив является самой безопасной формой расчетов между клиентами. Аккредитив - это поручение банка плательщика, банку получателя средств, производить по распоряжению и за счет средств клиента платежи физическому или юридическому лицу в пределах обозначенной суммы и на условиях, указанных в поручении. Расчет по одному аккредитиву осуществляется только с одним получателем средств.[6]
Расчёты по Инкассо
Инкассо – банковская операция, посредством которой банк берет на себя обязательство получить от имени и за счет клиента деньги и (или) акцепт платежа от третьего лица по представленным на инкассо документам. В основе инкассовых операций согласно праву большинства стран лежит договор поручения.
Клиринговые расчёты
Клиринг – представляет собой способ безналичных расчетов, основанный на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги
Сущность зачета взаимных требований заключается в том, что равновеликие суммы взаимных требований кредиторов и обязательств должников друг к другу погашаются, а платежи осуществляются только на разницу. Экономической основой клиринга является высокий уровень специализации и кооперации хозяйствующих субъектов и обусловленные ими широкие взаимопоставки.
Факторинг
Факторинг – это финансирование под уступку денежного требования, комплекс услуг, направленных на активный рост компании. Факторинг позволяет за короткий срок увеличивать объем продаж в несколько раз и дает возможность компании развиваться более эффективно, чем при кредитовании. Основная цель факторингового обслуживания банком – обеспечить клиенту возможность заниматься основной деятельностью – продажами, не отвлекаясь на постоянное решение финансовых вопросов.
Эффект от факторингового обслуживания максимален в случае, если полученное финансирование направляется на закупку товара, который в свою очередь также отгружается с отсрочкой платежа, компания снова получает финансирование и т.д.
Домициляция векселей.
Домициляция векселей — обозначение в векселе особого места платежа (домициля), отличающегося от места нахождения плательщика по векселю.
Особое место платежа указывается для упрощения процедуры предъявления векселя к платежу и возможности его опротестования векселедержателем в случаях, когда:
место пребывания плательщика находится далеко от центров деловой активности,
когда контрагент, которому выдают вексель, находится в другом городе,
когда в месте нахождения плательщика нет нотариуса, к которому необходимо будет обращаться в случае возможного протеста.
Любой вексель может быть домицилированным.
Внешним признаком домицилированных векселей служат слова: "Уплата" или "Платеж в банке" под подписью плательщика на месте, которое предназначено для реквизита "место платежа". При этом банк не является лицом, обязанным по векселю, а только выполняет поручение непосредственного плательщика по векселю. Выступая в качестве домицилиата, банк не рискует, так как он производит оплату из ранее полученных сумм или с расчетного счета лица, которое должно платить по векселю. При этом оплата может производиться и бесплатно, без комиссионных.
На практике отечественные коммерческие банки могут производить оплату векселей исключительно с расчетных счетов своих клиентов, поскольку ни с какого другого счета клиента текущие платежи производиться не должны. Это требование, продиктованное необходимостью соблюдать определенную очередность платежей при недостатке средств на расчетном счете клиента, являясь оправданным с точки зрения соблюдения интересов бюджета и поставщиков, тем не менее ограничивает применение расчетов векселями, поскольку затрудняет во многих случаях получение платежа по векселю.