11.Кассовые операции коммерческих банков.

Кассовые операции - это операции, связанные с формированием у банка денежной наличности и обслуживанием хозяйственных органов (выдача средств на заработную плату, командировочные расходы, социальные выплаты и др.).

Для этих целей в банке имеется оборотная касса, сумма средств в которой строго лимитирована. Ее величина согласовывается руководством банка с территориальным учреждением ЦБ РФ, в котором имеется корреспондентский счет банка. Всю сверхлимитную наличность банки должны сдавать в РКЦ, где имеются резервные фонды денежной наличности.

Регулирование выпуска денег в обращение осуществляет Центральный банк.

Прогнозы кассовых оборотов отражают объем и источники поступлений всех наличных денег в кассы банков.

Вначале прогнозные расчеты ожидаемых поступлений наличных денег в кассы банков и их выдача составляются каждой кредитной организацией, затем их передают в расчетно-кассовый центр, в котором открыт корреспондентский счет кредитного учреждения. РКЦ составляют прогнозы кассовых оборотов по приходу, расходу и эмиссионному результату в целом по обслуживаемым кредитным организациям. Расчеты сообщаются территориальным учреждениям Банка России, которые осуществляют свод по отдельным территориям. Прогнозы составляются на основе оценки перспектив социально-экономического развития региона, отчетных данных о кассовых оборотах за предыдущие годы, полученных от РКЦ или кредитных организаций сообщений о прогнозируемых оборотах наличных денег и эмиссионном результате.

Прогнозируемые на предстоящий квартал обороты в целом по региону сообщаются в Банк России, в котором имеются резервные фонды денежной наличности. Из резервных фондов наличные деньги поступают в оборотные кассы коммерческих банков в виде подкреплений и расходуются для обеспечения потребности хозяйства.

В свою очередь коммерческие банки следят за соблюдением кассовой дисциплины в обслуживаемых ими организациях и предприятиях - клиентах банка.

12.Принципы банковского кредитования.

Современной  банковской  практике  известны   следующие  принципы кредитования:

1) Целевой характер кредита. Зная цель  получения  кредита, кредитор может  определить  степень  риска. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

2) Возвратность. принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

3) Срочность. Срок погашения кредита должен быть приурочен к моменту   высвобождения   денег   из   производственного процесса   к получению прибыли.

4)  Платность.  «За  все  нужно  платить».     Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором

5) Обеспеченность  кредита  свидетельствует  о  том,  что  в обороте заемщика в любой момент пользования ссудой должны быть

высоколиквидные  активы,  которые  могут  обеспечить погашение долга .

6) Дифференцированный подход  к  заемщику  при кредитовании  означает установление различных  условий  кредита (форма  обеспечения, сумма, срок, процент).