14.3. Банки и денежное обращение

Прежде чем деньги выступят в своей активной роли – в роли финансового средства или финансового актива, они должны быть до этого собраны в определенной массе и распределены для выполнения тех или иных задач. Действительно, чтобы купить какие-либо товары или иметь финансовый актив, надо иметь определённую сумму денег, а если она есть, то надо установить, на что её расходовать. Процесс образования и распределения денежных ресурсов есть особая сфера денежных отношений – финансовых.

В рыночной экономике главным финансистом являются коммерческие банки. Они в основном занимаются финансовыми делами. Банки выполняют двойную функцию. Первая функция – централизация финансовых ресурсов отдельных лиц и фирм в достаточных размерах, вторая – предоставление услуг тем, кто в них нуждается. Тем самым банки расширяют и активизируют поле рыночной деятельности. Они сокращают трансакционные издержки (экономят время на денежных расчётах, повышают мобильность денежных средств).

Коммерческие банки вместе с Центральным банком страны образуют банковскую систему. Коммерческие банки – основное рабочее звено банковской системы. Как и всякое коммерческое предприятие, они получают прибыль за свою посредническую деятельность. Банки привлекают денежные средства населения и фирм на свои счета, они учитываются на этих счетах как депозиты. На депозиты устанавливается процент – депозитный процент. С другой стороны, банки предоставляют денежные ресурсы всем нуждающимся как ссуды или кредиты под определённый процент – ссудный процент, который выше депозитного процента. Разница между ссудным и депозитным процентом составляет валовую прибыль банка. Если вычесть издержки по организации и функционировании банка (аренда помещения, затраты на технические средства, заработная плата служащих и т.д.), то образуется чистая прибыль.

Коммерческие банки получают также прибыль по забалансовым операциям. Сюда относятся доходы за чековое обслуживание, оплаты клиентами за предоставление услуг по лизингу и факторингу.

Центральный банк – высшее звено банковской системы. Центральный банк не является коммерческой организацией. Его деятельность направлена на руководство и управление всеми банковскими структурами страны. Главные функции Центрального банка следующие:

1) обеспечение нормальной стабильной работы коммерческих банков;

2) регулирование денежного обращения;

3) эмиссия денег, а также их изъятие;

4) хранение золотых запасов и драгоценностей.

Через Центральный банк государство проводит кредитно-денежную политику, воздействуя на товарно-денежные потоки в макроэкономике, на финансовые рынки страны.

Коммерческие банки играют большую роль в денежном обращении. Банки увеличивают количество денег в обращении, они как бы делают дополнительные деньги. Банки не выпускают, не печатают деньги, этим занимается государство, и, тем не менее, банки способны увеличить количество денег

Банки заставляют деньги работать, банки превращают свободные деньги в рабочие, в активные деньги, т.е. выполняющие функции обмена или финансового актива. Без банков значительная часть денег осела бы на руках у населения или в сейфах фирм. В каждый период есть определённая масса денег, которая может превратиться в малоподвижную, с низкой ликвидностью. У потребителя такие деньги могут возникнуть тогда, когда им надо накопить достаточную сумму для покупок. В течение этого времени деньги могут находиться дома, не выполняя никаких активных действий. У фирм такие деньги возникают тогда, когда требуется накопить достаточную сумму, необходимую для модернизации производства и обновления основного капитала. В процессе кругооборота средств фирм появляются временно свободные денежные ресурсы, например, амортизация, заработная плата и т.д. В таких случаях деньги не выполняют активных функций.

Но это одна сторона дела, которая состоит в том, что возможно предложение свободных денег. Другая сторона состоит в наличии спроса на эти деньги. И такой спрос существует. Многие потребителя хотят купить товар быстрее, не дожидаясь накопления определённых сумм. Также фирмы желают быстрее решить свои задачи (купить сырьё, модернизировать производство и т.д.). Чтобы образовалась цепь, надо соединить звенья. Чтобы образовалась цепь денежного обращения, банки соединяют предложение свободных денег и спрос на них, превращают малоподвижную денежную массу с низкой ликвидностью в рабочие деньги с высокой ликвидностью, т.е. делают дополнительные деньги.

Рассмотрим процесс образования и распределения дополнительных денег с помощью баланса банка.

Таблица 14.1.