22. Государственное регулирование кредитной деятельности банков

Порядок государственного регулирования кредитной деятельности и полномочия ЦБР в данном вопросе определяются в первую очередь ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и «О ЦБ РФ».

В соответствии с ГК РФ под кредитным договором понимается соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

(В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К условиям кредитного договора относятся:

• Размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику

• Цель кредита

• Срок кредита

• Предоставляемые заёмщиком гарантии и перечень необходимых документов

• Размер платы за пользование кредитом в процентах годовых, порядок внесения платы за пользование кредитом

• Другие условия.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно статье 814 ГК РФ в случае нарушения заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору.)

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также Инструкцией 110-И определяются 4 норматива, регулирующих отношения кредитных организаций со своими клиентами-заемщиками:

1. Максимальный размер риска на 1 заемщика или группу связанных заемщиков (Н6). При определении максимального размера риска учитывается вся сумма кредитов, выданная одному заемщику или группе связанных заемщиков, а также суммы предоставленных им гарантий и поручительств. Максимальное значение норматива =25% от величины собственных средств. (Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.)

2. Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7). Устанавливается как выраженное в процентах отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств кредитной организации. Максимальный размер норматива = 800% от величины собственного капитала банка.

3. Норматив максимального размера кредитов, банковский гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (Н9.1). Максимальное значение = 50% от величины собственного капитала.

4. Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1). Максимально допустимое значение = 3% от величины собственного капитала.

К инсайдерам банка, то есть к физическим лицам, способным воздействовать на принятие решения о выдаче кредитов банком, расчет норматива совокупной величины риска по которым (Н10.1) установлен главой 7 Инструкции Банка России от 16 января 2004 года N 110-И "Об обязательных нормативах банков", могут быть отнесены: члены совета директоров (наблюдательного совета) банка; единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, члены кредитного совета (комитета); главный бухгалтер банка (филиала), руководитель филиала банка, лица, их замещающие; сотрудники банка, а также иные физические лица, которые обладают возможностями воздействовать на характер принимаемого решения о выдаче кредита банком (в том числе сотрудники кредитной организации, имеющие в силу своего служебного положения доступ к конфиденциальной информации, позволяющей воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком)..."

Основной массив регулятивной базы в области кредитования составляют следующие нормативные акты ЦБ РФ:

1. Положение №39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками",

2. Положение №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)",

3. Положение №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности",

4. Положение №313-П "О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска".