25. Организационное и юридическое обеспечение кредитного процесса

26. Цена банковского кредита: природа, расчет, получение

Цена банковского кредита - денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.). Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

Плата за пользование кредитом складывается из двух компонентов: банковских издержек и нормы прибыли.

1. Банковские издержки включают расходы:

-на привлечение ресурсов — (Рпр) это оплата процентов за привлеченные вклады населения, депозиты предприятий, межбанковские кредиты и др ;

- на обеспечение деятельности коммерческого банка (заработная плата сотрудников с отчислениями, командировочные, представительские, почтовые, телефоны)

2. Норма прибыли показывает уровень необходимой доходности активных операций. Она рассчитывается исходя из сложившихся предыдущий период результатов деятельности банка по формуле: Пн = Пп/Ад х 100,

Таким образом, цена банковского кредита может быть рассчитана по следующей формуле:

Цбк = Рпр(процентные расх) + Мд(достаточня моржа) + Пн(норма прибыли)

При определении процентных ставок по кредитам банки на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынудил заемщика отказаться от сделки; с другой, — позволил бы банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль, желательно не ниже средней. То есть здесь уже включаются рыночные механизмы формирования цены банковского кредита.

27. Специфика организации отельных видов кредитования корпоративных заемщиков и физических лиц

28. Межбанковский рынок кредитов и депозитов и его организация

Среди участников рынка межбанковского кредитования выделяют:

• Банки-дилеры,

• Операционные системы.

К основным операциям банков-дилеров относят:

• Привлечение и предоставление (размещение) кредитов,

• Установление корреспондентских отношений с банками-участниками.

Операционная система – специализированные небанковские кредитные организации, подлежащие лицензированию со стороны Банка России, и оказывающие участникам рынка посреднические услуги.

На рынке межбанковского кредитования устанавливаются несколько основных ставок, характеризующих этот рынок:

1. ЛИБОР – процентные ставки, по которым крупнейшие банки Лондона выдают кредиты первоклассным банкам (аналог – ставка МИБОР),

2. МИБОР – объявленные ставки предоставления кредитов крупнейшими московскими банками,

3. МИБИД – объявленные ставки привлечения кредитов крупнейшими московскими банками,

4. МИАКР – средняя фактическая ставка предоставления кредита (средневзвешенная ставка).

Межбанковские кредиты – это краткосрочные кредиты (от 1 дня до 1 года).

Сделки на межбанковском рынке кредитования могут происходить в 2х основных формах:

1. Участие в аукционных торгах,

2. Прямые межбанковские сделки.

Кредит предоставляется путем кредитования (заключения кредитного договора) либо зачисления на депозитный счет банка.