VII. Платежные системы

86. Место и роль платежной системы в экономике государства. Принципы построения платежных систем.

Платежная система (payment system) - это совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом, снижают стоимость операций в экономике, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Не случайно в последние годы вопросам развития и модернизации платежных систем стали придавать большое значение

во всем мире. Принципы построения платежных систем

I. Система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу в рамках всех применимых юрисдикции.

II. Правила и процедуры системы должны обеспечивать участникам четкое понимание воздействия системы на каждый из финансовых рисков, которым они подвергаются из-за участия в ней.

III. Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными рисками и рисками нехватки ликвидности, устанавливающие ответственность системного оператора и участников и обеспечивающие надлежащие стимулы управления и ограничения этих рисков.

IV. Система* должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, желательно в течение дня и в крайнем случае к концу дня.

V. Система* с многосторонним неттингом должна как минимум быть в состоянии обеспечить своевременное завершение дневных расчетов в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством.

VI. Используемые для расчетов активы предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются другие активы, они должны нести небольшой или нулевой кредитный риск и небольшой или нулевой риск нехватки ликвидности.

VII. Система должна обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня.

VIII. Система должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей.

IX. Система должна иметь объективные и публично раскрытые критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

X. Механизмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными.

87. Организация межбанковских расчетов и платежная система.

Классификация платежных систем:

Первый критерий - это основа проведения платежей. В связи с этим различают:

Расчет на валовой основе предполагает, что в соответствии с каждым поручением или требованием проводится отдельная операция посредством соответствующего перечисления суммы средств, указанной в платежном поручении.

Расчет на чистой основе (его также называют неттингом) — предусматривает вычисление чистой позиции по взаимным требованиям и обязательствам. Чистая позиция вычисляется как разность между суммой входящих и исходящих платежей. Если данная позиция отрицательна, то это говорит о том, что мы должны кредитной организации данную сумму денег. Если же данная позиция положительна, то наоборот должны нам. Системы расчетов на чистой основе различаются по способу расчета чистых позиции на двухсторонний и многосторонний неттинг.

Вторым немаловажным критерием классификации выступает время обработки платежей. В соответствии с этим критерием выделяют системы расчетов в режиме реального времени и системы с пакетной обработкой данных.

Система расчетов в режиме реального времени - предусматривает последовательное исполнение платежей по мере их поступления и в соответствии с установленной очередностью обработки.

Система с пакетной обработкой данных – в данном случае платежи накапливаются, а затем обрабатываются в заранее определенное время.

Наиболее известны три четких реализации этих принципов: валовые расчеты в режиме реального времени (системы типа RTGS), расчеты на чистой основе в назначенное время (системы типа DNS) и непрерывные расчеты на чистой основе (CNS системы). В системах непрерывного расчетов на чистой основе (CNS системы) сумма платежа зачисляется на счет получателя немедленно после поступления платежного требования из резервов платежного института, но при этом снятие средств со счета отправителя осуществляется периодически на основе вычисления его чистых позиций относительно платежного института.

Таково наиболее общепринятое деление межбанковских платежей по принципам организации расчетов. Они также могут различаться по используемым инструментам и обслуживаемым сферам бизнеса. Так, сложились самостоятельные платежные системы по операциям с ценными бумагами, по валютным операциям, системы международных расчетов, системы с использованием пластиковых карт и др.