90. Банковские пластиковые карты как инструмент оказания электронных банковских услуг. Электронные системы расчетов.

Ввиду большого разнообразия карточек, их классификация возможна по многим признакам.

По механизму расчетов

• двухсторонние карточки - возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов; владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях;

• многосторонние карточки - возглавляют национальные ассоциации банковских карточек; предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса; получать кассовые авансы; пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По функциональному назначению

кредитные карточки - оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете; необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг;

• дебетовые карточки - используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика; клиент распоряжается только суммой с его банковского счета; обработка карточки в режиме on-line;

• карточки с овердрафтом - возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки; это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора.

В соответствии с принятыми в декабре 1990 г. Законами Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республики Беларусь» начала формироваться национальная банковская система Республики Беларусь, состоящая из двух уровней:

? первый уровень образует Национальный банк Республики Беларусь, выполняющий функции центрального банка страны;

? второй уровень составляют банки (в форме акционерных обществ и унитарных предприятий, в том числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские кредитно-финансовые организации.

Правовой основой функционирования национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс Республики Беларусь, вступивший в действие с 1 января 2001 г.

Электронные системы расчетов

Основным документом, регулирующим операции с электронными деньгами в Республике Беларусь является Постановление Правления Нацбанка РБ от 26 ноября 2003 года «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами». Согласно данному документу, на операции с электронными деньгами налагается ряд ограничений, отрицательно сказывающихся на развитии платежных систем.

Во-первых – эмиссию электронных денег у нас в стране могут осуществлять только банки. В России и Украине - более либеральные схемы. Там эмиссия ЭД может осуществляться кредитно-финансовой организацией, обеспечивающей ликвидность электронных денег и гарантом, который передает часть обязательств этой организации.

Во-вторых – эмиссия электронных денег осуществляется только в белорусских рублях. Применение электронных денег, номинированных в иностранной валюте нерезидентами сопряжено с неудобствами, связанными с необходимостью дополнительной конвертации валют.

WebMoney и EasyPay являются основными игроками на рынке ЭПС в Республике Беларусь. На их долю приходится свыше 90% всего оборота он-лайн платежей в Беларуси. Какая из этих систем является лидером на рынке, сказать сложно из-за отсутствия официальной статистики. Платежные системы WebMoney и EasyPay дают возможность совершения покупок и оплаты услуг через интернет посредством интернет-кошельков. Данные системы имеют общие принципы совершения операций, однако имеют некоторые отличия.

Совсем недавно в Республике Беларусь появилась еще одна система WebPay – система обслуживания платежей по пластиковым картам международных и белорусских банков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместный проект «Приорбанка» и биллинговой системы WebPay. Процедура оплаты такова: на интернет-сайте клиент формирует заказ, выбирает средством оплаты банковскую пластиковую карту. После этого переходит на безопасную страницу, где вводит данные, необходимые для проведения оплаты, которые затем передаются в систему банка для дальнейшей обработки. Поскольку у нас в Республике число пользователей международных пластиковых карт Visa, EuroCard/MasterCard невелико, да и сама система функционирует менее года, то доля данной системы на рынке интернет-плетежей совсем незначительна.