- •Андеррайтинг в страховании Учебно-методическое пособие
- •Москва 2005
- •Глава 1. Сущность, цель и задачи страхового андеррайтинга
- •1.1. Место и роль страхования в обществе
- •Задачи страхования
- •Цитата из закона «Об организации страхового дела в рф»
- •1.2. Экономическая сущность страхования
- •1.3. Классификация страхования
- •1.4. Организация страховой деятельности
- •1.5. Основные понятия андеррайтинга
- •1.6. Цель и функции андеррайтинга в страховании
- •Глава 2. Страховое законодательство
- •2.1. Система правового регулирования страховой деятельности в России
- •2.2. Гражданское и налоговое право
- •2.3. Специальное страховое законодательство
- •2.4. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •2.5. Правовые аспекты договора страхования
- •2.6. Обзор страхового законодательства зарубежных стран
- •Глава 3. Управление риском и страхование
- •3.1. Происхождение, определение и классификация рисков
- •3.2. Общие подходы к количественной оценке рисков
- •3.3. Оценка рисков в условиях неопределенности
- •3.4. Управление рисками и страхование
- •3.5. Риск страхователя и страховщика
- •Глава 4. Основы актуарных расчетов в страховании
- •4.1. Задача не разорения страховщика
- •4.2. Расчет тарифа в массовых видах рискового страхования
- •4.3. Оценка тарифа при страховании редких и катастрофических рисков
- •4.4. Расчет тарифа в накопительном страховании жизни
- •4.5. Тарифная политика и андеррайтинг
- •Основные термины
- •Рекомендуемая литература
- •Глава 5. Виды и методы андеррайтинга
- •5.1. Методология андеррайтинга
- •5.2. Виды андеррайтинга
- •Страхователь
- •Продавец
- •Андеррайтер
- •5.3. Процедура андеррайтинга
- •Андеррайтерское
- •4. Анализ убыточности вида страхования и портфеля Изменение тарифных руководств, тарифной и андеррайтерской политики
- •5.4. Мероприятия по снижению риска
- •5.5. Предстраховая экспертиза
- •5.6. Типичные ошибки при оформлении договора страхования
- •Рекомендуемая литература
- •Глава 6. Андеррайтинг в личном страховании
- •6.1. Особенности личного страхования
- •6.2. Андеррайтинг в страховании жизни
- •6.3. Андеррайтинг добровольного страхования
- •6.3.1. Основные риски
- •6.3.2. Процедура андеррайтинга при страховании от нс и болезней
- •6.4. Андеррайтинг в добровольном медицинском страховании
- •6.4.1. Условия страхования и риски
- •6.4.2. Процедура андеррайтинга в дмс
- •6.5. Андеррайтинг в страховании выезжающих за рубеж
- •Глава 7. Андеррайтинг в страховании имущества
- •7.1. Основы страхования имущества
- •7.2. Андеррайтинг в страховании недвижимости и сопутствующих рисков
- •7.2.1. Общие условия, риски, исключения
- •7.2.2. Предстраховая экспертиза недвижимого имущества
- •7.2.3. Стандартный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества
- •7.2.4. Индивидуальный андеррайтинг в страховании
- •7.3. Андеррайтинг в страховании автотранспортных средств
- •7.4. Андеррайтинг в морском страховании
- •7.4.1. Основные принципы морского страхования
- •7.4.2. Общие понятия андеррайтинга в морском страховании
- •7.5. Андеррайтинг в страховании грузов
- •7.5.1. Общие условия, риски, исключения
- •7.6. Андеррайтинг в сельскохозяйственном страховании
- •7.6.1. Страхование урожая и посевов
- •7.6.2. Страхование животных
- •Глава 8. Андеррайтинг в страховании ответственности
- •8.1. Особенности страхования ответственности
- •8.2. Андеррайтинг в страховании ответственности
- •8.4. Андеррайтинг в страховании
- •8.5. Андеррайтинг в страховании ответственности за вред,
- •Контрольные вопросы
- •Рекомендуемая литература Основная
- •Дополнительная
- •Глава 9. Андеррайтинг в страховании
- •9.1. Особенности страхования предпринимательских рисков
- •9.2. Андеррайтинг в страховании финансовых рисков
- •9.3. Андеррайтинг в страховании банковских рисков
- •9.4 Андеррайтинг в страховании
- •Основные термины
- •Контрольные вопросы
- •Рекомендуемая литература Основная
- •Дополнительная
- •Глава 10. Андеррайтинг в перестраховании
- •10.1. Основные понятия перестрахования
- •10.2. Правовые основы перестрахования
- •10.3. Виды перестрахования
- •10.4. Содержание андеррайтинга в перестраховании
- •Глава 11. Организация службы андеррайтинга
- •11.1. Субъекты страхового дела
- •11.2. Организация работы страховой компании
- •11.3. Независимый и собственный андеррайтинг
- •Распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления
- •11.4. Взаимодействие андеррайтера с другими службами страховщика
- •39 Легчилин а. Перестрахование в России. Директор info № 2, 2002
Архипов А.П.
Андеррайтинг в страховании Учебно-методическое пособие
для высших учебных заведений
Москва 2005
ББК 65.9 (2) 261.7
УДК –368
Г 641
Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Учебно-методическое пособие / М.: 2006. стр.
В учебно-методическом пособии системно излагаются вопросы истории, теории, законодательной основы, понятийного аппарата, классификации, практические методы и приемы страхового андеррайтинга. Изложены принципы организации и работы службы андеррайтинга страховой компании, экономические, финансовые, правовые и математические основы страхового андеррайтинга, его особенности в страховании жизни, личном рисковом страховании, страховании имущества и ответственности, предпринимательских и финансовых рисков; перестрахования.
Приведены необходимые для понимания курса выдержки из нормативных документов по страховому делу в России и дан обзор важнейших международных конвенций и соглашений в области страхования, действующих по состоянию на 1 мая 2006 года.
Учебное пособие предназначено для студентов и аспирантов экономических высших учебных заведений и может быть использовано в иных системах образования и переподготовки кадров, а также специалистами страховых и брокерских компаний и всеми, желающими получить более подробное представление о страховании.
ISBN 5-7958-0038-4
© Архипов А.П. 2006
Содержание
Вступление |
5 |
||
Глава 1. Сущность, цель и задачи страхового андеррайтинга |
|||
1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 1.6 |
Место и роль страхования в обществе Экономическая сущность страхования Классификация страхования Организация страховой деятельности Основные понятия андеррайтинга Цель и функции андеррайтинга в страховании
|
7 12 14 16 18 21 |
|
Глава 2. Страховое законодательство |
|||
2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 |
Система правового регулирования страховой деятельности в России Гражданское и налоговое право Специальное страховое законодательство Государственный надзор за страховой деятельностью Правовые аспекты договора страхования Обзор страхового законодательства зарубежных стран |
25 26 29 32 33 40 |
|
Глава 3. Управление рисками и страхование |
|||
3.1 3.2 3.3 3.4 3.5 |
Происхождение, определение и классификация рисков Общие подходы к количественной оценке рисков Оценка рисков в условиях неопределенности Управление рисками и страхование Риск страхователя и страховщика
|
45 48 51 56 58 |
|
Глава 4. Основы актуарных расчетов в страховании |
|||
4.1. 4.2. 4.3. 4.4. 4.5 |
Задача неразорения страховщика Расчет тарифа в массовых видах рискового страхования Оценка тарифа при страховании редких и катастрофических рисков Расчет тарифа в накопительном страховании жизни Тарифная политика и андеррайтинг
|
63 64 68 71 73
|
|
Глава 5. Виды и методы андеррайтинга |
|||
5.1. 5.2. 5.3. 5.4. 5.5. 5.6
|
Методология андеррайтинга Виды андеррайтинга Процедура андеррайтинга Мероприятия по снижению риска Предстраховая экспертиза Типичные ошибки при оформлении договора страхования
|
76 77 79 82 82 88 |
|
Глава 6. Андеррайтинг в личном страховании |
|||
6.1 6.2 6.3
6.3.1 6.3.2 6.4 6.4.1 6.4.2 6.5
|
Особенности личного страхования Андеррайтинг в страховании жизни Андеррайтинг добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Основные риски Процедура андеррайтинга при страховании от НС и болезней Андеррайтинг в добровольном медицинском страховании Условия страхования и риски Процедура андеррайтинга в ДМС Андеррайтинг в страховании выезжающих за рубеж
|
93 97
98 98 99 107 107 110 113
|
|
Глава 7. Андеррайтинг в страховании имущества |
|||
7.1. 7.2. 7.2.1 7.2.2 7.2.3 7.2.4
7.3 7.4 7.4.1 7.4.2 7.5 7.5.1 7.5.2 7.6 7.6.1 7.6.2 |
Основы страхования имущества Андеррайтинг в страховании недвижимости и сопутствующих рисков Общие условия, риски, исключения Предстраховая экспертиза недвижимого имущества Стандартный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества Индивидуальный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества Андеррайтинг в страховании автотранспортных средств Андеррайтинг в морском страховании Основные принципы морского страхования Общие понятия андеррайтинга в морском страховании Андеррайтинг в страховании грузов Общие условия, риски, исключения Процедура андеррайтинга при страховании грузов Андеррайтинг в сельскохозяйственном страховании Страхование урожая и посевов Страхование животных
|
119 123 123 126 137
140 143 147 147 154 158 158 162 166 166 171 |
|
Глава 8. Андеррайтинг в страховании ответственности |
|||
8.1 8.2
8.3
8.4
8.5 |
Особенности страхования ответственности Андеррайтинг в страховании ответственности владельцев транспортных средств Андеррайтинг в страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты Андеррайтинг в страховании персональной и профессиональной ответственности Андеррайтинг в страховании ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции
|
178
179
186
190
195
|
|
Глава 9. Андеррайтинг в страховании предпринимательских рисков |
|||
9.1 9.2 9.3 9.4 1 |
Особенности страхования предпринимательских рисков Андеррайтинг в страховании финансовых рисков Андеррайтинг в страховании банковских рисков Андеррайтинг в страховании рисков внешнеэкономической деятельности |
196 197 201
205 |
|
Тема 10. Андеррайтинг в перестраховании |
|||
10.1 10.2 10.3 10.4
|
Основные понятия в перестраховании Правовые основы перестрахования Виды перестрахования Содержание андеррайтинга в перестраховании |
209 212 215 218 |
|
Глава 11. Организация службы андеррайтинга |
|||
11.1 11.2 11.3 11.4 |
Субъекты страхового дела Организация работы страховой компании Независимый и собственный андеррайтинг Взаимодействие андеррайтера с другими службами страховщика
|
224 226 231 235 |
|
Словарь специальных терминов |
240 |
Вступление
В современных условиях роль страхования, как одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, предприятия, общества в целом, непрерывно возрастает. Страхование становится не только жизненно необходимым для дальнейшего развития российской экономики, но и превращается в привлекательный бизнес, в котором многие молодые специалисты могут сделать успешную карьеру. Но без изучения страхового дела, его технологических особенностей, без получения специальной подготовки занятие этим бизнесом успеха не принесет.
Один из главных бизнес-процессов страхования андеррайтинг, что можно перевести с английского, как принятие решение о страховании предлагаемого риска. Андерайтинг на протяжении всей истории развития страхования был ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений, так как именно от его функционирования зависело и зависит успешное проведение страховых операций и получение прибыли страховщиком.
Понятие андеррайтинга на современном этапе развития страхового рынка меняется кардинальным образом и, соответственно, меняются его место и роль в страховом деле. Андеррайтинг постепенно отделяется от процессов создания страховых продуктов, их продаж и урегулирования убытков. Такое разделение бизнесс-процессов внутри страховой компании обусловлено изменением характера сегодняшней экономики, переориентацией ее на клиента и на удовлетворение его индивидуальных потребностей, а значит и увеличением конкуренции.
Именно поэтому сегодня большинство страховых компаний в России реорганизуют свой бизнес. Основной чертой этой реорганизации является выделение в структуре компании подразделений, ответственных за выполнение и развитие конкретных бизнес-процессов, прежде всего, маркетинга, продажи страховых услуг и андеррайтинга.
Специалисты называют андеррайтинг квинтэссенцией страхования. Именно через андеррайтинг выражаются экономическая сущность и защитная функция страхования передача и размещения страхового риска и соответствующее перераспределение страховой премии. В специальной отечественной, да и зарубежной литературе к настоящему времени опубликовано немало отдельных статей по различным аспектам андеррайтинга, однако серьезных, обобщающих работ, посвященных андеррайтингу, как отдельному бизнес-процессу, не говоря уже об учебниках, не до настоящего времени было.
Данное учебное пособие является первой попыткой системного изложения курса страхового андеррайтинга, начиная с его теории, переходя к практическим приемам и методам и заканчивая организацией. Вполне естественно, что охватить все теоретические и практические вопросы андеррайтинга по всем практикуемым видам страхования в одной работе не возможно. Чем-то пришлось пожертвовать.
Основное внимание в предлагаемом читателям учебном пособии уделено теории андеррайтинга, как методу управления рисками в страховании и практическим приемам андеррайтинга в личном рисковом страховании и страховании имущества, как наиболее массовым на российском страховом рынке. Несколько более лаконично изложены методы андеррайтинга в страховании ответственности, страховании предпринимательских и финансовых рисков и в перестраховании. В заключительной главе рассмотрены вопросы организации андеррайтинга в страховом деле. В прилагаемом к учебному пособию словаре раскрыто содержание более 170 специальных терминов.
В основу учебного пособия положены курсы лекций, прочитанные автором в Московском государственном университете экономики, статистики и информатики (МЭСИ) и публикации в периодических научных изданиях, а также личный опыт работы в страховых компаниях.
Учебное пособие включает одиннадцать глав (тем), в конце каждой главы приведены выводы по теме и список рекомендуемой литературы. Темы учебного пособия и их содержание соответствуют требованиям российского стандарта и примерным учебным программам высшего экономического образования по специальности «Финансы и кредит» со специализацией по страхованию.
Учебное пособие предназначено для системы высшего экономического образования и профессиональной переподготовки и может быть полезно молодым специалистам страховых компаний.