6.5. Андеррайтинг в страховании выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов)  сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято относить к страхованию от несчастных случаев и болезней, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.

Основное его содержание представляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от обыкновенного страхования от несчастного случая заключается в террито­рии действия полиса. Если речь идет об обыкновенном страхова­нии от несчастного случая или медицинском страховании, то ответственность страховщика здесь, как правило, ограничивается страной постоянного проживания застрахованно­го. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Статистика свидетельствует, что на 100 тысяч туристов приходится в среднем 4 смертельных случая, 2 перелома позвоночника, 1 черепно-мозговая травма, 6 острых аппендицитов, 10 тяжелых переломов, пять инфекционных заболеваний, пять угрожающих жизни обострений хронических заболеваний, а также 2000 мелких травм, солнечных ожогов и тепловых ударов.

Объектом страхования выезжающих за рубеж являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с расходами, возникшими в период путешествия застрахованного на территории действия страхового полиса, указанной в страховом полисе, в связи с необходимостью получения застрахованным медицинской, медико-транспортной и иной сопутствующей помощи.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. Страховым случаем при страховании выезжающих за рубеж является обращение застрахованного в период его путешествия за оказанием медицинской, медико-транспортной и иной сопутствующей помощи, предусмотренной правилами страхования, вследствие произошедшего с ним несчастного случая или внезапного заболевания, и фактически произведенные расходы, связанные с оказанием этой помощи.

В страховании выезжающих за рубеж под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное воздействие на застрахованного одного или нескольких внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, произошедшее помимо его воли и приведшее к телесным повреждениям и/или нарушениям функций организма Застрахованного, либо его смерти. Под заболеванием понимается внезапное и непредвиденное расстройство здоровья, начавшееся у застрахованного в ходе путешествия и требующее неотложной медицинской помощи.

Большинство страховщиков предлагает защиту от следующих рисков:

1) внезапная болезнь или ранение;

2) необходимость госпитализации;

3) необходимость возвращения на Родину по состоянию здоровья;

4) вынужденная задержка возвращения на Родину по медицинским показаниям;

5) смерть.

Дополнительно могут быть застрахованы риски расходов:

 на оказание помощи при потере или хищении документов;

 на юридическую помощь;

 связанных с задержкой поездки;

 связанных с утратой или задержкой багажа;

 связанных с утратой или повреждением транспортного средства;

 связанных с невозможностью совершить запланированную поездку за рубеж.

Типичными исключениями из страховых случаев являются:

 воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного вида заражения;

 военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

 гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

 причинение вреда при нахождения застрахованного в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения;

 активной службы застрахованного в вооруженных силах любой страны;

 совершения или попытки совершения застрахованным противоправного деяния;

 самоубийства застрахованного или покушения его на самоубийство;

 умышленного причинения застрахованным телесных повреждений самому себе, а также подтверждения себя неоправданному риску.

При наступлении страхового случая застрахованный должен незамедлительно обратиться к страховщику, его представителю или в сервисную компанию, указанную в договоре страхования, проинформировать о наступившем событии и получить указание о своих дальнейших действиях.

Расходы на переговоры обычно возмещаются застрахованному при предъявлении подтверждающего документа и признании произошедшего события страховым случаем. Если случай признается страховым, то страхователю (застрахованному) обеспечивается:

 прием у врача широкого профиля или специалиста;

 транспортировка в больницу или пункт неотложной помощи,

 передача информации семье Застрахованного;

 возвращение на Родину (отдельные страховщики обеспечивают сопровождении медбригады без ограничения суммы);

 в случае смерти  транспортировка тела до места захоронения (без ограничения суммы).

За дополнительную плату некоторые страховщики предоставляют следующие услуги:

 транспортировка сопровождающих членов семьи застрахованного, имеющих полис;

 оплата номера в гостинице сопровождающему лицу, имеющему полис, до момента возвращения на Родину;

 репатриация детей в возрасте до 15 лет в сопровождении представителя страховщика, если нет другого взрослого члена семьи;

 предоставление юридических услуг на фиксированную сумму.

В случае невозможности связаться с представителем страховщика до обращения к врачу), застрахованный может самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, предъявив медицинскому персоналу страховой полис, и при первой возможности должен связаться с представителем страховщика.

Андеррайтинг при страховании обычных туристов не проводится. Размер страховой премии определяется в зависимости от выбранной страховой суммы (типичная величина $30-50 тысяч), страны, срока пребывания и составит от $0,8 до $5 за каждый день пребывания застрахованного за пределами России.

При страховании выезжающих в командировки, в турпоездки по некоторым странам, для занятий экстремальными видами отдыха проводится индивидуальный андеррайтинг с помощью анкетирования и медицинского обследования. В отдельных случаях дополнительно выполняются превентивные мероприятия, например, профилактические прививки.

Выводы по главе 6

1. Личные виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте  страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового благополучия, в старости  пенсионное страхование. В течение всей жизни  медицинское страхование. Медицинское страхование и страхование от несчастных случаев часто объединяют в одну подотрасль  страхование здоровья.

2. Под страхованием жизни понимается предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхова­телю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахо­ванного или его дожития до определенного срока. Риск при страховании жизни выражается в случайном отклонении продолжитель­ности жизни застрахованного от ее среднестатистической величины.

3. Андеррайтинг в страховании жизни основан на изучении первичной информации из заявления страхователя (стандартный андеррайтинг, выполняемый продавцом) и дополнительной информации по сведениям страхователя и результатам экспертизы (индивидуальный андеррайтинг). Дополнительная информация запрашивается, если есть основания считать риск, заявленный на страхование, нестандартным. Такими основаниями могут быть опасные заболевания застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, ограниченные финансовые возможности страхователя для уплаты страховых взносов и прочее.

4. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает обязанности стра­ховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме при причинении вреда жизни и здоровью застрахованного либо в размере частичной или полной компенсации потерянных доходов при временной или частичной утрате трудоспособности, вызванной внезапным непредвиденным воздействием на организм застрахованного.

5. Андеррайтинг в страховании от несчастных случаев и болезней проводится на основании результатов предстраховой экспертизы: медицинского и финансового (при страховании от несчастного случая заемщика кредита) анкетирования и медицинского освидетельствования (осмотра). Стандартный андеррайтинг проводится при коллективном страховании, если страховая сумма на одного застрахованного достаточно велика, то  с медицинским анкетированием. Индивидуальный андеррайтинг проводится для малых групп застрахованных и выборочно для отдельных подгрупп, резко отличающихся от остальных застрахованных возрастом, социальным положением

6. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе индивидуальных и коллективных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх ОМС. Страховой риск в ДМС включает:

1) необходимость обращения застрахованного в лечебно-профилактическое учреждение в случае острого или обострения хронического заболевания, травм, отравлений и других состояний, требующих оказания медицинской помощи;

2) степень опасности возникновения острого заболевания, обострения хронического заболевания или травмы;

3) ответственность страховщика в случае неполного или некачественного предоставления застрахованному лицу медицинских услуг, предусмотренных договором.

7. В ДМС предстраховая медицинская экспертиза проводится с помощью анкетирования и медицинского осмотра или обследования. Стандартный андеррайтинг проводится без осмотра и анкетирования для однородных групп более 20-30 человек и сводится к уточнению качественного состава группы застрахованных. При численности застрахованных менее 20 человек обычно применяется медицинское анкетирование. Индивидуальный андеррайтинг проводится для индивидуальных страхователей и малых групп застрахованных с неоднородным по возрасту составом, а также групп, включающих руководителей предприятий и впервые принимаемых на страхование групп.

8. Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов)  сложный, комплексный вид страхования, в нем присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования. Основное его содержание представляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Андеррайтинг при страховании обычных туристов не проводится. Размер страховой премии определяется в зависимости от выбранной страховой суммы, страны, срока пребывания. При страховании выезжающих в командировки, в турпоездки по некоторым странам, для занятий экстремальными видами отдыха проводится индивидуальный андеррайтинг с помощью анкетирования и медицинского обследования. В отдельных случаях дополнительно выполняются превентивные мероприятия, например, профилактические прививки.

Основные термины

Страхование жизни на случай смерти от любой причины, накопительное, смешанное. Личное рисковое страхование. Страхование от несчастных случаев и болезней в обязательной и добровольной формах. Медицинское страхование обязательное и добровольное. Программы медицинского страхования. Страхование выезжающих за рубеж. Предстраховая экспертиза. Медицинское анкетирование и медицинский осмотр. Группы здоровья. Франшиза условная и безусловная. Повышающие и понижающие коэффициенты.

Контрольные вопросы

1. В чем заключается социальная роль личного страхования?

2. В чем выражается риск при страховании жизни?

3. Какие риски страхуются по страхованию от несчастного случая и болезней? Что исключается из этих рисков?

4. Что такое предстраховая экспертиза и каким образом она проводится при страховании от НС и болезней и в ДМС?

5. В чем разница между стандартным и индивидуальным андеррайтингом в личном страховании?

6. Зачем проводится финансовое анкетирование при страховании от НС и болезней?

7. Что является страховым случаем в ДМС?

8. Что должен узнать андеррайтер в ДМС из результатов медицинского анкетирования?

9. Чем страхование выезжающих за рубеж отличается от страхования от несчастных случаев?

10. Проводится ли индивидуальный андеррайтинг при страховании выезжающих за рубеж?

Рекомендуемая литература

Основная

1. Архипов А.П. Страховое дело. Учебное пособие. Изд. 2  М., МЭСИ, 2005. 336с., гл.4.

2. Основы страховой деятельности. Учебник (под редакцией Федоровой Т.А.)  М.: Коммерсантъ, 2003.  822с.

3. Теория и практика страхования. Учебное пособие (под общей редакцией Турбиной К.Е.)  М.: Анкил, 2003.  704с., разд. 6.

Дополнительная

1. Гвозденко А.А. Страхование в туризме. Учебное пособие для вузов  М.: Аспект Пресс, 2002.  256с.

2. Кудрявцев А.А., Плам Р.Г., Чернова Г.В. Страхование здоровья (опыт Великобритании)  М.: Анкил, 2003  216 с.

3. Саркисов С.Э. Личное страхование  М.: Финансы и статистика, 1996.  94с.