11.3. Независимый и собственный андеррайтинг

Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить сам страхователь непосредственно, либо страхователь через страхового брокера, который ведет его дела со страховой компанией, страховщик собственными силами или привлекая сюрвейера. Поэтому если страхователь или брокер предлагают провести такое обследование или оно уже проведено, страховщику не стоит отказываться от использования его результатов для оценки риска.

Если страховщик работает через брокера, то может обратиться к нему с просьбой организовать проведение сюрвейерского обследования. Как правило, крупные брокерские компании занимаются такими обследованиями и знают сюрвейеров, которым можно доверять.

Пока российские страховщики не уделяет андеррайтингу достаточно внимания. Деятельность страховщиков больше сводится к работе с клиентами, нежели к оценке рисков, принимаемых на страхование. Желание заполучить клиента любой ценой имеет и оборотную сторону  стремление сделать формулировки страхового договора настолько неопределенными и расплывчатыми, чтобы в любой ситуации иметь широкое поле для маневра.

Можно предположить, что это трудности роста первоначального периода. Ведь в России существует очень большое количество экспертных центров, работающих по разным направлениям. Российских экспертов признают во всем мире как очень грамотных специалистов, их оценки широко используются в экспертной среде. Российские же страховщики пока нередко считают, что все проблемы могут решить юристы, а не эксперты. А между тем среди истинных профессионалов страхования аксиомой является следующий тезис: страховая компания свободна лишь в одном  в принятии решения, страховать ли данный риск или нет. В дальнейшем страховщик следует судьбе страхователя, естественно, при условии соблюдения страхователем норм законодательства и деловых обычаев. В то же время крупные промышленные корпорации России, которые ориентированы на получение серьезной страховой защиты, достаточно широко прибегают к слугам сюрвея, особенно в тех случаях, когда страхование является одним из условий получения крупных кредитов на Западе. В этих случаях сюрвейерское обследование открывает широкие возможности для получения качественной перестраховочной защиты западных компаний, чьи гарантии являются ключом для получения кредитов западных финансовых структур российскими предприятиями.

В результате складывается ситуация, когда российский рынок сюрвейерских услуг в основном заполнен западными организациями, которые работают по заказам западных андеррайтеров, с привлечением западных специалистов, в интересах западных инвесторов. И эта ситуация будет сохраняться, пока российские страховщики не поймут необходимость и выгоду для себя независимого сюрвея крупных страховых рисков.

Для анализа и оценки массовых и небольших единичных рисков многие страховщики создают собственные службы андеррайтинга. Целью создания собственной службы андеррайтинга является обеспечение и повышение положительного финансового операционного результата по всей совокупности договоров страхования, заключаемых страховщиком.

Эта цель достигается организацией системного подхода к решениям о принятии на страхование рисков (заключении договоров), их тарификации и иных условиях страхования, который позволяет находить и поддерживать оптимальный баланс между объемом продаж и уровнем выплат по каждому виду страхования в зависимости от конкретных объектов страхования, заявленных рисков и складывающейся рыночной ситуации.

Специалисты подчеркивают следующие особенности роли андерайтера в страховой компании:

 андеррайтер далеко не всегда имеет право самостоятельно определять свою андерайтерскую политику;

 андеррайтер не может, увидеть окончательный результат своей профессиональной деятельности и ее влияние на прибыль страховщика в целом, если у страховщика не налажена регулярная работа по учету прибыльности операций страхования и перестрахования.

Поэтому для организации эффективной службы андеррайтинга необходимо организовать эффективную работу традиционных служб страховщика, прежде всего финансовый и операционный учет:

 возведение регулярного контроля за техническими результатами перестрахования в ранг корпоративной политики.

 персональная ответственность менеджера высшего звена компании за проведение данной работы.

Руководитель службы андеррайтинга должен в первую очередь обеспечить:

 детальное знание и понимание всеми специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров на оценку конкретных рисков;

 сформировать структурированную базу данных, позволяющую найти ответ на любые запросы андеррайтера.

Основные вопросы, служащие предметом рассмотрения службой андер-райтинга:

1) объект страхования и степень подверженности его заявляемым на страхование рискам (по материалам экспертиз);

2) страховая стоимость и база ее определения;

3) страховая сумма;

4) лимит ответственности по договору в целом, на один страховой случай, на один предмет страхования (на одного застрахованного);

5) размер и вид франшизы;

6) величина максимально возможного убытка (possible maximum loss PML);

7) пропорциональное страхование и страхование “по первому риску”;

8) возможность и условия перестрахования риска;

9) размеры собственного удержания страховщика;

10) состояние и динамика изменения страховых резервов по данному виду страхования и по рисковым видам в целом, а также отдельно по накопительным видам страхования;

11) степень покрытия резервов активами и динамика их изменения;

12) размер расчетных базовых тарифов;

13) сложившийся (прогнозный) уровень выплат (убыточность всего или части страхового портфеля);

14) складывающийся и прогнозный операционный финансовый результат по виду страхования и по портфелю в целом.

В практике допускается, исходя из объем страховых операций, совмещение одним лицом андеррайтинга по нескольким видам страхования.

Служба андеррайтинга обычно включает главного андеррайтера, ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе страховщика и андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах).

Руководит службой главный андеррайтер, назначаемый исполнительным органом страховой компании. Решения по андеррайтингу и тарифной политике, обязательные для всех подразделений, принимаются также исполнительным органом страховщика.

Служба андеррайтинга обычно является коллегиальным органом, в состав которого входят главный андеррайтер и ведущие андеррайтеры Центральной офиса, представители финансовой и актуарной служб, департамента перестрахования.

Служба андеррайтинга вырабатывает предложения по андеррайтерской и тарифной политике, рассматривает и выносит на утверждение исполнительного органа страховщика предложения по методологии андеррайтинга, андеррайтерским (тарифным) руководствам, рассматривает итоги работ по вопросам входящим в сферу компетенции службы андеррайтинга и при необходимости выносит их на утверждение исполнительного органа.

Техническую работу по обеспечению деятельности службы андеррайтинга в целом обеспечивает специально создаваемые для этих целей отделы.

Подписание договоров страхования вправе осуществляться уполномоченными на то лицами при неукоснительном соблюдении следующих требований:

1) при подписании стандартных договоров страхования – соблюдение условий состояния объекта страхования и набора страховых рисков утвержденным установленным образом андеррайтерским (тарифным) руководствам;

2) при подписании индивидуальных договоров страхования – наличие на договоре страхования визы (либо наличия письменного положительного заключения) андеррайтера, имеющего полномочия на принятие ответственности по соответствующему виду страхования и лимиту ответственности.

Примерное распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления страховой компании показано в табл. 11.1.

Таблица 11.1