Андеррайтерское

заключение

Принятие решения:

о страховании,

об осмотре объекта, или

о предложении других условий

страхования

1. Экспертиза заявления и приложений

Классификация объекта и рисков

Оценка поправочных коэффициентов и страхового тарифа

2. Экспертиза объекта и окружающих условий

Идентификация и оценка состояния объекта. Уточнение поправочных коэффициентов и тарифа

Акт экспертизы

Принятие окончательного решения о страховании или предложений других условий

страхования

3. Мониторинг объекта страхования

Составление и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков

Изменение

условий договора

4. Анализ убыточности вида страхования и портфеля Изменение тарифных руководств, тарифной и андеррайтерской политики

Рис. 5.3. Обобщенная пошаговая процедура андеррайтинга

После заключения договора страхования андеррайтер участвует в сопровождении договора, осуществляя мониторинг состояния объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков и, в случае изменения параметров принятых на страхование рисков пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор. В случае нарушений страхователем своих обязательств андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При накопительном страховании жизни на относительно длительный срок (более 3-5 лет) в современных условиях риск страховщика заключается в преждевременной смерти застрахованного. Этот риск тем выше, чем старше застрахованный и чем более он отличается от среднестатистических граждан (страхователей), для которых составлены таблицы смертности. При коллективном страховании индивидуальный андеррайтинг обычно не проводится, а стандартный сводится к получению данных (пол, возраст, срок страхования и т.д.) для ввода в программу расчета тарифов. То же самое и при страховании обычных граждан. При страховании жизни обеспеченных граждан, чей образ жизни и бизнеса отличается от среднестатистических, индивидуальный андеррайтинг может потребоваться, но это зависит от политики андеррайтинга и программы расчета тарифа, применяемыми конкретным страховщиком.

Пенсионное страхование в современных условиях проводится на безрисковой основе, поэтому роль стандартного андеррайтера (продавца) сводится к получению от застрахованных сведений (пол, возраст, срок страхования, возраст выхода на пенсию и т.д.), необходимых для расчета тарифа.

5.4. Мероприятия по снижению риска

В целом эти мероприятия можно разделить на организационные и технические.

7.1. К организационным мероприятиям относятся:

1) мероприятия по организации охраны объекта страхования при страховании имущества и, в отдельных случаях, личности при личном страховании VIP;

2) мероприятия по соблюдению технологии производства, графика регламентных работ, техники безопасности при страховании промышленных объектов и коллективном страховании персонала;

3) мероприятия по соблюдению санитарно-гигиенических норм, отказа от вредных привычек при личном страховании;

4) мероприятия по соблюдению правил эксплуатации при страховании промышленного оборудования, особенно полученного в лизинг.

7.2. К техническим мероприятиям относятся:

1) оснащение объекта страхования техническими системами оповещения, сигнализации, слежения, пожаротушения и т.п. при страховании промышленных объектов, складов, автомобилей и т.д.;

2) укрепление объекта и его конструктивных элементов, устройство противопаводковых систем, ливневых стоков и т.п. при страховании зданий и сооружений;

3) проведение профилактических и лечебно-оздоровительных мероприятий при личном страховании.

Конкретное содержание плана мероприятий определяется конкретными особенностями объекта страхования, набором рисков и политикой андеррайтинга страховщика.

Внедрение плана мероприятий по снижению риска осуществляется с помощью директивных указаний страховщика (при невыполнении  отказ в страховании) и экономических мер  снижение или повышение страхового тарифа в зависимости от полноты и степени выполнения плана (например, в США для курильщиков резко повышаются тарифы по медицинскому страхованию).